La règle des 4% et votre retraite

(et pourquoi cela devrait intéresser tout le monde, et pas seulement les retraités)

Laissez moi d’abord vous raconter un peu d’histoire sur la règle des 4%. Dans les années 90, le fameux gourou financier américain William Bengen arriva à la conclusion que les retraités pourraient retirer sans problème 4% de leur portefeuille d’investissement chaque année (en ajustant évidemment pour l’inflation) et qu’il resterait ainsi toujours assez d’argent pendant au moins 30 ans pour continuer à financer ce revenu. Cette assertion fut vérifiée et validée par les analystes et les scientifiques de tout poil.

Tout ce qu’un retraité devrait faire est donc d’investir dans un portefeuille relativement neutre-dynamique (comprenant entre 50 à 70% d’actions), et vivre en retirant chaque année 4% de celui-ci (hors inflation). Il n’a dans ce cas aucune crainte à avoir de tomber à court de fonds.

Vous trouverez, si cela vous intéresse, l’étude de Bengen ici.

En pratique cela signifie que quelqu’un avec un capital de par exemple un million d’Euros peut, grâce à la règle des 4%, jouir d’un revenu de 40.000€ pendant au moins 30 ans sans soucis.

Récemment, un article du Wall Street Journal suggérait que cette règle serait sujette à caution. Le monde de la finance se retrouva en état de choc.

Le journal mettait en effet en exergue que malgré les hausses sensationnelles des cours boursiers, ceux-ci ne progressaient peut-être pas suffisamment que pour encore garantir la validité de la règle.

Je ne partage pas, comme beaucoup d’autres auteurs et analystes, ce pessimisme: si vous pouvez vivre des revenus générés par les dividendes, les intérêts et la plus-value de votre portefeuille, vous n’avez pas à vous inquiéter de la longévité de votre capital. Il vous survivra!

La règle des 4% et notre espérance de vie

Qui vous dit d’ailleurs que votre capital doit à tout prix rester intact si vous avez la chance de vivre plus de 30 ans après votre 1er jour de retraite? Devez-vous nécessairement dans ce cas laisser à vos héritiers une fortune? En général, si votre époux/épouse vous survit à cet âge là, ce ne sera malheureusement pas pour longtemps, et vos enfants seront eux-mêmes également déjà retraités. Beaucoup trop de gens ont encore des conceptions sur l’héritage qui ‘doivent’ laisser à leurs enfants qui sont encore de l’âge où l’espérance de vie était de 60 ans. Je rappelle volontiers qu’à notre époque l’espérance de vie est de 83 ans, et qu’il faut donc surtout faire en sorte que l’on ait soi-même assez d’argent, avant de penser à l’héritage de vos ‘enfants’ de 60 ans!

Un portefeuille bien choisi et bien géré est tout-à-fait capable de générer sans grand risque un rendement de 4%.

Si les taux d’intérêts restent bas, le cours des actions sera soutenu. Dans le cas contraire, les obligations prendront évidement le relais. Ce mécanisme économique prouvé est la meilleure garantie que l’étalon des 4% est aussi résistant à l’effet de l’inflation.

C’est également une leçon utile pour ceux qui ne sont pas encore à l’âge de la retraite, ou qui n’ont pas encore atteint leur indépendance financière: si vous vous concentrez sur la variable « rendement » de l’équation de l’investissement, votre objectif de capital peut encore et toujours facilement être déterminé par la règle des 4%.

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