DÉPENSEZ MOINS

Comment faire des économies et devenir riche (rapidement)

faire des économies

Faire des économies, même sur des petites choses, peut vous rendre riche plus vite que vous ne le pensez.

Il y a quelques années, en regardant les comptes de notre ménage dans mon logiciel de gestion de budget, un poste avait attiré mon attention. Il s’agissait du poste ‘télécommunications’.

June et moi avons chacun un IPhone, dont nous sommes extrêmement satisfaits. En voyage, il nous permettent de nous repérer partout grâce à leur fonction GPS, de récupérer nos emails, de lire un livre en attendant un autobus improbable, de savourer mes 3 journaux chaque jour chaque soir en finissant un verre de vin, mais finalement presque jamais à téléphoner.

Mais ce qui m’avait fait frémir à l’époque, ce sont les coûts d’utilisation: ils se montaient à 2.214 euros sur un an, soit plus de 90€ par personne et par mois. Il fallait absolument faire des économies sur ce poste!

30 minutes de conversation

J’ai creusé la chose. Par mois, nous avions ensemble au total en moyenne moins de 7 minutes de conversation téléphonique. Et 2 SMS.

Nous utilisons en effet les emails et Facebook pour laisser des nouvelles, et Skype, Facetime ou WhatsApp pour converser gratuitement (avec son et image!) avec notre famille et nos amis.

L’aspect ‘téléphone’ d’un mobile est en fait tout à fait dépassé par les nouvelles technologies.

Nous sommes ébahis de voir des gens (surtout des femmes, je dois l’avouer) converser des heures durant en marchant, en prenant le bus, ou, encore plus invraisemblable, à la maison. Lors d’un de nos séjours à Tenerife, j’ai entendu ainsi notre charmante voisine anglaise (pas de chance, juste sous notre terrasse!) discuter pendant plus de 2 heures avec son amie restée en Angleterre. Entre autres pour échanger des recettes. Des recettes!

Il y en a qui assassinent leur épouse pour moins que cela.

E ce qui nous concerne, appeler quelqu’un au téléphone ne se fait que pour une urgence, ou s’il n’y a vraiment pas d’autre moyen à cause d’un manque de connexion internet.

La raison de ce coût élevé était notre abonnement. Nous avions simplement continué à utiliser l’abonnement (cher) que nous avions depuis des années, à une époque où nous utilisions davantage le téléphone, car ces nouvelles technologies étaient moins courantes. Ce qui augmentait aussi nos coûts, c’était l’usage du mobile à l’étranger (ils appellent ça le « roaming »), et surtout le service de transmission de données, pour ce connecter à l’internet via la 3G ou la 4G, partout dans le monde.

Qu’ai je fait?

J’ai banni l’utilisation de l’internet partout via 3G ou 4G. Depuis juin 2017, bien aidés par l’abolition des frais de roaming dans l’Union Européenne, j’ai changé d’avis en ce qui concerne nos déplacements en Europe. Partout ailleurs, nous nous connectons uniquement quand il y a une borne wifi gratuite, c.à.d. de nos jours un peu partout dans le monde entier, et particulièrement en Asie du Sud-Est, où nous sommes souvent. Notre expérience des voyages est claire: s’il n’y a pas beaucoup de bornes wifi dans le pays, dites vous bien qu’il n’y aura pas non plus de 3G fréquemment disponible, et encore moins de 4G. Nous ne téléphonons quasi plus non plus, et certainement pas de l’étranger. Vive WhatsApp et Skype!

J’ai depuis lors souvent changé d’opérateur, pour suivre les baisses de tarif continues depuis plusieurs années. C’est très simple, cela se fait en 5 minutes en ligne, et vous gardez votre numéro. Nous payons actuellement 15,4€ par mois pour deux personnes.

Ancien coût total par an: 2.214€. Nouveau coût par an: 185 €.

Économie réalisée: 2.029 Euros par an, soit 169 Euros par mois.

Confort identique.

Qu’est-ce que je fais avec cet argent?

Je ne le dépense pas.

Je l’investis dans un fonds indiciel S&P 500. Cela devrait me rapporter en moyenne 10% par an sur 10 ans. Chaque mois j’achète donc l’équivalent de 169€ en fonds.

Après 10 ans, grâce au intérêts composés, je vais donc être plus riche de 34.046,33 Euros.

Avec l’argent du téléphone!

J’espère que vous êtes plus jeune que moi. Si vous placez ces 169 Euros pendant 20 ans, le résultat de votre placement sera de 122.000 euros! Je vous assure que je ne me trompe pas de chiffres: faites donc le calcul vous-même.

Faire des économies rend riche

Les gens riches savent que faire des économies doit être un réflexe quotidien.

Sans bien sûr sacrifier son confort ou son bonheur. Et ça, c’est quelque chose d’évidement très personnel.

Les merveilleux voyages que je vais pouvoir réaliser avec mes 34.000 Euros d’épargne totale ont pour moi, vu ma façon de vivre, plus d’utilité et de valeur que de téléphoner en direct partout et toujours, au lieu d’utiliser les emails et WhatsApp. Avec cet argent June et moi nous pourrions vivre comme des rois pendant au moins 3 ans en Thaïlande. Et beaucoup plus longtemps encore, en vivant plus simplement, mais toujours très confortablement.

Je le répète: rien qu’avec l’argent du téléphone!

Mais cela peut être très différent pour quelqu’un d’autre. Je m’imagine très bien que si je travaillais comme avocat ou plombier, mon téléphone me serait indispensable. Et encore. Ces gens emploient au moins leur téléphone pour leur travail. Pas ma voisine qui échange des recettes de cuisine par téléphone.

Mais ce n’est donc pas mon cas.

Je vais où je veux, quand je veux. J’organise ma vie à ma façon. Cette dépense n’avait pour nous aucun sens. La décision à l’air petite, et la somme épargnée négligeable. Mais l’accumulation de ces petites choses font les grandes richesses.

Trouvez les choses dans votre vie que vous pensez ‘devoir’ posséder car tout le monde le fait, et évaluez si elles sont vraiment nécessaires pour vous. Il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse. Ce qui semble ridicule à certains, peut être important pour vous.

Faire des économies doit cependant devenir une seconde nature.

Conquérir sa liberté financière est à ce prix.

Votre argent doit travailler intelligemment pour vous.

Mes Euros du téléphone travaillent à présent très fort dans l’achat de fonds de placement. Je préfère ces derniers aux téléphones. J’aime voyager avec l’argent qu’ils génèrent.

« Il s’agit d’établir un équilibre acceptable entre les avantages que l’argent offre à terme en l’investissant, et le plaisir immédiat »

En apprenant à faire des économies, nous abordons donc un thème inhabituel: comment la connaissance et l’emploi du calcul financier peut contribuer de façon phénoménale à votre bonheur.

Tout d’abord: une constante dans tous mes articles sur la recherche de l’indépendance financière est ma profession de foi que l’argent n’est qu’un outil. Ni plus, ni moins. Cela n’a aucun sens de l’accumuler dans le seul but de l’accumuler. Par contre, quand on veut faire des économies, il s’agit d’établir un équilibre acceptable entre les avantages que l’argent offre à terme en l’investissant, et le plaisir immédiat. Et ce point d’équilibre est hautement personnel et différent pour chacun.

Nous avons rencontré un couple de Français au Cambodge qui nous expliquait qu’ils étaient parfaitement heureux de vivre comme ils le faisaient dans une roulotte sur une plage près de La Rochelle et de voyager en Asie à vélo, plutôt que de continuer à faire un boulot qui les emmerdait, posséder une maison qu’il fallait entretenir et une voiture qu’ils n’employaient quasi pas.

Tout cela pour vous dire que je suis convaincu que c’est le temps qui est votre bien le plus précieux.

Et le calcul est relativement simple: vous avez en moyenne 82 ans pour vivre votre vie. Un peu ou beaucoup moins parfois. Un peu, mais pas beaucoup plus quelquefois. Quand c’est fini, c’est fini. Vous ne pouvez pas faire des économies sur vos jours à vivre. Vous ne pouvez pas épargner vos années. Vous ne pouvez pas les garder pour plus tard. C’est du sable fin et mouvant qui glisse hors de vos mains.

Imaginez donc: vous construisez une fortune, et quand vous voulez enfin en profiter, vous mourrez. Elle sera transmise à d’autres, souvent même à des politiciens oligarchiques qui la confisqueront sous forme de taxes.

C’est une des raisons principales pour lesquelles je travaille à ce site et pour lesquelles j’écris mes livres e mes formations: pour vous rappeler de résister à la tentation de penser que de devenir riche est un but en soi. Bien au contraire. J’estime qu’il vaut mieux, si vous aimez voyager, de voir le monde tant que vous êtes jeune et en bonne santé, que de travailler pendant 40 ans, épargner comme un fou, rester chez soi, et tout cela en espérant être encore capable de gravir le Mont Blanc, marcher dans la jungle ou dormir dans les dunes du désert à l’âge de votre retraite.

Vous aurez toute votre vie durant à choisir entre le plaisir d’aujoud’hui, et le plaisir différé. Entre dépenser et faire des économies.Vous devez apprendre à comparer le plus rationnellement possible ce à quoi vous renoncez aujourd’hui et les opportunités offertes par l’investissement supplémentaire que vous pouvez faire par ce renoncement. Et je suis bien persuadé qu’il est souvent préférable de ne pas privilégier l’investissement.

Je vais même vous le dire très explicitement.

Supposons que vous suiviez déjà à la lettre mon plan pour devenir riche (ne pas s’endetter, posséder son propre logement, investir 15% de ses revenus en fonds de placement, etc…), et bien, il est tout à fait concevable et rationnel de ne pas investir encore 10.000€ de plus dans un fonds. Allez plutôt vivre quelques mois en Thaïlande. Vous pouvez le faire.

Tout comme il est peut être fondé de faire le contraire: à la place d’acheter une nouvelle voiture, si vous décidez de garder votre ancienne qui-roule-encore-très-bien-mais-dont-vous-avez-un-peu-marre, vous pourriez faire des économies et investir cet argent ainsi épargné, ce qui vous donnera la possibilité de faire des travaux dans votre maison dans quelques années, ou payer les études universitaires de vos enfants ou petit-enfants.

Mon message peut sembler contradictoire.

Il ne l’est pas.

Le message est que vous avez à choisir rationnellement d’après le coût réel et calculable de votre alternative, et pas seulement émotionnellement.

Comment faites vous cela? C’est ici qu’apparait le calcul financier qui vous permet de calculer la valeur-temps de l’argent. Cela se fait par 2 formules que vous devez apprendre à utiliser.

1ère formule du calcul financier: calculer la valeur future d’une somme donnée

Cette formule vous permet de savoir combien d’argent vous aurez à un moment donné du temps si vous décidez de ne pas succomber à une tentation d’acheter quelque chose aujourd’hui.

VF = VA (1+i)n

VF = Valeur Future

VA = Valeur Actuelle

i = Rendement espéré

n = Nombre d’années

Un exemple va vous faire comprendre le pouvoir exceptionnel de ce concept. Imaginons que vous soyez dans un magasin et que vous voyez une veste que vous n’avez absolument pas besoin, mais qui vous irait tellement bien, et elle est justement en promotion à -25%… Vous pouvez soit l’acheter pour 399€ et jouir de votre achat pendant les prochains mois, soit résister à la tentation et vous acheter pour un montant correspondant de fonds de placement que vous garderez pendant 25 ans.

Historiquement des index boursiers comme le S&P500 ont toujours produit un rendement de 10%, à condition de les garder suffisamment longtemps, de réinvestir les dividendes, et de ne pas les vendre au moindre choc sur le marché. Les données à ce sujet sont absolument univoques. Il est d’ailleurs intéressant de constater à ce sujet que pratiquement personne ne se comporte ainsi dans ses investissements. Sauf les riches. Car c’est évidemment grâce à ce comportement qu’ils sont devenus riches. La nature humaine est terriblement contradictoire.

Prenez donc votre calculette:

Etape 1: VF = 399 (1+0,1)25

Etape 2: VF = 399 (1,1)25

Etape 3: VF = 399 (10,8347)

Etape 4: VF = 4.323€

Si vous décidez donc de ne pas acheter cette veste, mais d’investir cet argent en fonds de placement, vous aurez 4.323€ supplémentaires à votre disposition dans 25 ans.

Ah oui, vous n’avez évidement pas à calculer tout cela manuellement à chaque fois que vous voulez faire des économies. La calculatrice gratuite que je mets à votre disposition sert à cela.

Et l’inflation, me direz-vous? Elle doit tout de même être prise en compte? Vous avez tout à fait raison. L’inflation ronge votre rendement, et doit donc être comprise dans nos calculs. C’est l’objet de la seconde formule.

2ème formule du calcul financier: calculer la valeur présente d’une somme donnée

Ce que nous allons faire ensemble est décompter le taux d’inflation de la Valeur Future que nous avons calculée précédemment. Supposons que l’inflation pour les 25 prochaines années puisse être estimée à 3%.

VP= VF / (1+i)n

VP = Valeur Présente

VF = Valeur Future

I = Taux d’inflation

N = Nombre d’années

Reprenez votre calculette:

Etape 1: 4.323/ (1+0,03)25

Etape 2: 4.323 / (1,03)25

Etape 3: 4.323 / 2,09

Etape 4: 2.068€

Voici ce que tout ceci signifie exactement

La question que vous devez donc vous poser est si acheter une veste de 399€ vous vaut plus que de faire des économies et d’avoir ainsi à sa disposition un pouvoir d’achat supplémentaire de 2.068€ en argent d’aujourd’hui.

399€ de plaisir immédiat à mettre en balance avec 2.068€ de plaisir différé (c.à.d dans 25 ans).

C’est à vous, et à vous seul de décider. Personne d’autre ne peut faire cela pour vous, et certainement pas moi. Vous avez tous les éléments en main pour prendre une décision motivée et rationnelle.

Même si vous ne voulez pas cet argent pour vous-même, par exemple si vous êtes déjà assez âgé ou assez prospère, vous pourriez l’investir de la même façon pour vos enfants ou petit-enfants, ou l’offrir à Médecins Sans Frontières. Souvent ces alternatives ont plus de valeur et donnent plus de satisfaction qu’une veste de plus dans votre armoire.

Pour faire des économies, ces 2 formules du calcul financier sont devenues pour mon épouse et moi une seconde nature: elles nous aident à identifier ce que nous désirons vraiment, et contribuent donc à notre bonheur. La connaissance est le pouvoir. Même dans la recherche du bonheur.

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Vos commentaires

4 Commentaires

  1. Bonjour, où pouvons-nous acheter ou placer notre argent sur des fonds de placement ? Y’a t-il un risque de perte d’argent ? Est-ce plus bénéfique qu’un livret A en banque ? Je n’ai pas de connaissances solides en création de richesse, c’est pour cela que je suis ici 🙂

    Réponse
  2. Bonjour,
    En prime, votre nouveau forfait téléphonique n’est pas forcément moins généreux que l’ancien! Donc au final vous dépensez moins pour le même service!
    Une autre façon de faire des économies est d’adapter ses dépenses à ses besoins.
    Typiquement, c’est la raison pour laquelle j’ai pris le forfait à 2€.
    J’ai 2h de comm, SMS illimités et un peu de data.
    Vu que j’ai un old-phone, j’ai pas trop l’utilité des datas.
    Et je préfère le SMS à l’appel, donc ce forfait me correspond tout à fait.
    Surtout que mon ancien 10 fois plus cher, avait bien moins de forfait compris.
    Ma femme a pris également le même, car même si elle utilise le data, c’est en majorité via un wifi.
    Donc en résultat 2 abonnements à 2 € au lieu de 2 abonnement à 20€, ça fait 36€ d’économie mensuelle. Ou 432 par an.
    C’est certes bien moins que vos chiffres, mais ça fait déjà une économie sans effort, et même en gagnant en service!
    En multipliant les petites économies (comme avec les mousseurs sur robinet que vous avez déjà évoqués), les chiffres cumulés deviennent importants!

    Réponse
    • Tout-à-fait David. Votre économie est du même ordre que la mienne, car moi j’avais un forfait vraiment hors de prix à l’époque. Je partais donc de bien plus haut que vous.

      Réponse

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