Comment choisir une assurance habitation (édition 2023)

Une assurance habitation est absolument indispensable quand vous achetez votre logement ou quand vous allez investir dans l’immobilier locatif.

Plus que cela, c’est absolument obligatoire, aussi bien pour le propriétaire que pour le locataire.

Historiquement, cette assurance a été construite autour de la notion de l’assurance incendie.

Mais à l’heure actuelle il est en effet justifié de parler d’une assurance habitation car tous les contrats incluent à présent des volets dégâts des eaux, dommages électriques, catastrophes naturelles et autres.

Ceci rend le choix de l’assurance idéale à un prix correct beaucoup plus difficile.

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Voici donc mes meilleurs conseils.

1. Que couvre réellement votre assurance habitation?

En général, votre contrat inclura, à des degrés divers et pour des montants bien précis, les couvertures suivantes: incendie, dégâts des eaux, vol, vandalisme, bris de glace, catastrophes naturelles, dégâts climatiques, responsabilité civile.

Le descriptif exact de vos garanties se retrouve dans les conditions générales.

C’est une lecture obligatoire!

2. Quelles ont les franchises?

En cas de sinistre, certains montants peuvent rester à votre charge. C’est ce qu’on nomme la franchise.

Au plus grande cette dernière, au plus bas le coût de l’assurance, c’est tout-à-fait logique.

Les assurances bon-marché que vous trouverez sont à cause de cela également celles qui ont en général les franchises les plus élevées.

Vous avez donc à mettre en balance ce que vous désirez payer chaque année comme coût de contrat, avec les franchises que vous aurez à financer vous-même en cas de sinistre.

3. Comment est-on remboursé?

Vous aurez à choisir entre un contrat qui rembourse la valeur de votre bien sinistré à neuf ou en tenant compte de sa vétusté.

C’est une différence fondamentale, et qui influence bien sûr considérablement le coût du contrat.

Les contrats avec valeur de vétusté seront évidemment toujours moins onéreux.

4. Quelles sont les options possibles?

La plupart des compagnies d’assurances proposent des options contractuelles innombrables, ce qui conduit à la notion d’une assurance multirisque habitation (MRH).

Il est important de savoir ce dont vous avez réellement besoin, car toute option a bien sûr un coût.

Votre assurance habitation doit évidement couvrir l’essentiel, à savoir ce qui se retrouve dans le point 1, mais certaines options peuvent être particulièrement intéressantes… ou non, cela dépend de votre situation personnelle.

Vous trouverez sur le marché de nombreuses possibilités d’extension de garantie comme l’inclusion dans le contrat de la maison de jardin, du mobilier de plein air, de services de plomberie ou de serrurerie d’urgence, de perte du contenu du surgélateur, etc.

Les possibilités sont innombrables, parfois très utiles, parfois absolument inutiles.

5. La déclaration de vos biens

Il est absolument crucial de bien comprendre (faites-le vous expliquer le cas échéant) les critères de calcul de la prime.

Ne trichez en aucun cas, en cas de sinistre cela se retournerait sans pitié contre vous.

Très souvent l’évaluation se fait sur le nombre de pièces de l’habitation et sur leur surface. Toute déclaration insuffisante réduira d’autant le remboursement du sinistre. Même chose pour les objets de valeur (bijoux, oeuvres d’art) qui feront l’objet d’une garantie optionnelle.

L’existence de contrats de gardiennage, de systèmes d’alarmes vol et incendie agréés, de systèmes antivols et autres peuvent contribuer à diminuer le coût de la prime à payer.

6. Quel est le niveau de service offert?

Parfois un prix bon marché peut signifier également un service bon marché!

Y a t’il une hotline accessible 24 heures sur 24? Quand se feront les remboursements? Un système d’avances en cas de sinistre est-il prévu? Est-ce qu’un séjour à l’hôtel est proposé en cas d’inhabitabilité?

Vous aurez à apprécier tout ceci à sa juste mesure avant de vous engager.

7. Réévaluez régulièrement votre contrat

Surtout si vous faites des aménagements à votre propriété (transformations, ajout d’un système d’alarme, nouveaux appareils électroménagers, etc.), il faut examiner s’il ne faut pas réajuster les couvertures, de façon à garantir un remboursement de sinistre normal, et de payer le juste prix.

C’est le moment aussi pour demander de nouvelles offres.

8. Centralisez vos contrats

Bien souvent, vous pourrez bénéficier d’une ristourne sur l’ensemble de vos primes si vous souscrivez plusieurs contrats d’assurance auprès de la même (bonne) compagnie.

Vous pouvez par exemple souscrire et une assurance habitation, et une assurance auto chez le même assureur, et recevoir 10% de réduction sur l’ensemble des contrats.

Cela n’est pas négligeable.

Dans cette matière comme souvent, il faut profiter des comparateurs en ligne qui vous permettent de comparer aisément les meilleures offres.