Comment épargner pour sa retraite en 2023
La triste vérité est qu’on passe plus de temps à planifier ses vacances qu’à concevoir comment épargner pour sa retraite.
Soyez différent.
Ou vous finirez pauvre.
Pourquoi épargner pour sa retraite?
Votre épargne retraite représente l’ensemble des contrats d’investissements financiers que vous avez constitué lors de la vie active, de façon à vous préparer à une retraite confortable.
Voici quelques unes des conclusions auxquelles on arrive en lisant la dernière enquête sur les Français, l’épargne et la retraite, du Cercle des Épargnants (centre d’études et d’information sur l’épargne et la retraite) réalisée avec le concours du CECOP (Centre d’études et de connaissances sur l’opinion publique) et de l’institut CSA; c’est un ensemble de statistiques choquantes concernant l’épargne retraite des Français:
-Seulement 51% des Français déclarent épargner pour sa retraite.
-Pour se préparer financièrement à leur départ en retraite, les Français investissent surtout en assurance vie (32%) et en Livret A (14%). Le PERP (Plan Épargne Retraite Populaire) ne recueille que 6% des suffrages.
-25% des Français jugent qu’aucun produit financier ne répond à l’objectif de bien préparer sa retraite.
Personne n’aime entendre qu’il faille épargner encore davantage: la valeur morale de l’épargne est si souvent répétée qu’elle confine à l’ennui.
Mais malheureusement voici la (très) triste réalité: il faut épargner pour sa retraite aujourd’hui, sinon vous consommez votre retraite dès dès à présent.
C’est un choix que vous faites maintenant et qui a de profondes implications sur les 30 ou 40 dernières années de votre vie.
En effet, contrairement à ce que beaucoup pensent, épargner pour sa retraite doit se faire le plus tôt possible, en général à partir de vos 25 ans.
Épargner pour sa retraite est une question de priorités et de solutions alternatives
Allez-vous prendre des vacances dans un cinq étoiles maintenant, ou devrez-vous à l’heure de votre retraite vivre dans un camping et ouvrir tous les jours des boîtes de pâtée pour chiens (ou chats, si vous préférez) pour vous nourrir?
Avez-vous réellement besoin d’un nouveau modèle de voiture maintenant, ou devez-vous prolonger la vie de votre véhicule actuel avec quelques réparations afin que vous puissiez profiter de nouveaux modèles à la retraite?
Les quelques inconvénients sans conséquence de vos choix d’aujourd’hui peuvent, lentement mais sûrement, empêcher une retraite confortable demain.
Par exemple, quel est le prix réel de ce café crème que vous achetez chaque jour que vous travaillez?
Une machine à expresso et quelques minutes de remplissage le matin d’une bouteille thermos est un petit prix à payer pour vous assurer de votre sécurité financière lors votre retraite.
Et ce n’est que du café.
Imaginez donc toutes les autres occasions où votre consommation actuelle pourrait être redirigée pour épargner pour sa retraite.
C’est beaucoup plus facile que vous ne pourriez le penser.
La plupart des gens trouvent en effet l’habitude d’épargner pour sa retraite addictive une fois qu’ils établissent le processus et voient les résultats.
C’est moins une question de sacrifier son confort et son plaisir qu’une redirection des priorités.
La réalité est que la planification de la retraite n’est pas une décision de savoir si oui ou non consommer, mais quand consommer.
Consommer aujourd’hui signifie que votre argent ne pourra pas se démultiplier pour vous soutenir plus tard.
Comment épargner pour sa retraite?
La solution est d’investir dès aujourd’hui autant d’argent que possible dans les plans proposés par votre entreprise (si c’est le cas), et dans les systèmes d’assurance-vie et PEA sponsorisés par l’État.
Personne ne peut laisser passer ces opportunités d’épargner pour sa retraite.
Pourtant, pour beaucoup de gens, même cela ne sera pas suffisant.
Il faudra placer encore beaucoup plus d’argent, et le faire correctement: il s’agit de ne pas le laisser moisir sur un carnet d’épargne ou dans un système non-performant comme l’assurance-vie proposée par votre banquier du coin.
Il est à espérer que vous ayez déjà entendu parler de la règle des ‘10% d’épargne pour avoir une retraite sans problème’.
C’est en fait une formule viable si vous commencez dans votre vingtaine et prenez votre retraite à l’âge légal, sans grosse inflation ou dettes importantes en chemin.
Mais les rêves de retraite varient, et si votre vision est la retraite à 50 ans avec une villa à la Côte d’Azur, ces 10% ne sont certainement pas susceptibles de vous satisfaire, surtout si vous attendez pour commencer à économiser jusqu’à 40 ans ou après.
Des études américaines de l’Employee Benefit Research Institute démontrent que, pour garder votre niveau de revenu, vous devriez épargner au moins 13,3% de votre revenu total si vous êtes un homme qui travaille depuis 30 ans et prend sa retraite à 65 ans.
Une femme aurait besoin d’épargner pour sa retraite 14,1% de son revenu en raison de l’espérance de vie plus grande.
Si vous souhaitez partir à la retraite anticipée à 50 ans, les taux d’épargne augmentent à 14,5% et à 15,3% respectivement.
Un autre institut, Brooks Hamilton, estime qu’il faut épargner pour sa retraite entre 15% et 18% du revenu gagné, selon les hypothèses.
Et si cela ne suffisait pas à vous réveiller, Jack Bogle, le fondateur des célèbres fonds communs de placement Vanguard souligne que les personnes qui ne commencent pas à investir avant 40 ans devraient contribuer 25% de leurs revenus à l’épargne-retraite, car ils ont besoin de rattraper le temps perdu.
Bon, ce sont des études américaines, et elles ne sont pas toujours exactement transportables ici, mais le message reste cependant utile et clair.
De toute évidence, la leçon est de commencer à épargner pour sa retraite de façon plus agressive dès aujourd’hui.
Chaque jour de retard augmente le pourcentage de revenu que vous devez épargner et fait accroître l’effet de levier et le risque nécessaire pour atteindre le même objectif financier.
Il y a une manière facile et une manière difficile d’épargner pour sa retraite:
-La solution simple et facile est de commencer tôt et d’économiser agressivement.
-La manière difficile et stupide est de tergiverser sur la voie facile de l’indolence.
‘Demandez-vous quel pourcentage de votre revenu est épargné et investi correctement, et si c’est suffisant’
La plupart des gens n’ont donc ni de plan de retraite, ni une épargne retraite suffisante.
Il est probable que la majorité des Français n’a jamais calculé combien d’argent elle a besoin d’épargner pour sa retraite.
C’est une négligence grave et coupable.
Des études similaires montrent cependant que lorsque qu’on calcule ses besoins d’épargne-retraite et que l’on se fixe un objectif, on améliore sensiblement les mesures prises pour atteindre cet objectif.
Tout simplement, vous ne pouvez pas arriver là où vous voulez aller si vous ne savez pas où vous allez.
Vous devez définir l’objectif et ensuite concevoir un plan pour y parvenir.
Comment bien épargner pour sa retraite
Ne pas planifier est la même chose que planifier l’échec.
La triste vérité est que la plupart des gens passent plus de temps à planifier leurs vacances que leur avenir financier.
Soyez différent.
Si vous n’avez pas déjà fixé des objectifs financiers spécifiques et mesurables par écrit, et mis en œuvre un plan étape par étape pour les atteindre, alors vous êtes sur le chemin même de l’échec.
Le magazine Fortune a publié une étude démontrant que ceux qui ont un plan de retraite par écrit finissent avec une moyenne de cinq fois le montant d’argent à la retraite que ceux qui n’ont pas de plan écrit.
De même, la Harvard Business School a publié une étude sur l’établissement d’objectifs pour épargner pour sa retraite, et est arrivé à la conclusion que:
- 83% ne disposent pas d’objectifs clairement définis
- 14% ont des objectifs, mais ils ne sont pas écrits
- Seulement 3% ont établi des objectifs par écrit
Après 30 ans de suivi, la conclusion était que le groupe des 3% avec des objectifs écrits a terminé avec 10 fois le montant de capital du groupe qui n’avait pas d’objectifs!
Vous imaginez ce que ceci peut signifier pour vous?
Un plan épargne retraite écrit
Avez-vous calculé vos objectifs de plan de retraite, et avez-vous mis des objectifs pour votre épargne retraite régulière par écrit?
Si non, alors qui vous empêche de le faire tout de suite?
Avez-vous un plan d’action étape par étape fondé sur des principes éprouvés qui mèneront à la réussite financière?
Si pas maintenant, alors quand?
Le temps travaille contre vous chaque jour que vous postposez.
Par après, il ne suffit pas de simplement calculer le montant nécessaire et de ranger ce document sur une étagère pour recueillir la poussière.
Vous devez également décider de votre allocation d’actifs, du rendement de vos placements, et des économies totales à réaliser sur une base régulière.
Il faut aussi apporter les changements réguliers nécessaires afin que vous ne laissez rien au hasard.
En résumé, il y a deux groupes de personnes:
- ceux qui se fixent des objectifs par écrit et élaborent des plans pour les atteindre,
- et ceux qui admirent et envient les résultats obtenus par le premier groupe.
Le plus grande erreur que la plupart des gens font est donc de ne pas fixer des objectifs financiers et de ne pas établir un plan par écrit quand il s’agit d’épargner pour sa retraite.
Ils risquent de devenir pauvres, et de passer leurs vieux jours à dormir sous les ponts et à manger de la pâtée pour chats quotidiennement.
C’est à vous de choisir quel avenir vous voulez.
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