Assurance prêt immobilier obligatoire en 2023?

La souscription à une assurance prêt immobilier (encore appelée assurance crédit, assurance prêt hypothécaire ou assurance solde restant dû) est généralement exigée par la banque qui va vous accorder un emprunt immobilier.

Vous pouvez creuser davantage le sujet de l’immobilier en vous procurant cette formation que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

En soi, ce n’est pas une mauvaise chose, car en effet, en cas de décès, vos héritiers devront continuer à rembourser, et ce ne sera pas toujours possible pour eux.

Si vous êtes encore jeune, et avez encore de jeunes enfants, eux et votre conjoint risqueraient de perdre le toit qui se trouve sur leurs têtes.

Cette assurance prêt immobilier fait en sorte que ce qu’il reste à rembourser de votre crédit immobilier est pris en charge par l’assureur en cas de décès de l’assuré, ou d’invalidité permanente et définitive.

C’est pourquoi elle également appelée assurance solde restant dû.

L’assurance prêt est souvent une assurance intéressante

Si vous êtes à deux pour acheter une propriété, il faut donc assurer les 2 têtes.

Ceci signifie que si l’un des 2 meurt, l’autre bénéficie automatiquement du remboursement de l’emprunt immobilier.

Vous n’êtes pas obligés d’assurer chacune des têtes à 100%.

Par exemple, si vous travaillez à deux, et que vous gagnez tous les deux bien votre vie, vous pourriez assurer chacune des têtes à 50%.

La moitié du solde restant dû ne sera dans ce cas que remboursée, et le survivant n’aura plus que la moitié des mensualités à payer, ce qui peut être réalisable sans problème dans cet exemple.

Votre assurance prêt immobilier en sera d’autant moins chère.

C’est déjà une première façon d’économiser de l’argent au début de votre emprunt.

Loi de délégation d’assurance prêt immobilier

La banque chez laquelle vous aller faire votre prêt immobilier va toujours vous proposer une assurance prêt immobilier, ou chez un assureur qui lui versera une commission.

Heureusement, la Loi de la délégation d’assurance (loi Lagarde) permet désormais de souscrire un contrat d’assurance prêt immobilier avec une autre compagnie que celle proposée par la banque.

Il est devenu illégal pour une banque d’obliger le futur emprunteur à contracter cette assurance chez elle.

Cela vous permet de trouver des propositions nettement plus intéressantes en termes financiers. Il est donc important de demander offre ailleurs.

Il est donc primordial de trouver un banquier compétent.

Changer d’assureur pour votre assurance prêt immobilier

Depuis 2015, il est plus facile de résilier son contrat d’assurance prêt immobilier pour changer d’assureur.

La loi sur la consommation, dite ‘loi Hamon‘, a en effet instauré de nouvelles règles qui assouplissent la procédure de résiliation d’un contrat d’assurance prêt immobilier.

L’objectif est de permettre à l’assuré de mieux faire jouer la concurrence en vue de faire baisser les prix du marché.

Pour compléter le droit de substitution au cours de la première année, la loi du 21 février 2017 a instauré un droit de résiliation, permettant de changer d’assurance prêt immobilier à chaque date anniversaire du contrat, au-delà des douze premiers mois.

Depuis le 1er janvier 2018, ce droit annuel de résiliation concerne tous les emprunteurs, quelle que soit la date de signature de leur prêt, c’est-à-dire même aux contrats en cours.

Chez un bon courtier, vous n’aurez plus à faire jouer la loi Hamon postérieurement à l’octroi du prêt puisque la délégation d’assurance prêt immobilier est automatique.

Vous trouverez tous les détails concernant ces possibilités et comment les réaliser en pratique dans le chapitre 14 de ma formation Immobilier. Mode d’Emploi.

Cela peut vous faire économiser des milliers d’Euros!

Le coût d’une assurance prêt immobilier

Vous empruntez un capital de 200.000€ sur 25 ans, vous avez 30 ans, vous êtes en bonne santé, vous ne fumez pas: vous trouverez à présent des offres où le coût total de votre assurance de prêt sera d’environ 6.000€ soit 240€/an.

L’assurance prêt immobilierest donc une excellente assurance si vous achetez votre propre logement.

C’est à mon avis même la meilleure assurance-décès possible pour ceux qui investissent en immobilier.

‘Il est dans certains cas intéressant de trouver un banquier qui accepte de faire un prêt sans assurance prêt immobilier’

Assurance prêt immobilier obligatoire?

Il y a cependant quelques cas où vous n’avez pas besoin de cette assurance prêt immobilier.

C’est le cas où il n’y a personne qui soit réellement concerné en cas de décès avant le remboursement du prêt, sauf la banque évidement, et c’est bien ça le problème.

Par exemple si vous êtes célibataire, ou si vous avez déjà une bonne assurance décès via l’assurance-groupe de votre employeur.

C’est aussi le cas si vous contractez le prêt pour des investissements locatifs (dans ce cas, vos héritiers peuvent tout simplement continuer à jouir des locations pour rembourser le prêt immobilier, il n’y a aucun problème financier à résoudre).

Beaucoup de banquiers, par méconnaissance, par habitude ou, pire, par calcul, exigent cependant que vous souscriviez, même dans ce cas, à cette dépense importante, mais sans absolument objet.

Ils rendent l’assurance prêt immobilier obligatoire.

C’est scandaleux, car cela ne profite qu’à votre banquier, mais pas à vous.

Il est alors intéressant de trouver un banquier qui accepte de faire un prêt hypothécaire sans cette assurance prêt immobilier obligatoire, mais parfaitement inutile dans ces cas.

Vous pourriez épargner ainsi plusieurs milliers d’euros sur votre crédit logement. 

Vous aurez probablement à payer un taux d’intérêt plus élevé, mais même dans ce cas, le total des coûts sera peut-être moins élevé.

Vérifiez-le!

Personnellement j’ai toujours strictement refusé de souscrire une assurance prêt immobilier pour mes investissement immobiliers locatifs.

C’était à chaque fois une négociation très difficile avec mon banquier, mais il a toujours fini par accepter.

Je ne lui ai jamais vraiment donné le choix.

C’était cela ou changer de banque.

Si vous voulez creuser le sujet, il est très facile de calculer la rentabilité de votre investissement locatif avec ce calculateur que je vous conseille. Simple pour une approche rapide, il permet ensuite d’affiner quasiment tous les paramètres imaginables. Cet outil donne une vraie possibilité de comparer plusieurs produits immobiliers et donc de consolider un investissement.