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Comment chacun peut prendre sa retraite en 10 ans (ou moins!)

retraite

La retraite anticipée est possible pour n’importe qui – aucune connaissance particulière n’est requise – mais peu de gens réussissent.

Étonnamment peut-être, ce n’est même pas si difficile.

Il n’est pas nécessaire de jouer à la loterie ou d’hériter d’une tante oubliée. De même, vous ne devez pas devenir un investisseur brillant ni posséder de compétences inhabituelles.

En outre, si j’écris dans le titre de ce billet ‘n’importe qui peut le faire‘, il faut donc que la stratégie soit répétable et prévisible. Nous parlons par conséquent de science, pas de chance ou de hasard.

Tout le monde peut en effet le faire, mais presque personne ne le fera… et c’est là que réside le problème. Car la méthode à employer est la frugalité -une extrême frugalité par rapport aux normes de la plupart des gens- accompagnée d’investissements de base.

Vous pouvez creuser davantage ce sujet et mieux préparer votre retraite en vous procurant mon dernier livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Commençons par prouver la théorie avec les mathématiques, puis nous approfondirons le reste de la stratégie.

Comment fonctionne le calcul de la retraite anticipée

Jouons avec quelques équations simples pour illustrer ce point.

Nous supposerons un revenu gagné de 48.000€ nets en couple par an pour faciliter les calculs. Cela équivaut à 4.000 euros par mois. (Au fait, le niveau de revenu réel n’est pas pertinent pour le calcul, comme vous le verrez ci-dessous, utilisez donc le revenu qui vous convient. La clé est le pourcentage du revenu consacré à l’épargne.)

À l’aide de ma calculatrice de retraite que j’offre avec ma formation Préparez votre retraite dès aujourd’hui, nous déterminons le temps nécessaire pour gagner votre indépendance financière en appliquant des chiffres standard tels que 8% pour le rendement sur investissement ( j’ai relevé plus de 1.500 fonds de placement vendus en France qui ont eu un rendement de plus de 10% ces 10 dernières années) et 3% pour un revenu de retraite utilisable afin de faire face aux dépenses courantes.

Si vous économisiez 70% de votre revenu, soit 2.800 euros par mois, à un rendement de 8%, vous auriez 515.000 euros au bout de 10 ans.

Oui, je sais que vous ne disposez ainsi que de 14.400 euros par an pour vivre à deux (je traiterai de cette question plus tard), mais le fait est que vous serez financièrement indépendant dans 10 ans car 3% de 515.000 euros représentent un revenu disponible de 15.450 euros. Ce serait même 1.000€ par an de plus que ce que vous auriez à présent.

Si ces calculs sont allés un peu trop vite et que vous voulez plus de détails, lisez ma formation. Elle explique tout en détail, étape par étape… et beaucoup plus. C’est ici:

https://www.lucbrialy.com/53wo

Si vous êtes vraiment pressé de dire à votre patron ce qu’il peut faire votre travail et que vous n’avez pas à vous soucier d’une extrême frugalité, essayez d’économiser 80%. Vous pourriez être financièrement indépendant en moins de 7 ans, car 3.200 euros par mois à 8% génèrent un solde d’épargne de 361.000 euros, générant à leur tour un revenu disponible de 10.830 euros à 3%. Ce montant est lui aussi supérieur aux 9.600 euros (soit 800 euros par mois) avec lesquels vous vivriez dans ce scénario.

« Il n’y a pas de discussion possible, c’est juste la réalité mathématique. Il faut juste savoir comment dépenser moins et vivre avec moins. »

Une blague pathétique?

Le premier commentaire le plus évident que presque tous les lecteurs auront à propos de ces deux exemples est le suivant: ‘Jolie idée, Luc, mais je ne peux même pas épargner 1% de mon revenu. L’idée de vivre à 20-30% de mes revenus est une blague pathétique! Votre article est ridicule!

(Allez… reconnaissez-le. Une petite voix dans votre tête disait quelque chose comme ça. D’accord?)

Mais voici la vérité. Certains font ce choix de vie. Cela existe vraiment. Nombreux sont ceux qui se sont engagés dans une extrême frugalité en tant que choix de vie, car ils ne veulent pas passer plus de temps dans leur (trop courte et trop précieuse) vie à travailler pour de l’argent. Ils préférent vivre sans le luxe que d’autres prétendent être une nécessité, plutôt que de payer le prix du travail pour avoir tout cela.

C’est donc manifestement une expression de valeurs toutes personnelles.

Il y a des gens qui choisissent de vivre dans des camping-cars, d’utiliser les transports en commun ou leur vélo, de n’acheter que dans des friperies, de cultiver leur propre nourriture, etc. afin de limiter leurs dépenses au minimum.

Cela peut être fait. C’est possible si c’est votre choix.

Par ailleurs, vivre avec 20-30% de votre revenu n’est pas toujours synonyme d’extrême frugalité. Exécutez donc les mêmes chiffres avec un revenu de 250.000€ ou 300.000€. Il y en a qui gagnent autant. Cela laisse beaucoup d’argent de poche pour le style de vie d’aujourd’hui. C’est bien moins que ce que vous pouvez vous permettre avec ce niveau de revenu, mais encore une fois, c’est un choix.

En fait, je connais personnellement certaines personnes qui ont construit leur richesse en suivant cette formule exacte. Cela fonctionne totalement. Elles ont augmenté leur revenu à un niveau très élevé (elles emploient les techniques enseignées dans ma formation Travaillez 2 heures par jour), ont acheté leur logement et n’ont jamais été frivoles, mais n’en n’ont jamais souffert. Elles ont choisi leurs dépenses consciemment en fonction de leurs valeurs (croissance personnelle, lecture, recherche, sports, aventure ou loisirs) et n’ont jamais eu besoin de dépenser une grande partie de ce gros revenu. L’essentiel est allé aux économies avec peu d’effort ou de discipline. Presto! Liberté financière instantanée.

Donc, oui, ça marche et c’est faisable. Certains d’entre nous le font tous les jours.

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Perte de temps

D’autres d’entre vous pourraient s’attaquer à la règle des 3% de dépenses ou au rendement sur investissement de 8%.

Ils perdent leur temps.

Les dépenses de 3% sont faciles à financer à perpétuité, car un portefeuille composé d’actions à dividendes de qualité paierait cela (et probablement davantage) tout en augmentant pour s’ajuster à l’inflation et sans jamais toucher au capital. C’est facile à faire.

De même, dans cet exemple, une croissance de 8% au cours des 10 dernières années est supportable grâce à des stratégies d’investissement conçues pour soutenir en toute sécurité la croissance.

Cependant, même si vous n’êtes pas d’accord avec moi sur ce dernier point, l’argument est sans objet, car le rendement composé représente très peu de l’accumulation d’actifs sur cette courte période. Le calcul dépend du taux d’épargne en pourcentage et non du taux de croissance. Cela aide, mais ce n’est pas critique.

Le temps est en effet trop court pour faire une grande différence. Ne perdez pas votre énergie à argumenter des détails, tout se résume en finale au taux d’épargne.

Notez également que je n’inclus pas la sécurité sociale, les retraites ou quoi que ce soit.

La formule est donc simple, en mathématiques simplifiées pour faire un point minimaliste qui est indiscutable.

N’importe qui peut prendre sa retraite et vivre avec l’indépendance financière dans 10 ans ou moins. C’est absolument faisable à 100%.
Beaucoup l’ont fait.

Si vous êtes un négationniste de la chose, soyez juste honnête avec vous-même et réalisez que votre négativité repose avant tout sur un choix de mode de vie et non sur la viabilité de la stratégie.

Cela dit, peu de gens réussiront avec cette approche. Voyons pourquoi.

Pourquoi si peu réussissent

Vous avez probablement déjà deviné pourquoi si peu de gens sont capables de suivre ce plan…

Dans notre culture ambiante, il faut la discipline d’un moine célibataire vivant dans une maison close pour survivre avec 20 à 30% de ce que la plupart des gens gagnent.

Cela signifie-t-il que vous pouvez ignorer cet article et rejeter l’idée? Non!

Les maths sont les maths. 

C’est tout simplement l’une des possibles voies menant à l’indépendance financière (il en existe d’autres comme l’immobilier et la propre entreprise) et les règles sont inviolables. Ce sont des écritures dans la pierre. Vous ne pouvez pas les contredire. C’est juste des maths.

Vous pouvez réduire le taux d’épargne et allonger le temps, mais vous ne pouvez pas changer le calcul:

  • En reprenant l’exemple ci-dessus, un taux d’épargne de 25% (1.000 euros par mois) équivaut à environ 1.150.000 euros sur 27 ans. Il remplacera finalement les 75% de votre revenu gagné que vous dépensez. Cet exemple n’est pas aussi solide, car la période est beaucoup plus longue, ce qui signifie que vous devez commencer à inclure l’inflation et d’autres facteurs de complication pour le rendre réaliste. Cependant, le principe démontré est cohérent.
  • Dans notre exemple simplifié, un taux d’épargne de 10% nécessite une durée de carrière traditionnelle de 40 à 45 ans pour donner un sens aux chiffres. C’est la formule classique de l’épargne-retraite que la plupart des gens apprennent à suivre: économiser 10 à 15% tout au long d’une carrière normale pour remplacer 80 à 90% du revenu gagné, mais peu d’entre eux le font réellement.

Il y a quelques principes clés que vous voulez comprendre avec cette stratégie

1. Le facteur déterminant de la réussite est le pourcentage d’épargne des revenus. Chaque augmentation de 10% des dépenses ajoute un peu plus de 3 ans au processus, car il réduit non seulement votre épargne, mais il augmente également le seuil de dépenses que vos actifs doivent également dépasser. C’est une épée à double tranchant.
2. Le rendement sur investissement et l’inflation ont très peu d’effet lorsque la période est courte (taux d’épargne élevé). Cependant, le retour sur investissement et l’inflation ont un effet composé énorme lorsque la période est longue (taux d’épargne faible ou traditionnel). Vous devez planifier en conséquence.
3. Presque personne n’est suffisamment motivé par l’indépendance financière pour persister pendant 10 ans dans une discipline de frugalité, puis pour survivre avec le même niveau de revenu pendant toute une vie. C’est pourquoi si peu de personnes parviennent à l’indépendance financière en suivant cette voie.

Franchement, je me demande par conséquent si c’est même un objectif valable.

Remettre en question votre objectif

Tout cela soulève la question suivante: ‘Votre objectif est-il la liberté financière ou l’indépendance financière?

Étonnamment peut-être, ce n’est pas exactement la même chose.

Vous pouvez en effet être financièrement indépendant avec 15.000 euros par an sur 10 ans ou moins avec l’exemple ci-dessus, mais vous devrez renoncer à une certaine liberté pour le réaliser.

Vivre à un niveau économique bas limite ce que vous pouvez acheter et faire de votre vie. Ces limitations sont antithétiques à la liberté et provoquent ce que j’appelle une mentalité de pauvreté.

Chaque sou doit être compté, chaque centime pressé pour un maximum de jus. Cela crée une obsession pour les dépenses et l’argent qui n’est pas synonyme de bonheur pour la plupart des gens.

À moins que vos valeurs ne soient intrinsèquement extrêmement économes, vous ferez constamment des concessions sur le plaisir pour économiser de l’argent. Plutôt que de travailler pour de l’argent, vous dépenserez une quantité d’énergie de vie comparable pour économiser de l’argent grâce à toutes les stratégies de frugalité requises pour joindre les deux bouts.

Ce n’est pas une question de juste ou faux, c’est juste la réalité. Il faut faire des efforts pour savoir comment dépenser moins et survivre avec moins.

L’argent est pratique, mais ce confort a un prix parce que vous devez donner votre énergie de vie sous forme de travail pour le gagner.

Ce ne sont que des compromis. Il n’y a pas de réponse parfaite.

Par exemple, une extrême frugalité limiterait votre capacité à honorer vos valeurs en matière d’éducation en payant pour des études supérieures de qualité pour vos enfants. Vous ne seriez pas en mesure d’honorer vos valeurs en matière de santé en payant pour des soins de santé coûteux. Toutes ces choses seraient un luxe dans un monde dominé par la pensée frugale.

Tout cela pourrait devenir des limitations à votre liberté et déshonoreraient vos valeurs. D’après mon expérience personnelle, c’est l’antithèse de la vraie richesse et de la liberté personnelle. 

Tout est une question de valeurs.

Intégrez votre plan à vos valeurs

L’extrême frugalité n’est donc pas la tasse de thé de tout le monde.

Cela fonctionne à merveille pour certaines personnes et c’est une recette de misérabilisme pour d’autres.

La clé consiste à intégrer votre plan de liberté financière à vos valeurs. Les deux doivent être congruents car l’objectif n’est pas seulement l’indépendance financière, mais l’objectif est la richesse véritable et la liberté personnelle.

Par exemple, le niveau de dépense qui honore mes valeurs aujourd’hui, est beaucoup plus élevé que lorsque j’étais célibataire, tout droit sorti de l’université. Mais il est beaucoup moins élevé depuis que je ne travaille plus.

Vous devez concevoir un plan financier reflétant la réalité qui est vraie pour vous. Il faut concevoir un plan de fortune pour la liberté financière qui intègre tous les aspects de votre vie: valeurs, dépenses, habitudes de vie, compétences, ressources, intérêts et capacités.

Certains élèves de mes formations épargnent pour la richesse en utilisant les formules présentées dans cet article. D’autres choisissent l’immobilier et/ou la construction d’une entreprise pour mieux tirer parti de leurs passions et de leurs intérêts (des équations totalement différentes qui dépassent le cadre de cet article).

La plupart utilisent une combinaison de ces trois chemins menant à la richesse (j’encourage généralement au moins deux des trois chemins).

Une taille unique ne convient pas à tous. Votre plan de gestion de fortune doit vous correspondre pour que vous puissiez réussir. Il doit envelopper confortablement chaque courbe et chaque attribut unique de votre être, sinon il ne se sentira pas bien et vous ne persisterez pas assez longtemps pour réussir.

La préparation de votre plan est la première étape vers la liberté financière sur laquelle reposent toutes les décisions et actions ultérieures.

Un chemin sur trois vers la richesse

En résumé, le but de cet article était d’illustrer comment les règles de la frugalité et de la protection de votre patrimoine peuvent être appliquées dans votre plan de gestion de patrimoine. C’est l’une des trois voies possibles de la richesse.

Les stratégies d’épargne traditionnelles sont généralement le premier choix (associées à l’immobilier) pour ceux qui manquent de rêves d’entreprise. Les entrepreneurs vont généralement créer de la richesse par le biais de leur entreprise et la stocker dans des actifs en papier ou dans des biens immobiliers.

Il n’existe pas de solution unique pour la planification du patrimoine.

C’est un choix très personnel.

La rapidité avec laquelle vous souhaitez atteindre vos objectifs de richesse par le biais d’une épargne (7 ans? 40 ans?) est purement un choix de vie et un énoncé de vos valeurs et priorités personnelles. Les chemins que vous choisissez pour réaliser vos rêves financiers doivent refléter votre situation de vie.

Il convient de noter que les régimes d’épargne en papier sont régis par des règles et des limitations mathématiques spécifiques. Si vous souhaitez vous écarter de ces règles mathématiques et devenir plus créatif, vous devez inclure les deux autres catégories d’actifs: immobilier et entreprise.

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Vos commentaires

1 Commentaire

  1. Merci Luc pour cet excellent article tout en subtilités qui permet mieux d’appréhender cette problématique du « combien me fait -il », etc…

    Il est bon en effet de tordre le cou à plusieurs idées reçues, comme évoquées.

    Enfin, la saine application des maths à son mode de vie réel (et pas fantasmé), en ayant fait tomber tous les mensonges que l’on se raconte et surtout ce que l’on ne veut pas voir, ou les résolutions non suivies, est la voie royale vers…. une certaine forme de bonheur paradoxal ancré ET débarrassé des contingences matérielles

    Réponse

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