PLACEZ VOTRE ARGENT

Dynamisez vos placements financiers avec un fonds mixte

Vos placements financiers

Vous avez un gros problème si vos placements financiers se résument à placer votre argent sur un carnet d’épargne. Vous perdez en effet chaque jour de l’argent. Un carnet d’épargne rapporte aujourd’hui à long terme moins que l’inflation. Chaque jour qui passe, votre cher argent disparait un peu plus.

C’est tenable tant que vous devez constituer votre fond d’urgence ou épargner pour préparer un achat: c’est d’ailleurs le seul rôle acceptable pour un livret d’épargne.

Mais pour le reste, consultez donc ce tableau:

Source: Rabo Bank

Source: Rabo Bank

 

Si vous placez donc par exemple chaque mois 300€ sur un carnet d’épargne à 1,74% (qui est le rendement moyen d’un livret ces 10 dernières années) pendant 30 ans pour préparer votre retraite, vous vous retrouverez en finale avec 141.562,24€. Entretemps l’inflation aura fait (en supposant que celle-ci se limite à 2,10% par an) que vous aurez au minimum besoin de 150.036,67€ si vous désirez ne fût ce que retrouver la valeur actualisée de votre argent après ces 30 ans! Vous aurez donc perdu près de 8.500 euros en plaçant votre argent sur ce fameux livret d’épargne que les Français aiment tant!

Si vous vous demandez d’où viennent ces chiffres, relisez donc cet article sur les intérêts composés.

Il faut donc à tout prix améliorer le rendement de vos placements financiers!

« Beaucoup d’entre vous m’écrivent avec plein de questions supplémentaires à ce sujet. Ils ont bien raison. Je suis là pour ça. Je reprend dans cet article l’ensemble des discussions que j’ai déjà eu le plaisir d’avoir avec vous. »

Un moyen facile de résoudre le problème de vos placements financiers est de recourir aux fonds de placementsJ’ai évidemment reçu énormément de commentaires du style ‘mais si je veux des rendements plus élevés, je dois donc acheter des actions, et cela c’est risqué’.

Tout d’abord: il n’y a pas de gains élevés sans risques. C’est la loi de la vie. Seul le facteur temps gomme les fluctuations. C’est pourquoi il faut toujours investir en actions à (très) long terme.

Si vous êtes absolument allergique au facteur risque, vous devez faire comme tout le monde en matière de placements financiers: mettre votre argent sur ce fichu carnet d’épargne, et de par l’inflation, perdre chaque année de l’argent, et donc vous appauvrir. Vous ne prenez alors aucun risque, puisque vous savez à l’avance ce qui va arriver: vous allez perdre de l’argent. Vous ferez ainsi partie de la grande masse de ceux qui préfèrent la certitude de perdre de l’argent à l’incertitude d’en gagner. Ce n’est évidement pas ainsi que vous allez devenir riche.

Réalisez donc vos placements financiers dans un fond mixte

Ma façon préférée d’investir en bourse est de travailler avec des fonds indiciels bien choisis. C’est le meilleur rendement qualité/prix.

Mais si vous voulez la simplicité à tout prix (et pourquoi ne la voudriez-vous pas?), je vous propose donc de choisir de faire vos placements financiers dans un fonds mixte.

Un fond mixte est une bonne façon d’investir en bourse et de dynamiser vos placements financiers même sans rien y connaître, et sans devoir passer des masses de temps à suivre les choses. Vous achetez ainsi chaque mois une partie d’un fond de placement, ce qui n’est rien d’autre que l’investissement collectif de milliers de gens comme vous et moi, et qui est géré par des spécialistes dont c’est le métier.

Un fonds mixte va investir votre argent en actions et en obligations, avec une répartition mondiale. Même avec peu de moyens, vous participez ainsi à un portefeuille très diversifié, et vous réduisez donc les risques de façon considérable.

Attention cependant: le cours d’un fond mixte est sujet à variation. Cela monte et cela descend. Puisqu’il y a des actions dans le portefeuille de ce fonds de placement, celui-ci reflétera aussi les cours boursiers du moment. Il n’est pas exclu que votre capital diminue en valeur pendant quelques années. A ce moment-là, vous devrez faire peur de patience, et attendre que les cours remontent à nouveau.

Mais le cours des actions finit toujours par remonter: malgré les hauts et les bas que les actions connaissent (jusqu’à 50% de baisse tous les 20 ans), le rendement de l’index S&P des 25 dernières années a été de 9,7%.

C’est un fait. Une réalité. Pas un on-dit. Pas un rêve.

Si vous investissez vos placements financiers donc pendant 10 ans dans un fond mixte dit « équilibré » (nous y reviendrons), vous devez, l’un dans l’autre, pouvoir espérer un rendement de l’ordre 5 à 8%. C’est autrement plus intéressant qu’un carnet d’épargne. Mais évidement, comme toujours en bourse, rien n’est garanti.

Rendements historiques des fonds mixtes

Rendement Fonds mixte = risque mixte. La valeur d’inventaire des fonds mixtes fluctue moins que celle des fonds d’actions mais plus que celle des fonds d’obligations. C’est normal. Lors de leurs années les plus sombres, les fonds mixtes ont pu perdre entre 5 et 25%.

Le rendement des fonds mixtes se situe entre celui des fonds d’actions et celui des fonds d’obligations. Les fonds mixtes dynamiques sont les plus risqués du fait de leur lourde composante en actions, mais à long terme ce sont aussi ceux qui offrent le potentiel le plus intéressant. Au cours des dix dernières années, leur rendement moyen annuel était de l’ordre de 9%. Pour les fonds mixtes défensifs, c’est l’inverse : leur degré de risque est moins élevé, mais leur rendement potentiel aussi. Ce qui ne veut pas dire qu’il y a lieu de se plaindre. Au cours des cinq dernières années, ce rendement était en moyenne de 6% par an. Quant aux fonds neutres, ils ont dégagé quelque 8% par an et les fonds flexibles 6%.

Les 4 catégories de fonds mixtes

  • Les fonds défensifs: ce sont les fonds dans lesquels il faut investir si votre horizon de placement est de 2 à 5 ans. Cette catégorie est celle qui investit le moins en actions. Elle tire donc l’essentiel de ses revenus des obligations. En moyenne, ce type de fonds mixtes investit 25% en actions, 60% en obligations et 15% en liquidités et autres actifs comme l’immobilier. La catégorie comprend à la fois des fonds super défensifs (quasiment pas d’actions en portefeuille) et des fonds qui se rapprochent de la catégorie neutre (davantage d’actions). On estime qu’ils peuvent à un certain moment perdre jusqu’à 10% de leur valeur, mais ceci n’est bien sûr qu’une indication. Au bout de 5 ans ils devraient vous offrir 3 à 6% de rendement.
  • Les fonds équilibrés ou neutres: Les fonds mixtes neutres visent à un équilibre entre actions et obligations. La composition de leur portefeuille en témoigne. La composante ‘cash’ ne sert souvent qu’à investir régulièrement un peu plus en actions ou en obligations, selon les circonstances, l’opinion des gestionnaires ou les opportunités qui se présentent. Comme la part d’actions augmente dans ce type de fonds par rapport aux fonds défensifs, le rendement à terme également, mais le risque aussi: on estime une perte de 20% possible à un moment donné du temps. C’est donc le placement idéal si on a une dizaine d’années devant soi. Les rendements sont normalement de l’ordre de 5 à 8%.
  • Les fonds dynamiques: vous avez besoin de 10 à 20 ans pour équilibrer les possibilités de pertes et de rendement. Vous pouvez espérer un rendement jusqu’à 8%.
  • Les fonds offensifs: C’est ma recommandation si vous avez au moins 20 ans devant vous. Les rendements peuvent atteindre 10%, tout en gommant la part de risque de façon importante grâce au facteur temps.

Comment choisir le fonds de placement mixte qui me convient?

Chaque fonds mixte a sa propre stratégie et ses propres objectifs en termes de placements financiers.

Certains n’investissent que dans un pays donné, d’autres en un secteur d’activité déterminé, d’autres encore globalement. Très vite, vous constatez que vous pouvez vous perdre dans la jungle des différentes possibilités.

Simplifiez vous donc la vie. Ne vous cassez pas la tête. Utilisez ces merveilleux instruments financiers disponibles sur internet, qui n’existaient pas de mon temps!

La banque en ligne Boursorama est un bon exemple de ce que vous pouvez trouver en ligne à notre époque. Elle me semble être un bon exemple de ce qu’il faut rechercher,  mais dites vous bien qu’il y en a beaucoup d’autres comme elle.

Vous trouverez ainsi en ligne de beaux produits, des frais minimums, des instruments au point. Quelques exemples:

  • Vous voulez obtenir un capital important d’ici 10 à 20 ans? Investissez chaque mois votre épargne dans un fonds dynamique. Souscrivez par exemple au système Boursorama Compte d’Épargne Pilotée (accessible avec 100€ seulement), et achetez ensuite chaque mois (il faut acheter pour un minimum de 20€ seulement) des fonds de la sélection dynamique. Vous devriez normalement pouvoir espérer un rendement d’environ 5 à 8% sur un horizon de 10 à 20 ans.
  • Vous n’avez que 10 ans devant vous? Les hauts et les bas inévitables de la bourse vous obligent à être plus prudents, et vous ne pourrez pas toujours compenser les pertes par des gains sur une période aussi courte. Investissez donc également dans le système Boursorama, mais achetez ensuite chaque mois des fonds de la sélection équilibrée. Vous devriez normalement pouvoir espérer un rendement d’environ 4 à 8%.
  • Vous avez moins de 10 ans devant vous? Soyez extrêmement prudents. Vous pouvez toujours investir dans le système Boursorama, mais achetez ensuite chaque mois des fonds de la sélection défensive. Vous devriez normalement pouvoir espérer un rendement d’environ 3 à 6%.
  • Ma recommandation si vous avez au moins 20 ans devant vous, est d’investir dans un fonds offensif. Les rendements peuvent atteindre 10%, tout en diminuant le risque grâce au temps qui passe.

Supposons que vous obteniez un rendement de 10%.

Vous vous retrouverez ainsi avec vos 300€ par mois, avec 624.000€ après 30 ans, grâce aux intérêts composés.

Un beau premier pas vers la richesse, non? Comparez cela avec les malheureux 141.562,24€ que vous recevrez si vous laissez votre argent sur un carnet d’épargne: cela fait quasi un demi-million en plus!

De la même façon, si vous travaillez une carrière complète de 45 ans et épargnez 300€ par mois, vous récolterez une fortune de 2.726.000€ le jour de votre retraite officielle, quasi 5,5 millions en couple!

Voilà comment vos placements financiers vont vous rendre riche.

Voilà comment les riches font pour devenir toujours plus riche.

Voilà comment je suis devenu riche (et aussi bien sûr parce que j’ai toujours été propriétaire de mon logement et parce que j’ai investi en immobilier).

Assez curieusement, malgré tous ces arguments, je ne connais que peu de gens qui font ce qu’il faut faire: ce sont évidement ceux qui sont riches ou le deviendront bientôt. Mais la majorité ne fait malheureusement rien et reste donc pauvre.

Pour tous ces fonds mixtes, la règle principale est: au plus longtemps vous les possédez, au plus le rendement probable estimé de vos placements financiers peut devenir réalité, et au moins vous risquez de perdre de la valeur. Même si personne ne peut vous le garantir, l’expérience montre qu’après 10 ans votre risque de perdre de l’argent est proche de zéro, votre chance de gagner un rendement important est proche de 100%. Comparez donc cela avec la certitude de perdre de l’argent sur un carnet d’épargne!

Et bien sûr oui, le fisc va d’une façon ou autre ronger aux rendements de vos placements financiers. Mais s’il est toujours possible d’estimer les rendements futurs sur base des données académiques du passé, il est devenu absolument impossible de déterminer quelle sera la ponction fiscale qui sera exercée sur une durée de 30 ans. Cela change pour le moment déjà quasiment tous les jours. Mais ça c’est une autre histoire.

Rappel

Je ne suis pas un conseiller financier. Cet article a été écrit en toute indépendance, ne reflète que mes opinions, mes expériences et ma propre façon de voir les sujets considérés. Les exemples et les stratégies que je décris ne sont en aucun cas des modèles absolus, ils ne donnent aucune garantie de succès dans votre cas. A cet égard, ils ne peuvent être considérés comme des incitations, prévisions, sollicitations, recommandations, conseil d’achat ou de vente de produits financiers, spéculatifs ou autres. Je ne reçois aucune commission des sociétés que je cite dans cet article, et je ne suis d’aucune façon liées à elles. VOUS avez à décider vous même si vous estimez que vous accordez du crédit à ce que je partage avec vous. C’est VOTRE décision. Je ne prends AUCUNE responsabilité légale pour votre décision.

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