PRÉPAREZ VOTRE RETRAITE
Votre calcul retraite est insuffisant? Voici la solution.
calcul retraite
Le montant de votre calcul retraite est insuffisant pour partir en retraite? Si vous êtes propriétaire de votre logement, voici la solution.

Vous avez besoin d’un capital de retraite pour compléter votre pension? Décidez de déménager!

Je vous ai toujours conseillé d’être propriétaire de votre logement.

Si vous avez suivi ce conseil et que vous êtes donc propriétaire de votre logement, que vous avez l’âge de la retraite, que vos enfants ont quitté la maison: il est temps d’aller vivre dans un endroit plus petit. Ce sera aussi la solution à un calcul retraite décevant.

NOUVEAU: vous pouvez creuser davantage ce sujet et mieux préparer votre retraite en vous procurant mon dernier livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Vivre dans des espaces plus modestes, ce que l’on nomme magnifiquement en anglais downsizing, est un excellent moyen pour jouir d’une retraite confortable et heureuse.

C’est le moment idéal pour réduire de façon drastique vos coûts de logement, et par la même occasion de faire une opération financière extrêmement profitable qui vous fournira un beau capital de retraite pour améliorer les chiffres d’un calcul retraite lamentable.

Voyons ensemble comment.

Le premier pas

Vous pourriez être étonnés à quel point nos possessions peuvent contrôler notre vie. Mais quand vous voulez vivre dans un espace plus petit, vous êtes forcés à regarder vos objets d’une tout autre façon.

Prenez une grande feuille de papier, et tracez deux colonnes. Inscrivez à gauche l’inventaire de ce que vous possédez, et à droite de ce que vous avez réellement, honnêtement et de façon indispensable besoin pour vivre seul ou à 2. En général, la colonne de gauche est au moins 20 fois plus longue que celle de droite!

Se rendre compte du peu dont vous avez réellement besoin, rend la décision du downsizing extrêmement aisée.

Quelques exemples :

  • vos vêtements: vous ne pouvez réellement pas les porter tous ensemble! Avez-vous encore besoin de tous vos costumes, chemises blanches et cravates, maintenant que vous ne travaillez plus? Si vous allez vivre dans un pays chaud, vous n’aurez plus besoin de tous ces vêtements d’hiver!
  • vos chaussures: c’est exactement la même conclusion que pour vos vêtements.
  • vos meubles: avez-vous réellement l’usage de cette pesante et immense table si vous n’organisez plus de grands dîners? Et des chaises correspondantes? Avez-vous encore besoin de fauteuils confortables pour huit personnes? Aurez-vous encore besoin de vos meubles de jardin?
  • vos voitures: il ne sera probablement plus nécessaire d’avoir 2 voitures. Une suffira largement pour votre couple. Et si vous allez vivre en ville, ou à l’étranger, ou devenez retraité nomade comme moi, peut-être n’aurez-vous même plus du tout besoin de voiture.
  • votre garage, votre cave et/ou votre grenier: avez-vous réellement utilisé pendant votre vie tout ce que vous y avez remisé?

Ne gardez que l’essentiel

Ne faites pas l’erreur de considérer la location d’un espace de stockage pour garder les objets que vous ne pourrez pas emporter. Ces locations sont très chères, et en général on a tendance à garder ces objets là pour toujours.

Le downsizing vous oblige d’être relativement mais salubrement brutal: débarrassez vous sans regret de tout ce qui n’est pas vraiment nécessaire. Donnez à votre famille, à une œuvre de charité, vendez sur eBay, organisez une vente publique dans votre garage, et jetez le reste.

Ce n’est pas parce que votre calcul retraite vous a trompé, que vous devez faire la même chose vis-à-vis de vous même.

C’est l’étape la plus dure pour beaucoup

Se débarrasser de tout ce que vous avez accumulé durant votre vie n’est pas facile. Certains objets vous sont probablement très chers et ont une valeur affective importante.

Cependant, tout choix est un renoncement, et vous avez à choisir entre garder tout (et continuer à vivre dans cette maison devenue trop grande, inconfortable et chère à entretenir) ou partir pour retraite heureuse (et réaliser une opération financière extrêmement intéressante qui vous constituera probablement un beau capital de retraite qui complémentera la pension de retraite minable que votre calcul retraite vous promet).

Je peux espérer que vous choisirez avec enthousiasme pour la retraite, avec un beau capital de retraite supplémentaire qui la rendra très confortable!

Allez-vous vraiment préférer les objets que vous regardez dans votre garage, mais que vous n’employez jamais, plutôt que de profiter de votre vie?

Ne vous attachez pas aux biens matériels, à une maison, à l’endroit où vous vivez. Attachez-vous plutôt aux personnes que vous aimez, en commençant par vous-même et votre couple.

Une petite dose d’égoïsme est quelque chose d’extrêmement sain et valable.

Une vie plus facile et moins chère

Déménager d’une grande maison avec des chambres inoccupées vers un petit appartement confortable vous fera épargner beaucoup d’argent en taxes immobilières, en entretien, en chauffage, en électricité, etc.

C’est en général vers ce moment que votre chaudière ou votre toit craqueront sous leurs 20 à 30 ans d’âge: plus besoin de faire ces frais!

De plus, vous aurez une vie plus facile: moins de ménage à faire, plus de jardin à entretenir, moins de pièces à repeindre régulièrement, etc.

Ne sous-estimez pas ces tâches qui, l’âge venant, ne cesseront d’avoir de plus en plus de poids et deviendront de plus en plus difficiles à réaliser.

Enfin, il vaut mieux s’habituer, tant que vous êtes encore relativement jeune, à d’autres circonstances de vie, que d’attendre que vous soyez plus âgés, et que d’autres devront prendre des décisions à votre place. Déménager à temps vers des logements plus petits et plus confortables est la meilleure façon de préparer vous-même vos vieux jours, et ce à vos conditions.

Un capital de retraite important qui supplée votre faible calcul retraite

Donc: le jour de votre retraite (ou le jour où vous décidez d’arrêter de travailler), vendez votre maison ou votre grand appartement pour aller vivre dans un appartement plus petit, que vous achetez cash avec l’argent de la vente. Plus d’emprunt à faire (tout au plus un prêt-relais le temps d’avoir l’argent de l’un pour acheter l’autre).

Avec le profit généré par l’opération, vous constituez instantanément un capital de retraite relativement important (et même sans profit, vous vivrez toujours mieux et à moindre coût).

Jean et Julie vivent dans une maison avec 4 chambres à coucher, dans un bon quartier dans la périphérie de Paris, avec un petit jardin, sur un terrain de 5 ares. Leurs 2 enfants se sont mariés et ont quitté la maison. Ils prennent leur retraite à 65 ans. Ils mettent leur maison en vente. Ils trouvent facilement un acheteur pour 500.000€. 

Ils achètent un appartement de 61 m2 dans le centre de Bourges, une petite ville agréable, où l’immobilier est nettement moins cher que dans la capitale. Ils n’auront plus besoin de voiture: tous les commerces sont à proximité, et la gare à 250m. Ils paient cet appartement de luxe, qui vient d’être construit, cuisine super-équipée comprise, moins de 250.000€, tous frais inclus.

Ils ont donc à leur disposition le solde: un capital de retraite de 250.000€, en plus des investissements qu’ils avaient déjà réalisés durant toute leur vie, et en plus de leur (petite) pension. Ils auront une retraite sans souci, alors que leur calcul-retraite n’était pas très optimiste! 

Ils sont très heureux de leur choix: plus que 2 ou 3 heures de ménage à faire par semaine, des coûts de logement (chauffage, électricité…) divisés par quatre, tout est à portée de main, tout est neuf avec un confort extraordinaire…

Si vous envisagez de prendre votre retraite à l’étranger et achetez votre logement sur place, dans un pays où le coût de la vie peut être jusqu’à 4 fois inférieur à nos pays occidentaux, vous pouvez réaliser un profit encore plus grand: un appartement comme celui de Jean et Julie se trouve pour moins de 100.000€ dans de magnifiques pays comme le Maroc, le Nicaragua, l’Ecuador ou d’autres.

Etudiez donc les tableaux des Indices de Prix Numbeo pour voir les économies que vous pourrez réaliser à l’étranger!

Marc et Marie vivent à Grenoble, ont 50 ans, et décident d’arrêter de travailler. Leurs 2 enfants ont terminé leurs études et ont commencé leur vie. Sachant que leur calcul retraite ne leur était pas favorable, ils ont suivi les conseils de mes formations: ils sont, en plus de leur maison, également devenus propriétaires de quelques appartements, et ont chaque mois investi dans un fond de placement.

Ils décident d’aller vivre en Ecuador, un pays superbe qu’ils adorent et où ils ont déjà beaucoup été en vacances. Ils y ont trouvé une jolie petite maison à la côte, qu’ils ont payé 75.000€. Ils vivront comme des riches en dépensant seulement 1.300€ par mois: l’eau et l’électricité n’y coutent que 50€ par mois (pas de frais de chauffage!), l’internet 30€/mois, une course en taxi 2€, un diner avec langouste au restaurant 10€, un plat du jour 5€, une bière dans un café 1€.

La vita e bella!

« Il vaut mieux s’habituer, tant que vous êtes encore relativement jeune, à d’autres circonstances de vie, que d’attendre que vous soyez plus âgés, et que d’autres devront prendre des décisions à votre place »

Le problème d’un calcul retraite qui n’est pas favorable me fait penser à ceci: j’ai souvent remarqué que les retraités malheureux ont un faible ratio de richesse, tandis que les retraités heureux ont un ratio de richesse élevé.

Je m’explique.

Qu’est-ce que le ratio de richesse?

Le ratio de richesse est un ratio que j’ai créé pour faire comprendre facilement à chacun sa situation financière. Le ratio de richesse est tout simplement le rapport entre l’argent que vous possédez et l’argent que vous avez besoin.

Par exemple, si vos revenus sont de quelques 4.000€ par mois (ce qu’un couple qui travaille gagne en moyenne en France ou en Belgique) et que vous n’avez besoin que de 3.000€, vous êtes (très) riche! Mais si vous gagnez un million d’Euros par mois, mais vous en avez besoin de 2, vous êtes pauvre.

Voici comment trouver votre propre ratio de richesse: prenez le total de vos revenus mensuels de retraite (la pension que votre calcul retraite vous délivre + les revenus de vos investissements + rentes +autres revenus) et divisez ce montant par ce que vous dépensez pour avoir le style de retraite que vous désirez.

Les retraités heureux sont ceux qui ont ratio de richesse confortable, ç.à.d au-dessus de 1. Tout ratio inférieur à 1 indique qu’il y a des problèmes à résoudre.

Revenu/dépenses = Ratio de richesse

Regardons ensemble 2 exemples et voyons comment quelqu’un qui a moins d’argent qu’un autre peut cependant avoir un ratio de richesse plus élevé, et vivre probablement plus heureux.

Exemple #1

Jacqueline a la passion des voyages. Elle estime qu’elle a besoin de 3.500€ par mois pour assouvir sa passion, maintenant qu’elle va prendre sa retraite, et qu’elle a tout le temps libre qu’il lui faut.

Malheureusement, Jacqueline n’est pas propriétaire, et elle doit donc payer chaque mois 550€ de loyer.  

Elle fait une simulation de son calcul retraite et découvre que sa pension de retraite, après une carrière de sécrétaire dans une grande société, sera de 1.400€ nets. Elle a seulement réussi à épargner un petit capital de 300.000€, qui lui procure un rendement net de 4%, ç.à.d. 1.000€ par mois.

-Les revenus de Jacqueline: 1.400 + 1.000 = 2.400€

-Les besoins de Jacqueline: 3.500€

 -Le ratio de richesse de Jacqueline: 2400/3500 = 0,69

Son ratio de richesse est donc catastrophique, puisqu’elle vit constamment dans la frustration de ne pas pouvoir faire ce qu’elle veut. Cela est encore aggravé par le fait qu’elle perd chaque mois 550€ de loyer à payer son propriétaire.

La seule chance pour Jacqueline de réconcilier sa passion des voyages et ses revenus est d’envisager une retraite à l’étranger.

Exemple #2

Jacques n’a besoin que de 2.000€ par mois. Il est en effet propriétaire de son petit appartement dans une petite ville de province, il n’a même pas besoin de voiture, car la gare est à 200 m. Il a des goûts simples: un bon livre de la bibliothèque de la ville, une partie de cartes avec ses copains au café du coin, et une fois par semaine un petit dîner dans un chouette petit restaurant. Sa pension de retraite est de 1.300€, et il a épargné lui aussi 300.000€, tout comme Jacqueline.

 -Les revenus de Jacques: 1.300 + 1.000 = 2.300€

 -Les besoins de Jacques: 2.000€

 -Le ratio de richesse de Jacques: 2300/2000 = 1,15

Jacques gagne moins que Jacqueline, mais ses besoins sont moindres aussi. Avec son ratio de richesse de 1,15 comparé à celui de Jacqueline, 0,69, on peut conclure que Jacques est riche, et Jacqueline pauvre. Pas tellement en argent, mais en bonheur de pouvoir faire ce qu’on aime. Et ça, c’est la vraie richesse! Et comme en plus Jacques est propriétaire, son patrimoine est donc plus important également.

Si vous ne l’avez pas encore fait, prenez un peu de temps pour faire votre calcul retraite et réfléchir à votre propre ratio de richesse. Faites en sorte que quand l’heure de la retraite arrivera, il soit supérieur à 1 pour mettre toutes les chances de votre côté pour vivre une retraite heureuse et sans souci.

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Vos commentaires

2 Commentaires

  1. Bonsoir Luc,

    C’est encore le correcteur, dans votre exemple Jacques et Jacqueline n’ont pas épargné la même somme
    contrairement a ce que vous dites.

    Je continu à vous lire assidûment j’adore ce que vous faites pour nous.

    Patrick.

    Réponse
    • Merci Patrick d’être un lecteur attentif! Vous avez raison, il y avait une coquille dans mon texte. J’ai corrigé!
      N’hésitez pas à me signaler toutes les erreurs que vous rencontrez!
      Cordialement.
      Luc

      Réponse

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