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Que penser du Compte d’Épargne Financière Pilotée de Boursorama?
Que penser du Compte d'Épargne Financière Pilotée de Boursorama?

Il ne faut pas disposer d’une immense fortune pour se constituer un joli capital. Les plans d’épargne en fonds comme le Compte d’Épargne Financière Pilotée de Boursorama vous permettent d’investir avec régularité et souplesse.

Les petits ruisseaux font les grandes rivières. Ce n’est pas nouveau, mais c’est plus vrai que jamais, entre autres pour ceux qui décident de souscrire un plan d’épargne en fonds de placement comme le Compte d’Épargne Financière Pilotée de Boursorama. Un tel plan permet d’investir automatiquement, régulièrement et de manière étalée dans le temps dans un grand nombre de fonds de placement pour se constituer un capital. Pour soi-même ou ses descendants. Pour soi-même, car c’est le moyen le plus sûr pour acquérir son indépendance financière, avec l’investissement immobilier. Pour ses descendants, car c’est un des meilleurs cadeaux que vous puissiez faire à un enfant: il verra grandir sa fortune en même temps que lui grâce aux intérêts composés.

Vous pouvez creuser davantage ce sujet et apprendre vous aussi les bases de l’investissement en vous procurant cette formation que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Avantages du Compte d’Épargne Financière Pilotée

Discipline

Eh oui, c’est le premier avantage d’un plan d’épargne en fonds comme le Compte d’Épargne Financière Pilotée de Boursorama: la discipline qu’on (s’)impose. Quasi sans vous en rendre compte, vous pouvez vous construire d’année en année un joli capital, sans que vous deviez vous demander sans cesse: ‘est-ce le bon moment?‘.

La discipline est à mes yeux un des grands avantages des plans d’épargne en fonds. En investissant de manière régulière, tous les mois, tous les trimestres, peu importe, vous investissez quand la Bourse monte et quand elle descend. Bon an mal an. Vous ne devez donc pas vous embarrasser de savoir si c’est le bon moment ou pas d’acheter des parts de fonds. En fait, lorsque la Bourse baisse, vous achetez davantage de parts de fonds pour le même montant; lorsqu’elle monte, c’est l’inverse.

C’est exactement ce qu’il faut faire: en ne cédant jamais à la panique, en continuant toujours à acheter, même dans les moments creux, vous avez la quasi- certitude d’acheter à un bon prix moyen, ce qui ne peut que faire grossir votre capital. Bref, la discipline de la diversification et de la constance, cela vaut de l’or!

Imaginons que vous ayez décidé, via un tel plan d’épargne, d’acheter des parts d’un fonds de placement dont la valeur d’inventaire est de 10 euros. Si chaque mois vous investissez 50 euros, vous achetez chaque mois cinq parts de ce fonds. Si sa valeur d’inventaire passe de 10 à 20 euros, vos 50 euros vous donneront droit, chaque mois, à 2,5 parts (vous en recevez moins, mais elles valent plus cher). Si elle baisse à 5 euros, vous achèterez chaque mois 20 parts. Dans ce cas, vous profitez de la faiblesse des cours pour acheter à bon compte. Bref, que ça monte ou que ça descende, vous augmentez votre capital plus ou moins vite, mais vous l’augmentez toujours à long terme.

Facile

Il est possible de démarrer à tout moment. Vous pouvez commencer dès un premier versement de 100€, sous réserve bien sûr de l’ouverture préalable d’un Compte Boursorama Banque. Il faut évidemment faire en sorte que l’argent nécessaire soit disponible sur le compte dont il sera prélevé. Le mieux est de travailler avec un ordre permanent. S’il n’y a pas assez d’argent sur votre compte, l’ordre ne sera pas exécuté, c’est tout. Vous pouvez donc réaliser toutes vos opérations en ligne de chez vous 24h/24, 7j/7.

Comme ce sont tous des fonds de capitalisation, vous n’avez rien à faire, les dividendes sont ajoutés automatiquement à la valeur de votre participation. Rien de plus facile et de confortable.

Faible mise

Il n’est pas nécessaire d’attendre que vous ayez sur votre compte un montant important pour acheter des parts de fonds de placement. Il est possible de commencer à partir de quelques euros par fonds. Vous versez quand bon vous semble.

Flexibilité

Vous pouvez choisir le montant et la périodicité de vos versements – et les modifier. Vous pouvez ainsi décider de réduire (ou d’interrompre temporairement) vos versements. Ou inversement de les augmenter. Vous pouvez aussi décider d’investir dans un autre fonds que celui choisi au départ et d’en transférer l’avoir. Enfin, vous pouvez à tout moment décider de revendre votre avoir, totalement ou partiellement. Il s’agit donc bien d’un produit démocratique, accessible à tous.

Frais

Vous n’êtes en rien désavantagé par rapport à celui qui décide d’investir dans un fonds sans passer par un plan d’épargne. Vous payez autant (ou aussi peu) de frais d’entrée.

Inconvénients du Compte d’Épargne Financière Pilotée

Ne le nions pas, il y a des inconvénients, mais ils pèsent peu par rapport aux avantages. Il suffit d’être attentif à certains problèmes potentiels.

Passif

Par définition, un plan d’épargne en fonds de placement comme le Compte d’Épargne Financière Pilotée de Boursorama est un investissement passif. Vous vous lancez et ça roule tout seul.

C’est donc un produit financier passif. Cela veut dire, la Palice n’aurait pas dit mieux, qu’il n’est pas géré activement.

Supposons que vous investissiez dans un tel plan un montant dont 50% vont au fonds X et 50% au fonds Y. L’évolution des marchés financiers fait que le fonds X double en valeur et que le fonds Y perd la moitié de sa valeur. Votre portefeuille est donc constitué à 80% du fonds X et à 20% du fonds Y. Ce n’est évidemment pas la répartition que vous souhaitiez au départ. Modifier cette répartition est parfaitement possible, mais… vous devez le faire vous-même!

Comme la gestion d’un tel plan est passive, tout changement, que ce soit pour le type de fonds, pour la répartition au sein du capital que vous avez accumulé, la périodicité ou l’évolution de votre profil de risque, tout cela est à faire vous-même.

Attention donc: les marchés financiers bougent tout le temps. Votre profil de risque et votre horizon temporel évoluent avec le temps, eux aussi. Bref, jetez régulièrement un oeil sur votre choix et vérifiez s’il se justifie toujours. Toute modification (fonds choisi, montant investi, périodicité) ne peut venir que de vous.

Pas de garantie

Le Compte d’Épargne Financière Pilotée de Boursorama ne vous garantit un rendement ni ne vous donne une quelconque protection de votre capital. Et c’est bien normal. Qui ne risque rien n’a rien. Mais à long terme, les actions donnent toujours le meilleur rendement.

Bien choisir

Si commencer tôt, c’est déjà gagner un point, commencer bien aussi. Réfléchissez longuement avant de choisir votre ou vos fonds de placement. Un plan en fonds comme le Compte d’Épargne Financière Pilotée de Boursorama est uniquement intéressant si vous y investissez des années durant. Autrement dit optez pour un ou des fonds que vous pouvez conserver le plus longtemps possible.

Fiscalement pas toujours intéressant

Trois des profils proposés ne sont éligibles à aucun programme de défiscalisation, ce qui les handicapent très lourdement.

En ce qui me concerne, c’est une cote d’exclusion.

Seul le profil offensif est éligible au PEA.

 

« Plus vous commencez tôt, mieux c’est. Il n’est jamais trop tard pour bien faire, mais commencer tôt c’est faire mieux encore. »

J’irai même jusqu’à dire: au plus tôt au mieux parce que le temps est un généreux associé, grâce au mécanisme de la capitalisation, alias les intérêts composés. Chaque euro investi produit des revenus qui à leur tour produisent des revenus et ainsi de suite. Ce n’est pas pour rien qu’Einstein disait de ce mécanisme qu’il était la huitième merveille du monde. C’est ainsi qu’un versement de 100€ par mois dès l’âge de 25 ans vous donnera comme 560.000 euros de capital à 65 ans, si vous estimez qu’un fonds peut vous donner 10% de rendement (ce que le S&P 500 a réalisé depuis sa fondation).

Vous l’aurez compris, un plan d’épargne en fonds comme le plan d’épargne pilotée de Boursorama permet d’investir régulièrement et automatiquement au rythme qui vous convient.

J’estime donc que les plan d’épargne en fonds comme ceux de Boursorama sont un excellent complément à la gamme des produits que proposent les banques, mais seulement à condition que vous n’ayez pas (ou plus) de raison d’investir dans votre PEA (cette remarque ne vaut pas pour le profil dynamique). Dans ce cas, ils ont tous leur raison d’être, et je vous conseille fortement de les utiliser si bien sûr leurs résultats sont bons. Et c’est là qu’il faudra être circonspect, comme nous le verrons plus loin.

Votre profil d’investisseur

Selon votre profil, vous opterez pour l’un des 4 profils d’investisseur allant du profil défensif, privilégiant la sécurité de vos placements et une performance plus modérée pour votre épargne, au profil offensif se traduisant par une très forte exposition au risque et réservé aux avertis maîtrisant les produits et instruments financiers.

Performance

Le plan d’épargne pilotée de Boursorama n’existe que depuis 2012, il est donc difficile de juger de ses performances à long terme. Il faut bien au minimum 10 ans pour réaliser cela de façon responsable.

Voici donc de façon sommaire les rendement annuels bruts actuels sur quasi 7 ans (actualisé à mi-mai 2019). Cela signifie hors taxes.

  • Plan défensif: 1,71%, insuffisant pour couvrir l’inflation.
  • Profil équilibré: 4,10%, tout juste suiffisant en tenant compte du profil.
  • Profil dynamique: 15,00%, excellent.
  • Profil offensif: 10,12%, bon (et éligible PEA).

Si vous comparez ces résultats avec les objectifs de ces fonds, c’est une performance non homogène. Surtout les rendements des 2 derniers profils comparés à ceux qui ont été réalisés dans la même période de 7 ans par un fonds indiciel S&P 500 comme les excellents fonds S&P 500 qui sont éligibles au PEA (et qui sont également vendus par Boursorama), c’est à dire 14,03%, me laissent évidemment très largement sur ma faim. D’autant plus que l’aspect fiscal est (et de loin) beaucoup moins favorable pour le profil dynamique, malgré qu’il obtienne le meilleur résultat.

C’est donc à vous de voir si la facilité offerte par le plan d’épargne pilotée de Boursorama (acheter mensuellement pour un montant donné par simple virement automatique) vous vaut plus que la petite complication d’acheter régulièrement une ou des parts d’un fonds indiciel dans votre PEA.

Effectivement, d’autres lecteurs se plaignent également de cette situation chez Boursorama où vous ne pouvez pas acheter chaque mois des parts avec un ordre permanent. Je ne sais pas si d’autres courtiers font mieux. Nous sommes en France, et la France a un énorme retard technologique à ce sujet. Cela étant, ce n’est qu’un petit effort chaque mois qui peut vous rapporter beaucoup.
 
Vous devrez donc acheter chaque mois un certains nombres de parts. C’est un peu de travail, mais cela peut rapporter beaucoup. Si vous trouvez que c’est trop exigeant, achetez tous les trimestres l’équivalent de 3 mois.
 
Si votre fond S&P 500 vaut par exemple environ 25€ aujourd’hui, cela veut dire qu’il faut en acheter 4 par mois par multiple de 100€ que vous voulez investir, ou 12 si c’est pour 3 mois. Dans un mois ou dans un trimestre vous recommencez avec la nouvelle valeur.
 

Assurance-vie

Vous pouvez également lier votre plan d’épargne en fonds à une assurance-vie. Le principal attrait est la fiscalité également beaucoup plus allégée. En France, la charge de l’État sur vos revenus et gains boursiers est absolument grotesque (en Belgique par exemple elle est beaucoup plus raisonnable). L’assurance-vie et les PEA sont par contre encore relativement à l’abri.

Plutôt que de prendre le plan d’épargne pilotée, mieux vaut donc prendre une assurance vie en gestion profilée. Boursorama la propose à partir de 1.000€. Au niveau fiscalité, c’est bien plus sympa!

Selon le risque que vous êtes prêt à prendre, vous versez sur l’assurance en fonds euros ou celle en gestion profilée agressive. Boursorama a une bonne formule qui vaut la peine d’être étudiée, aussi bien en épargne pilotée qu’en gestion libre.

Conclusion

Avec son compte d’épargne pilotée et sa formule d’assurance-vie, Boursorama offre donc 2 produits à envisager pour ceux d’entre vous qui veulent investir facilement.

Mais il y a cependant moyen de faire aussi bien, voire mieux que les solutions proposées par Boursorama.

C’est ainsi que dans les leçons 27 et 28 de ma formation Devenir Riche. Mode d’Emploi. je vous enseigne, pas à pas, dans un français simple et compréhensible, comment faire, avec quels produits (fonds et assurance-vie) et dans quelle banque (et non, ce n’est pas chez Boursorama), et comment réussir tout cela en payant le moins de taxes possibles. Vous pouvez devenir millionnaire ainsi, c’est garanti.

Rappel

Je ne suis pas un conseiller financier. Cet article a été écrit en toute indépendance, ne reflète que mes opinions, mes expériences et ma propre façon de voir les sujets considérés. Les exemples et les stratégies que je décris ne sont en aucun cas des modèles absolus, ils ne donnent aucune garantie de succès dans votre cas. A cet égard, ils ne peuvent être considérés comme des incitations, prévisions, sollicitations, recommandations, conseil d’achat ou de vente de produits financiers, spéculatifs ou autres. Je ne reçois aucune commission des sociétés que je cite dans cet article, et je ne suis d’aucune façon liées à elles. VOUS avez à décider vous même si vous estimez que vous accordez du crédit à ce que je partage avec vous. C’est VOTRE décision. Je ne prends AUCUNE responsabilité légale pour votre décision.

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Vos commentaires

4 Commentaires

  1. « C’est ainsi qu’un versement de 100€ par mois dès l’âge de 25 ans vous donnera comme 560.000 euros de capital à 65 ans, si vous estimez qu’un fonds peut vous donner 10% de rendement » – vous ne vous êtes pas trompé d’un « 0 »? 100€*12mois*40 ans = 48.000€
    Sinon merci pour le conseil compte d’épargne pilotée. En plus on peut à tout moment retirer son argent.

    Réponse
    • Non, je ne suis pas trompé! 100€*12mois*40 ans à du 10% donne bien 560.000€. Cela est dû à la magie des intérêts composés, qui sont la raison pour laquelle les bons investisseurs deviennent riches. Lisez cet article pour mieux comprendre cette notion essentielle en finances personnelles.

      Réponse
  2. Bonjour, dans mon cas, j’ai souscrit une assurance-vie Boursorama, en pilotée, mandat réactif au mois de juin. Objectif d’épargne : 20 ans.
    Pour donner un ordre d’idée, depuis juin la volatilité est relativement importante: oscillation du portefeuille entre -3% et +0,3% (actuellement -1%).
    Frais de garde : 0,75% par an
    Et j’ai pu bénéficier d’une prime de bienvenue de 100e 🙂
    J’hésite actuellement pour ouvrir une autre assurance vie en gestion libre avec le fond Lyxor S&P 500 UCITS ETF.
    Est-ce que finalement ça représente un intérêt de diversifier de cette manière en prenant plusieurs assurance-vie ?
    A savoir que j’ai déjà un investissement immobilier mais que je n’avais pas d’actions jusqu’à présent (j’ai 40 ans).
    Merci pour vos conseils.

    Réponse

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