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Comment épargner? Découvrez le (vrai) secret de la richesse.
Comment épargner? Découvrez le (vrai) secret de la richesse

Comment épargner pour devenir riche? C’est simple: il faut se payer soi-même avant les autres!

Or, la plupart des gens font exactement le contraire. Car que font-ils avec leur salaire? Ils paient d’abord les autres. En commençant par payer l’État.

Ou plutôt, l’État se paye soi-même d’abord! En effet, le fisc et la sécurité sociale transforment, avant même que vous ayez vu votre premier Euro, votre salaire brut en salaire net. Vous faites ainsi, presque sans le savoir, une épargne automatique, mais malheureusement à l’avantage exclusif de l’État. Chaque mois disparaissent ainsi 25 à 50% du revenu de votre travail.

Si vous êtes indépendant, vous avez un léger avantage puisque vous pouvez choisir plus facilement le moment où vous allez payer vos impôts, parfois via les versements anticipés.

Avec ce revenu net qui reste après la ponction de l’État, la seconde chose que les gens paient, ce sont leurs divers fournisseurs.

Ainsi, via le système de domiciliation ou de carte de crédit, vous payez d’abord et automatiquement le remboursement de vos prêts, votre mutuelle, votre prêt voiture, votre abonnement DVD, vos assurances, et cetera.

Avec ce qui reste, vous commencez à consommer librement: vous payez vos frais quotidiens, un nouveau téléviseur, des vêtements, un dîner au restaurant.

En général, la conséquence de tout ceci est la suivante: il ne reste plus d’argent pour épargner ou investir.

Vous pouvez creuser davantage ce sujet et devenir vous aussi un investisseur heureux en vous procurant ce livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Comment épargner: en épargnant avant de payer

Généralement le flux de dépenses est:

Revenu brut -> revenu net

-> dettes et emprunts -> dépenses automatiques -> consommation

-> épargne résiduelle

Il faut transformer ce flux, en se payant d’abord soi-même avant les autres, tout en sachant que vous ne pouvez pas éviter la ponction de l’État:

Revenu brut -> revenu net

-> épargne préalable

-> dettes et emprunts -> dépenses automatiques -> consommation

Comment épargner: voilà comment cela fonctionne

Quand vous vous payez d’abord vous-même, vous aurez moins d’argent sur votre compte. Vous devez en effet d’abord et en tout premier lieu transférer de l’argent vers vos placements. Avant de payer les autres, et avant d’acheter quoi que ce soit.

Vous serez par conséquent moins tenté de dépenser de l’argent, tout simplement par ce qu’il ne se trouve plus sur votre compte.

En épargnant avant de payer les autres, vous adapterez ainsi quasi automatiquement votre consommation à ce qui reste sur votre compte.

Comment épargner: en créant votre richesse future

Cette épargne, vous devez l’investir dans des bons placements: vous faites ainsi travailler votre argent pour vous.

Par conséquent, à la place de dépenser de l’argent, vous créez de l’argent via le système des intérêts composés.

Ces derniers feront en sorte que, peut-être plus vite que vous ne pensez, votre capital deviendra plus grand que vos revenus actuels.

Comment épargner: en réservant à l’avance des montants fixes chaque mois

En suivant mes conseils, vous avez appris que vous pouvez épargner facilement des montants importants chaque mois. Vous avez ainsi appris à épargner d’abord 5 ou 10€ par jour sans difficulté. Vous avez pris confiance en vos capacités à traquer les frais inutiles.

En utilisant un logiciel de gestion budget, vous savez après quelques mois quels sont vos flux exacts de revenus et de dépenses.

Vous êtes à présent prêt pour l’étape finale.

Vous allez transformer vos 5 ou 10 euros épargnés chaque jour, en 150 ou 300 euros d’épargne mensuelle préalable et automatique.

Très concrètement: vous allez établir pour chaque premier du mois un ordre périodique d’épargne automatique de 150 ou 300 euros par mois au bénéfice d’un fonds de placement.

Dans ma formation Devenir Riche. Mode d’Emploi. je donne les différents montants qu’il faut épargner pour 3 objectifs différents: avoir une retraite sans soucis, être riche à l’heure de la retraite ou pouvoir se permettre une retraite anticipée.

Soyez aussi malin que l’État ou que certains de vos fournisseurs: faites-le de façon automatique, et n’y pensez plus.

Ne dites pas: c’est impossible!

Selon Eurostat, l’organe statistique officiel de la Commission Européenne, les Français et les Belges épargnent en moyenne un peu plus de 15% de leurs revenus (les Américains seulement 2,6%).

Le gros problème, c’est qu’ils les placent mal, dans des placements qui ne rapportent pas assez comme le carnet d’épargne ou l’assurance-vie, au lieu de devenir riche grâce aux fonds de placements.

Comment épargner: faites-en une addiction

Même si vous n’épargnez quelques euros par mois, c’est un bon début.

C’est le principe qui compte. Aussitôt que vous serez habitué à épargner quelques euros par mois, vous irez chercher comment épargner plus encore. Car en épargnant plus, vous pourrez envoyer plus d’argent vers votre fonds de placement qui grandira d’autant plus vite. Cela deviendra bientôt pour vous une nouvelle espèce d’addiction! Mais une saine addiction.

Vous constaterez très vite que vous pouvez arriver à épargner 10 à 20% de votre revenu net sans difficulté.

Au boulot!

  1. Épargnez avant de payer et devenez riche.
  2. En établissant un ordre périodique d’épargne automatique en début de mois, vous aurez moins d’argent à dépenser directement. Mais vous augmentez de façon phénoménale votre patrimoine financier.
  3. Même avec quelques euros par mois, vous construisez le début de votre richesse.
  4. À condition bien sûr d’investir votre épargne, car épargner sur un livret d’épargne sans investir ne sert pas à grand chose.

Mais comment épargner quand on gagne peu?

Voici la lettre que j’ai reçue de Gabriel. Il me demande comment il pourrait épargner 300€ par mois, une somme que, dans ce site, je conseille à chaque couple d’épargner, alors que lui et son épouse gagnent ensemble seulement 2.400€ par mois. Cette épargne correspondrait à 12,5% de son revenu.
Suis-je donc un insensé?
 comment épargner

Voici ma réponse

Bonjour Gabriel,

Je suppose que vous faites référence à mon article Gérer son budget pour épargner plus où en effet j’indique qu’il devrait être possible pour chacun d’épargner au moins 300 euros par mois.

Pour être particulièrement franc avec vous, et j’espère que vous apprécierez mon honnêteté, j’estime qu’en la matière c’est vous le problème, et pas votre revenu.

Si vous avez difficile à en sortir, ce n’est pas parce que vous gagnez trop peu, c’est parce que vous prenez de mauvaises décisions financières.

Vous gagnez ensemble 28.800 euros par an, ce qui vous place d’emblée dans le top 1% de la terre entière du point de vue des revenus! 99% de la population mondiale gagnent moins que vous!!!! Et vous vous demandez comment épargner? Vous pouvez donc certainement imaginer le nombre de gens qui ont plus difficile que vous. Le problème n’est donc pas là.

Supposons que je me retrouve à votre âge, marié, et avec 2.400 euros de revenu mensuel. Mon budget serait radicalement différent du vôtre. Et vers ma cinquantaine, j’aurais investi assez d’argent que pour avoir conquis ma liberté financière.

Vous ne me croyez pas? Je vais vous le démontrer.

Et gardez constamment à l’esprit que ceci n’est pas pour moi un exercice purement théorique.

Je l’ai fait.

C’est ma vie.

J’ai fait mes études, j’ai travaillé, j’ai épargné et investi. Je gagnais d’ailleurs moins que vous à 25 ans!

Ce que j’écris est donc le fruit de mon expérience.

Voici donc ce que je ferais à votre place.

1. J’attendrais d’avoir des enfants

Ne faites pas d’enfants avant d’avoir résolu vos problèmes financiers!

Solutionnez d’abord votre situation en exécutant les conseils donnés dans cet article (celui que vous lisez en ce moment), et par ceux donnés en général dans tout ce site.

Dans votre cas, la meilleure façon de ne pas avoir de problèmes d’argent et de pouvoir épargner plus rapidement est de rester DINKIE (Double Income, No Kids, en Français: Deux Revenus, Pas d’Enfants). Les enfants sont un gouffre financier dans la vie d’un couple.

Mais je comprends très bien que cela n’est pas possible pour la plupart des ménages. Moi-même j’ai d’ailleurs 2 enfants. Mais il faut à tout prix attendre de pouvoir les accueillir dans une situation financière saine. Attendez donc encore un peu.

Mon premier enfant est né quand j’avais 38 ans (mon épouse en avait 32), mon deuxième à 40 ans. Notre avenir financier était à ce moment relativement clair et sans soucis. Nous avions investi dans une maison où tout était prévu pour accueillir confortablement notre progéniture.

C’est le meilleur conseil que je puisse vous donner. Ne faites pas comme ces parents qui sont dans les pires problèmes financiers avec des jeunes enfants, n’arrivent pas à joindre les 2 bouts, font grandir leurs enfants dans des situations plus ou moins précaires, et font rejaillir le stress de leur vie financière difficile dans l’éducation de leur descendance. Vous ne vous faites pas un cadeau, et à vos enfants non plus. Et comment épargner ainsi?

2. Je deviendrais propriétaire de mon logement

Vous habitez à Namur en Belgique. Vous vivez probablement dans un magnifique appartement, car 1.000 euros de loyer mensuel à Namur pour loger 2 jeunes gens est beaucoup, beaucoup d’argent. A votre âge, et avec vos moyens, vous avez des goûts et des envies que vous ne pouvez et ne devriez pas vous permettre!

Non seulement vous vivez donc au-dessus de vos moyens, mais en plus vous devenez pauvre en rendant votre propriétaire riche.

Je n’ai eu besoin que de 2 minutes pour trouver ce qui est à vendre dans votre ville. J’ai trouvé ce joli petit appartement neuf, parfait pour un jeune couple débutant dans la vie:

appartement namur

Le prix demandé est de 119.000 euros, mais comme ils l’indiquent très maladroitement eux-mêmes dans leur annonce, ils sont plus que prêts à discuter. En suivant bien les conseils du site concernant la négociation à propos d’une annonce immobilière, on devrait facilement aboutir à 10% de moins au minimum.

Coût total donc: 119.000 -10% = 107.100 + frais d’enregistrement, frais de notaire et frais de dossier = 116.403 euros au total.

Pour faire vite, sinon cet article deviendrait réellement trop long, je suppose que nous contractions un prêt hypothécaire pour cette somme totale, en 20 ans, à 2% fixe: 601€ par mois à rembourser (En réalité, il faudra probablement payer un apport personnel, mais cela diminue d’autant vos remboursements mensuels).

Pour la facilité également, je compense le précompte immobilier annuel qui est désormais à payer par la réduction de taxes grâce au prêt, ce qui en fait donc une opération neutre ( en réalité les taxes diminuent beaucoup plus, surtout les premières années du prêt, donc on épargne encore beaucoup plus).

Vous pouvez en principe emprunter environ un tiers de vos revenus nets, soit 800 euros par mois: pas de problème donc pour nous avec le niveau de nos revenus.

C’est vrai que l’appartement est petit, mais nous ne sommes qu’à deux. Et il a tout le confort nécessaire. Un vrai petit nid d’amour. Et facile à entretenir!

Quand mes perspectives financières seront éclaircies, et je me donne 5 ans pour cela, je mets cet appartement en location, et j’en achète un plus grand, avec 2 chambres pour les enfants. Je serai dès lors à 30 ans déjà propriétaire de 2 appartements!

J’épargne donc par rapport à vous déjà au minimum 400 euros par mois, rien que sur le loyer!

Mais surtout je deviens propriétaire! C’est le début de la richesse!

3. Je me déplacerais autrement

Maintenant que je suis logé, je vais décider comment j’organise mes déplacements.

Vous dépensez 600 euros par mois pour votre voiture, cela fait 7.200 euros par an. Réfléchissez un moment à ce chiffre. Cela représente 25% de vos revenus! A votre niveau de revenu, c’est indécent. Vous avez perdu toute raison. Qu’avez-vous donc acheté? Ce budget n’est pas celui d’une personne responsable qui veut fonder une famille. Vous vous appauvrissez chaque jour.

Une voiture est une cause financière perdue d’avance. C’est le contraire d’un investissement (une maison, ça c’est un investissement). Un an après l’avoir achetée, elle ne vaut déjà plus que la moitié de son prix d’achat. Et chaque jour qui passe, elle perd de sa valeur.

Vous ne pouvez en aucun cas avoir un pourcentage important de vos revenus perdu dans cette possession, et certainement pas 25%.

Namur est une agréable petite ville, où l’on trouve tous les commerces, et tous les moyens de communication. Mon nouvel appartement est à 400m de la gare (oui, relisez l’annonce). Les trains et les bus vous emmènent partout en moins de temps qu’en voiture. Essayez seulement d’aller à Bruxelles (64 kms) le matin en semaine en moins d’une heure et demie!

A votre place, je n’achèterais donc pas de voiture.

Oui je sais, c’est le sacrilège définitif, où beaucoup de lecteurs arrêtent de me lire, ne pouvant pas imaginer un instant une vie sans voiture. Cela mérite un (long) article à part. Mais pour faire court, je suis convaincu que dans 10 ans, beaucoup penseront comme moi et vendront leur voiture, comme je l’ai fait il y a déjà 7 ans. Certainement s’il vivent en ville.

Bon, je comprends, si vous devez vous rendre fréquemment à X, Y ou Z pour visiter votre vieille maman, ou Dieu sait qui d’autre, et où il n’y a pas  moyen de vous rendre en train ou bus (mais où donc n’y-a-t’il pas de transports en commun?), vous aurez donc besoin d’une voiture.

Moi à 25 ans, j’avais acheté une Fiat Panda pour la même raison. Le modèle existe toujours. Elle s’appelle Panda Pop à présent. What’s in a name?

Une minute sur internet, et voici l’offre:

Fiat Panda

Voiture Fiat Panda, version Pop. Prix d’achat: 7.440 euros. Prêt Fiat à 3,49% = 60 mensualités de 135,31 euros. Je fais plus que doubler ce chiffre pour l’essence, l’assurance, l’entretien.

J’arrive à 300 euros de frais de voiture. C’est encore trop je trouve, mais bon. Je m’en tire à 300 euros de moins que vous.

Ah oui: certains semblent avoir extrêmement difficile à être heureux avec une petite voiture, même s’ils épargnent une fortune grâce à ce choix. Qu’ils aillent donc compenser leurs complexes d’infériorité ailleurs. Vous avez à placer le bonheur et le bien-être de votre famille, et votre propre liberté et indépendance, avant votre fierté mal placée. Vous devez vous concentrer à être financièrement fortuné, pas à paraître fortuné.

4. Mes frais de chauffage, d’eau et d’électricité

200 euros par mois est gigantesque. Votre très cher appartement actuel à 1.000€/mois doit être ou énorme, ou mal isolé, ou bien vous chauffez, laissez les fenêtres ouvertes en hiver et la lumière allumée jour et nuit. Ou tout cela ensemble.
Dans notre nouveau petit appartement bien isolé, en pratiquant mes conseils pour diminuer votre consommation, et en choisissant bien notre fournisseur, nous devrions certainement pas dépasser les 100 euros par mois.

5. Mes autres dépenses

Pour l’instant, je ne vais pas m’étendre sur vos autres frais. J’imagine cependant que vous pouvez faire encore beaucoup d’économies. Un bon point de départ en la matière est le chapitre Comment dépenser moins.

Bon, mon couple dispose déjà en ce moment de 800 euros de plus par mois que le vôtre. Nous vivons dans un douillet petit appartement QUI NOUS APPARTIENT, et roulons avec une chouette petite voiture. On s’en fout de ce que pensent les autres, car nous nous aimons et nous sommes en route vers notre indépendance financière. Voilà comment épargner et devenir riche.

6. Donc: comment épargner?

Je ne vais certainement pas dépenser bêtement ces 800 euros. Je vais bien sûr me donner un petit plaisir ou l’autre. Un bon petit dîner au restaurant avec ma chérie, une petite soirée cinéma, un petit cadeau… il me restera toujours au moins 600 euros par mois à investir.

Je peux donc envisager de conquérir ma liberté financière d’ici 20 ans déjà.

Pour ceux qui ne me croient pas, ou qui découvrent le site: relisez donc ceci.

Arrêter à 45 ans? Bien sûr! Si vous commencez à 25 ans, vous construirez en épargnant 600 euros par mois un capital d’environ €434.000 à deux! Un bon début, non?

Mais pourquoi m’arrêterais-je en si bon chemin? Je peux faire en sorte de gagner plus, en investissant dans mon éducation, en obtenant une augmentation, en commençant un second job.

Et j’investirais l’argent supplémentaire ainsi gagné dans un nouveau logement (plus grand pour accueillir dans de bonnes conditions mes futurs enfants), dans des propriétés locatives et dans des fonds de placement… Devenir riche en somme.

A moins d’un grand accroc médical ou autre, un couple qui gagne 28.800 euros par an à 25 ans, et qui continue à mener sa carrière et ses finances intelligemment, peut se retirer millionnaire. S’il ne réussit pas cela, c’est qu’il ne sait pas comment gérer l’argent.

C’est comme ça et pas autrement.

C’est de la mathématique.

Si cela ne vous intéresse pas, pas de problème. Mais ne dites pas que c’est impossible. Ce ne l’est pas. Vous ne faites seulement pas ce qui est nécessaire que pour y arriver. Et même ce ‘nécessaire’ n’est en aucun cas compliqué.

Mon cher Gabriel, si vous gérez votre argent comme vous le montrez dans votre mail, et si après cet article vous vous demandez toujours comment épargner, vous resterez pauvre pour toujours.

Et vous donnerez à vos enfants un mauvais exemple.

Vous êtes occupé à transférer votre richesse vers une voiture, un propriétaire, une compagnie pétrolière et une compagnie de gaz et d’électricité.

Vous n’avez pas bien géré vos affaires jusqu’à présent. Il n’est pas trop tard cependant.

Changez de route, et libérez vous. Vous pouvez faire mieux.

Au boulot.

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Édition 2019

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Vos commentaires

7 Commentaires

  1. Bonjour, merci Monsieur Brialy pour les réponses apportées à ce jeune couple. Vos conseils basés sur une réelle expérience, des calculs simples et clairs, me motivent à mieux gérer mes dépenses et espérer épargner plus.

    Réponse
  2. Super article, je connais pas mal de « Gabriels » dans mon entourage, cet article les aidera!

    Réponse
  3. Bonjour mais sur quels placements faut il investir ?

    Réponse
    • Début de réponse ici, et réponse complète dans ma formation Devenir Riche. Mode d’Emploi. Les investissements que vous recherchez et que je conseille sont cités nommément, de même que la banque où les acheter avec le minimum de frais, dans les leçons 27 et 28.

      Réponse
  4. Exactement le style d’idée que je me faisais à propos de ce sujet, merci beaucoup pour cet excellent article.

    Réponse
  5. Poursuivez ainsi, c’est un plaisir de vous lire.

    Réponse
  6. La chose me passionne et cet article devra dorénavant faire figure de reférence!

    Réponse

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