PRÉPAREZ VOTRE RETRAITE

Votre départ en retraite
De combien d’argent aurez-vous besoin?

depart en retraite

Pour bien préparer votre départ en retraite, vous avez besoin d’estimer quelles seront vos dépenses. Voici votre guide de calcul.

A cet effet, il est très important de connaître vos dépenses actuelles afin de pouvoir estimer le mieux possible vos dépenses futures.

NOUVEAU: vous pouvez creuser davantage ce sujet et mieux préparer votre retraite en vous procurant mon dernier livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

1. Une bonne façon pour démarrer vos calculs est d’employer vos revenus mensuels actuels comme point de départ

A partir de là, vous pouvez préciser les contours en travaillant étape par étape:

  1. Quel est votre salaire ou votre revenu mensuel actuel?
  2. Quelles dépenses actuelles continueront à se présenter une fois que vous aurez réalisé votre départ en retraite?
  3. Quelles dépenses supplémentaires devrez vous budgétiser lors de votre départ à la retraite? Pensez à des postes comme les voyages, les abonnements de golf ou de tennis, la souscription aux journaux ou magazines, etc.
  4. N’oubliez surtout pas de budgétiser des montants mensuels d’épargne pour le remplacement et la réparation de biens tels que votre logement, votre voiture, etc.

Exemple:

  • Votre salaire actuel est de 3.000€ par mois.
  • Lors de votre départ en retraite, vous aurez à payer vous-même vos frais de mobile et votre assurance hospitalisation (s’ils sont payés par exemple actuellement par votre employeur). Vous estimez que ces 2 postes vous coûteront 100€ par mois.
  • Comme vous voulez voyager plus intensément pendant votre retraite, vous budgétisez 500€ par mois en frais de voyage.
  • Vous pouvez donc estimer le total de vos dépenses à la retraite à 3000€ + 100€ + 500€ =  3.600€ par mois.

Pour connaître exactement vos dépenses actuelles, une meilleure méthode, bien plus précise, est de faire appel à un logiciel de gestion budget.

Inscrivez toutes vos dépenses pendant un an. Vous serez étonnés de voir toutes les dépenses auxquelles vous n’avez pas pensé.

2. Une fois départ en retraite réalisé, votre vie financière va cependant changer drastiquement

Si vous attendez l’âge légal de la retraite, vous aurez peut-être droit à une maigre pension, mais pour beaucoup de temps encore?

Rien n’est sûr à ce sujet: il suffit de lire l’histoire de l’escroc Charles Ponzi pour s’en convaincre.

Si vous vous êtes arrêté avant l’âge légal de la retraite, vous devrez vivre de ce que vous aurez accumulé pendant votre vie professionnelle.

Dans tous les cas, fini les versements de salaire, les augmentations, les bonus, les promotions.

Vous aurez donc besoin d’argent, de beaucoup d’argent. Mais peut-être moins que vous ne le pensez ou que certains veulent nous le faire croire.

Pourquoi? Parce que quand nous nous retirons, nos dépenses baissent automatiquement. Et cela sans que la qualité de notre style vie ait nécessairement à en souffrir.

  • Les vêtements: Fini les costumes, les chemises, les cravates. Pourquoi encore acheter une armoire pleine de chaussures? Et si vous allez vivre dans un pays chaud comme moi je l’ai fait, bonjour les flips-flops, les shorts et les T-shirt bon marché.
  • Les coûts de transport: plus de frais de voiture ou de transports en commun du domicile au bureau. Pour certains d’entre nous cela fait des milliers d’euros par an de dépenses en moins.
  • Votre crédit immobilier sera entretemps remboursé. Cela change nettement les perspectives.
  • Les enfants ont quitté la maison. Plus de frais d’études, de vêtements, d’argent de poche.
  • Les frais de logement. Pourquoi ne pas vendre votre logement actuel, faire ainsi une opération financière extrêmement profitable, et aller vivre moins cher? Vous n’avez pas nécessairement à déménager loin. Une dizaine de kilomètres, ou un autre quartier peuvent faire des miracles. Ou vous pouvez aller vivre à l’étranger, là ou le climat est meilleur et la vie incomparablement moins chère.
  • Plus de voiture? Peut-être n’aurez-vous plus besoin de voiture. Si vous habitez en ville, ou si vous y allez vivre, vous n’aurez probablement plus besoin de cette chose puante qui vous bouffe de l’argent même quand vous ne l’employez pas.
  • Moins de frais d’assurance. Les assurances liées aux dépenses précédentes diminueront ou ne seront plus nécessaires: habitation, voiture, vie, décès.
  • Les voyages coûtent moins cher. Comme vous êtes parfaitement flexible, vous pouvez voyager hors saison, quand les hôtels, les avions, les restaurants baissent leurs prix. Et vous pouvez facilement profiter des promotions quand elles se présentent.
  • Vous pouvez profiter de certains avantages qui vous sont accordés. Si vous êtes senior, vous recevrez des réductions de prix sur des tas de services: transports en commun, musées, sports, attractions touristiques. Vous pouvez aller manger le midi plutôt que le soir: non seulement chez nous, mais dans la plupart des pays du monde, la nourriture est la même, mais les prix fondent pour le déjeuner. Dans certains pays, comme le Panama, le statut de retraité (même à 45 ans), vous donne officiellement et automatiquement droit à des réductions substantielles sur à peu près tout, même les cinémas, les vols d’avion et les restaurants! En temps que résident des Îles Canaries (qui est dans la Communauté européenne), je reçois 75% de réduction sur tous les vols vers le continent!
  • C’est vous le patron à présent. Vous n’avez plus besoin de cette formule spéciale télé que vos enfants pensaient être indispensable à leur bonheur. Vous pouvez évaluer ce dont vous avez encore vraiment besoin comme frais de télécommunications. Et est-il encore nécessaire d’être membre de ce club d’affaires?
  • Épargnez sur votre épargne. Vous pouvez arrêter votre plan d’épargne. Plus besoin d’investir pour votre départ en retraite. Vous pouvez profiter de votre argent!

3. Une fois que vous avez une estimation précise de vos dépenses de retraite, vous devrez aussi estimer le montant des impôts que vous aurez à payer

La fiscalité peut avoir une incidence importante sur vos revenus nets de retraite. Cette fiscalité est en général nettement moins grande pour des sources de revenus passifs tels que loyers, dividendes, intérêts, etc.

Vous avez donc tout intérêt à faire des investissements là où la fiscalité est plus favorable.

Vous pouvez également envisager de vivre dans les pays où la fiscalité est bien plus intéressante que chez nous.

« Les temps ont changé, les certitudes aussi. Qu’on le veuille ou non, bien investir pour sa retraite exige une stratégie de placement offensive, même pour les retraités. »

Bien investir pour son départ en retraite est crucial pour se garantir d’heureux vieux jours.

Négliger une répartition saine de vos actifs en concentrant vos investissements dans des placements soi-disant sans risques, ou essayer par contre de compenser des économies insuffisantes en prenant des risques injustifiés sont des moyens sûrs de faire évaporer une petite épargne-retraite.

Placer par exemple trop de votre épargne-retraite dans un système préférentiel d’achat d’actions de votre employeur est trop risqué parce que cette société est dans ce cas à la fois votre employeur et la source de votre revenu de retraite. Si quelque chose allait mal, vous risquez de perdre à la fois votre travail et votre épargne-retraite. Si vous ne pensez pas que ce soit possible, il suffit de demander aux anciens employés de sociétés faillies ce qu’ils ont perdu.

Et ne faites surtout pas comme ce malheureux lecteur qui trouvait début 2018 qu’investir une partie de son épargne retraite en bitcoins était une bonne idée.

A l’extrémité opposée du spectre sont ceux qui craignent tellement les pertes qu’ils en arrivent à faire preuve d’un conservatisme excessif en investissant exclusivement dans des obligations, des fonds du marché monétaire et des rentes garanties. J’ai un voisin qui m’a fièrement avoué garder tout sur un carnet d’épargne.

Le problème avec cette stratégie est que vous n’êtes assuré que d’une seule chose: de perdre votre pouvoir d’achat au fil du temps sur ces investissements ‘super sûrs’ en raison des faibles rendements qui finissent par devenir globalement un rendement négatif après la prise en compte des impôts et de l’inflation.

Bien investir pendant son départ en retraite est une question d’équilibre

Prendre des risques calculés dans vos investissements est tout à fait différent que de jouer avec vos économies.

Comme il est vrai avec tant de problèmes dans la vie, les placements de retraite sont une question d’équilibre. Vous devez mettre en balance votre peur et votre sain appât du gain en équilibrant votre risque avec votre récompense.

Les gens ne se rendent pas assez compte qu’aujourd’hui investir pour sa retraite sans prendre de risques est une erreur, car la plupart des retraités ont un très long horizon de placement, plus de 30 ans pour beaucoup. Cela est dû à notre espérance de vie qui croît encore chaque jour, et heureusement.

Les pré-retraités qui sont encore en phase d’épargne et d’investissement ont même des horizons encore plus longs. Cela signifie qu’il y a beaucoup de temps devant nous pour justifier la prise de risques intelligents plutôt que de se morfondre dans des investissements de type ‘revenu garanti’.

L’ancienne règle de l’allocation en fonction de l’âge devient rapidement dépassée. Cela n’a plus de sens d’attribuer 50% actions – 50% d’obligations dans son portefeuille à 50 ans comme autrefois, car la longévité croissante de l’humanité prédit que vous pourriez bien vous retrouver avec 50 ans de vie restante.

Investir de manière agressive pour son départ en retraite n’est donc plus seulement réservé pour vos premières années de création de richesse parce que les investissements productifs d’intérêts peuvent facilement devenir des ‘certificats de perte garantie’ par l’érosion de 30 ans ou plus d’inflation.

Qu’on le veuille ou non, bien investir pour sa retraite exige une stratégie offensive, même pour les retraités. Jouer la pure défense avec des stratégies à faible risque garantit uniquement la perte du pouvoir d’achat. Vous devez faire mieux.

Vous devez obtenir un taux de rendement réel net hors inflation et impôts pour améliorer votre pouvoir d’achat au fil du temps, ou au moins le conserver net des retraits. Bien investir pour son départ en retraite vous oblige à prendre des risques, mais seulement des risques intelligents, parce que ne pas prendre de risque pourrait bien être plus grand risque de tous.

C’est pour vous aider à vous préparer à votre retraite en tenant compte de ces nouveaux défis que j’ai créé ma nouvelle formation sur la préparation de votre retraite.

Au plus tôt vous commencerez, au plus facile il sera de réussir. Même à 20 ans. N’attendez pas qu’il soit trop tard.

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