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Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est-il à conseiller?
Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est un système de défiscalisation qui permet d’investir en certaines valeurs mobilières comme les actions en bourse, à condition de respecter certaines règles.

Le PEA permet d’éviter l’impôt sur le revenu après 5 années de détention. Si vous retirez des avoirs de votre PEA avant 2 ans, les éventuelles plus-values seront taxées au taux forfaitaire de 22,5%. Ce taux diminue à 18% pour les retraits intervenus entre la troisième et la cinquième année. Après la cinquième année, les plus-values ne font plus l’objet d’un impôt sur le revenu.

Malheureusement, dans tous les cas, un taux de 15,5 % au titre de prélèvements sociaux est perçu sur les gains. Mais cela reste donc beaucoup plus acceptable que normalement.

De plus, les versements sont plafonnés à 150.000 euros.

Vous pouvez donc commencer par investir n’importe quel montant entre 0 et 150.000 Euros, en une fois ou progressivement. Le rythme et le montant sont libres. Leur montant cumulé ne peut dépasser 150.000 euros par plan. Une fois les 150.000€ atteints, c’est fini. Dans la réalité des choses votre montant minimum dépendra du prix courant d’une unité de l’action ou du fonds d’action que vous désirez acheter.

Ce montant de 150.000€ est par personne. Un couple peut donc investir 2 fois ce montant.

Vous pouvez creuser davantage le sujet de l’indépendance financière en vous procurant ce livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

« Si vous voulez conquérir votre indépendance financière, vous devrez bien vous tourner vers d’autres types de placement »

Le PEA est donc un système qui permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse pour vos investissement financiers, à condition de respecter certaines règles. En pratique cela signifie conserver votre investissement au moins 5 ans, ce qui en soi n’est pas un problème, mais est au contraire bien salutaire car investir en actions est une affaire de long terme.

Le PEA vous oblige de retenir qu’on investit en bourse et qu’on ne joue pas en bourse.

De plus, tout retrait sur un PEA avant les fatidiques 8 ans entraîne sa clôture définitive et vous serez taxé sur les plus-values réalisées selon la durée de détention correspondante. Un retrait après 8 ans ne provoque évidement plus la clôture du plan mais vous ne pourrez plus réaliser de dépôt supplémentaire. C’est donc à ce niveau très contraignant.

Le plan d’épargne en actions (PEA) est restreint en théorie aux actions de la zone euro, de même qu’aux fonds de placements comprenant au moins à 75% d’actions européennes. Je dis bien en théorie, car certains produits financiers comprennent des actions non-européennes en toute légalité. L’explication en est simple: ces fonds sont bien investis en valeur européennes à 75% au moins, mais un swap permet d’échanger la performance (et les dividendes) du panier de valeurs européennes contre celle d’un autre indice (coupons réinvestis). On trouve ainsi toutes sortes de fonds éligibles pour votre PEA qui investissent dans les bourses américaines (comme l’excellent Amundi ETF S&P 500 UCITS ETF EUR C (EUR)-FR0010892224), chinoises, etc. Consultez votre banquier ou courtier en ligne!

Un (petit) problème en France où les instruments développés par les banques sont terriblement en retard sur la technologie d’aujourd’hui est qu’il n’est pas possible à ma connaissance de mettre en place un virement/prélèvement automatique et mensuel sur un PEA, comme cela pourrait se faire sur une assurance vie par exemple. Le plus connu des courtiers, Boursorama, est un bon exemple de ce retard technologique. Pour ceux qui ne désirent pas faire tous les mois pendant 20 ou 30 ans un investissement d’une somme fixe sur le fonds indiciel de leur PEA, une solution de secours est d’investir par trimestre. Vous pourriez par exemple acheter l’équivalent ou un multiple de 300€ par mois d’Amundi ETF S&P 500 UCITS ETF EUR C (EUR)-FR0010892224 (le seul fond S&P500 éligible au PEA), soit 8 unités à sa valeur actuelle de 38€ (en avril 2017). Placer 4 ordres d’achat par an n’est tout de même pas la mer à boire.

Conclusion

Le PEA est un investissement pour ceux qui souhaitent investir dans des actions ou des fonds d’actions (je vous conseille surtout ces derniers) et bénéficier d’une fiscalité plus modérée. Il faut bien être conscient que votre investissement sera en pratique immobilisé pendant au moins 5 ans, mais je trouve cela plutôt bien, car cela vous force à travailler pour le long terme.

Je suis donc un grand partisan de ce système.

Comme le fait si bien remarquer un de mes lecteurs attentifs dans les commentaires, le PEA peut suffire pour être indépendant financièrement.

S’il est ouvert assez tôt (à 20 ans), le fait d’épargner par exemple 300 euros par mois sur une durée de 35 ans permet d’obtenir un peu plus de 1.000.000 € ( avec un taux annuel moyen de 10%, qui est le rendement moyen d’un indiciel S&P 500). L’investisseur n’aura investi au total que 126.000€ au cours de ce plan.

En d’autres termes, cela signifie donc que si vous investissez 126.000€, vous en recevez au final 868.464! Sans rien faire d’autre que d’épargner un petit peu et de bien investir votre argent. Et avec l’aide amicale du temps qui passe et des intérêts composés.

De plus, rien ne vous empêche d’aller plus vite avec des montants d’investissements mensuels plus importants, surtout en couple.

Il ne faut en effet jamais sous-estimer la magie des intérêts composés, et le montant de 150.000€ de versements maximum est, en réalité, plus important qu’on ne le pense. Et même si on ne démarre qu’à 30 ans, c’est une belle somme à s’offrir pour sa retraite!

Par ailleurs si vous placez ces 150.000€ en une fois (un héritage par exemple), vous obtenez ce million en 20 ans seulement.

Vous pouvez, une fois dépassé le montant de 150.000€, ou en parallèle, investir en assurance-vie (un autre produit défiscalisé), en fonds de placement non défiscalisés et éventuellement (ou surtout) en immobilier.

Mes formations regorgent ainsi de conseils qui vont vous faire réussir à conquérir votre liberté financière. En plus du PEA, vous apprendrez comment investir rentablement en produits financiers et en immobilier. Dans les leçons 27 et 28 de ma formation Devenir Riche. Mode d’Emploi. je vous enseigne, pas à pas, dans un français simple et compréhensible, quel fond de placement éligible au PEA vous devez choisir et dans quelle banque vous devez l’acheter pour limiter la casse au niveau de la fiscalité. 

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Vos commentaires

6 Commentaires

  1. Bonjour Luc
    Que pensez vous des PEA gérés en Etf et diversifiés comme proposés par des sites internet type « Yo…i » (je ne cite pas exprès pour ne pas faire de pub).
    Je viens d’en ouvrir un et je n’interviens pas dans le choix des etf : je les laisse gérer eux même les différents fonds.
    Ils proposent d’ailleurs des assurances vie où on peut choisir entre différents profils, certains dynamiques composés en etf d’actions et d’obligations.
    Merci de votre réponse et bravo pour votre site !

    Réponse
    • Avec 0,6% de frais de gestion, plus 0,7% de frais de mandat et 0,3% de frais des ­trackers, Yomoni estime faire économiser 2% de son capital par an par rapport aux contrats classiques des banques, dont le cumul des frais annuels avoisinerait plutôt 3,6% de l’épargne placée en contrats multisupports, une fois ajoutés les frais des fonds.
      Je ne peux donc pas vous le conseiller. Achetez donc vous même votre tracker dans une banque bon marché. Vous économiserez au moins 1,3% de frais, ce qui augmente d’autant votre rendement. Ce n’est pas négligeable: ce 1,3% de rendement supplémentaire est plus élévé que le rendement d’un carnet d’épargne moyen!
      Avec un peu d’assistance et de formation, sélectionner les indices boursiers et trackers correspondants est à la portée des épargnants curieux. Le problème est que ces placements ne rapportent pas assez de commission aux banquiers traditionnels pour les convaincre d’en faire la promotion. Vendre des placements reste plus lucratif que d’apprendre aux épargnants à faire leur marché.

      Réponse
  2. Bonjour Luc,
    Je pense au contraire, que le PEA peut suffire pour être indépendant financièrement.
    S’il est ouvert assez tôt ( à 20 ans ), le fait d’épargner 300 euros par mois sur une durée de 35 ans permet d’obtenir un peu plus de 1.000.000 € ( avec un taux annuel moyen de 10 % ).
    L’investisseur n’aura investi au total que 126.000€ au cours de ce plan.

    Réponse
    • Bonjour Jerome,
      Je pense que vous avez raison. Même moi j’ai sous-estimé la magie des intérêts composés, et je suis resté bloqué sur le montant de 150.000€ de versements maximum, qui en réalité, est plus important qu’on ne le pense. Et même si on ne démarre qu’à 30 ans, c’est une belle somme à s’offrir pour sa retraite!
      Par ailleurs vous m’avez fait penser que si vous placez ces 150.000€ en une fois (un héritage par exemple), vous obtenez ce million en 20 ans seulement.
      Bravo et merci pour votre clairvoyance. Je corrige l’article dans ce sens.

      Réponse
  3. Bonsoir Luc, merci pour toutes vos leçons de votre formation Eliminez. Mais là, une question me tracasse qui n’a rien à voir avec vos leçons, c’est sur le PEA. Récemment, j’ai demandé à mon conseiller de ma banque, tous les renseignements sur un PEA, voilà, on nous beaucoup de choses que j’ai bien compris d’ailleurs, mais combien au départ devons investir ? Est-ce que cela dépend des banques ou alors c’est selon chacun ou y a-t-il une somme défini au départ et combien ?…
    Voilà c’est tout, Je vous remercie par avance pour votre réponse et vos conseils,
    Cordialement,
    Dominique

    Réponse
    • Bonjour Dominique,

      Vous pouvez commencer par investir n’importe quel montant entre 0 et 150.000 Euros, en une fois ou progressivement. Le rythme et le montant sont libres. Leur montant cumulé ne peut dépasser 150 000 euros par plan. Une fois les 150.000€ atteints, c’est fini. Dans la réalité des choses votre montant minimum dépendra du prix courant d’une unité de l’action ou du fonds d’action que vous désirez acheter.

      Bien à vous.

      Luc

      Réponse

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