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Une assurance prêt immobilier est-elle vraiment nécessaire?

Une assurance prêt immobilier est-elle vraiment nécessaire?

Si une assurance prêt immobilier est en général une excellente assurance pour l’achat de votre logement, elle est parfois une dépense parfaitement inutile.

La souscription à une assurance prêt immobilier (encore appelée assurance crédit ou assurance solde restant dû) est généralement exigée par la banque qui va vous accorder un emprunt immobilier.

En soi, ce n’est pas une mauvaise chose, car en effet, en cas de décès, vos héritiers devront continuer à rembourser, et ce ne sera pas toujours possible pour eux. Si vous êtes encore jeune, et avez encore de jeunes enfants, eux et votre conjoint risqueraient de perdre le toit qui se trouve sur leurs têtes.

Cette assurance prêt immobilier fait en sorte que ce qu’il reste à rembourser de votre crédit immobilier est pris en charge par l’assureur en cas de décès de l’assuré, ou d’invalidité permanente et définitive. C’est pourquoi elle également appelée assurance somme restant dû.

L’assurance prêt est souvent une assurance intéressante

Si vous êtes à deux pour acheter une propriété, il faut donc assurer les 2 têtes. Ceci signifie que si l’un des 2 meurt, l’autre bénéficie automatiquement du remboursement de l’emprunt immobilier.

Vous n’êtes pas obligés d’assurer chacune des têtes à 100%. Par exemple, si vous travaillez à deux, et que vous gagnez tous les deux bien votre vie, vous pourriez assurer chacune des têtes à 50%. La moitié du solde restant dû ne sera dans ce cas que remboursée, et le survivant n’aura plus que la moitié des mensualités à payer, ce qui peut être réalisable sans problème dans cet exemple. Votre assurance en sera d’autant moins chère. C’est déjà une première façon d’économiser de l’argent au début de votre emprunt.

La banque chez laquelle vous aller faire votre prêt immobilier va toujours vous proposer une assurance prêt maison, ou chez un assureur qui lui versera une commission. La Loi de la délégation d’assurance permet désormais de souscrire un contrat d’assurance prêt avec une autre compagnie que celle proposée par la banque. Il est devenu illégal pour une banque d’obliger le futur emprunteur à contracter cette assurance chez elle. Cela vous permet de trouver des propositions nettement plus intéressantes en termes financiers. Il est donc important de demander offre ailleurs.

Comme le fait remarquer un de mes lecteurs attentifs dans les commentaires, depuis 2015, il est plus facile de résilier son contrat d’assurance pour changer d’assureur. La loi sur la consommation, dite ‘loi Hamon‘, a en effet instauré de nouvelles règles qui assouplissent la procédure de résiliation d’un contrat d’assurance. L’objectif est de permettre à l’assuré de mieux faire jouer la concurrence en vue de faire baisser les prix du marché.

Vous empruntez un capital de 200.000€ sur 25 ans, vous avez 30 ans, vous êtes en bonne santé, vous ne fumez pas: vous trouverez à présent des offres où le coût total de votre assurance de prêt sera d’environ 6.000€ soit 240€/an.

L’assurance prêt est donc une excellente assurance si vous achetez votre propre logement. C’est à mon avis même la meilleure assurance-décès possible pour ceux qui investissent en immobilier.

« Il est dans certains cas intéressant de trouver un banquier qui accepte de faire un prêt immobilier sans assurance prêt »

Il y a cependant quelques cas où vous n’avez pas besoin de cette assurance parce qu’il n’y a personne qui soit réellement concerné en cas de décès avant le remboursement du prêt, sauf la banque évidement, et c’est bien ça le problème. Par exemple si vous êtes célibataire, ou si vous avez déjà une bonne assurance décès via l’assurance-groupe de votre employeur. C’est aussi le cas si vous contractez le prêt pour des investissements locatifs (dans ce cas, vos héritiers peuvent tout simplement continuer à jouir des locations pour rembourser le prêt immobilier, il n’y a aucun problème financier à résoudre).

Beaucoup de banquiers, par méconnaissance, par habitude ou, pire, par calcul, exigent cependant que vous souscriviez, même dans ce cas, à cette dépense importante, mais sans absolument objet. Cela ne profite qu’à eux, mais pas à vous.

Il est alors intéressant de trouver un banquier qui accepte de faire un prêt hypothécaire sans cette assurance prêt parfaitement inutile dans ces cas. Vous pourriez épargner ainsi plusieurs milliers d’euros sur votre crédit logement. Vous aurez probablement à payer un taux d’intérêt plus élevé, mais même dans ce cas, le total des coûts sera peut-être moins élevé. Vérifiez-le! Personnellement j’ai toujours refusé de souscrire une telle assurance pour mes investissement immobiliers locatifs. C’était à chaque fois une négociation très difficile avec mon banquier, mais il a toujours fini par accepter. Je ne lui ai jamais vraiment donné le choix. C’était cela ou changer de banque.

Si vous voulez creuser le sujet, il est très facile de calculer la rentabilité de votre investissement locatif avec ce calculateur que je vous conseille. Simple pour une approche rapide, il permet ensuite d’affiner quasiment tous les paramètres imaginables. Cet outil donne une vraie possibilité de comparer plusieurs produits immobiliers et donc de consolider un investissement.

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Vos commentaires

 

 

6 Commentaires

  1. Bonjour,
    Je voulais savoir j’ai souscrit une assurance de prêt immobilier.
    Est-il possible de la résilier un ans apres ?

    Cordialement

    Réponse
    • Cela dépend de votre contrat. Prenez contact avec votre assureur pour vous renseigner.

      Réponse
  2. Dans l’année suivant la souscription du contrat ? Après c’est trop tard alors ?

    Réponse
    • En effet. Les clients ont désormais la possibilité de résilier leur contrat d’assurance quand ils le souhaitent une fois passée la première année d’adhésion. Ils sont alors libres de choisir la date de résiliation de leur assurance. Ce nouveau droit concerne les contrats d’assurance auto, les contrats d’assurance habitation ainsi que les contrats complémentaires d’un bien ou d’un service.

      Réponse
  3. Depuis peu, il y a la loi Hamon qui permet de changer d’assurance emprunteur dans l’année suivant la souscription du crédit.
    L’objectif est de permettre de changer d’assureur malgré la mauvaise volonté des banques.

    Réponse

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