BIEN DÉBUTER DANS LA VIE

Comment investir quand on a
+/- 20 ans

Comment investir quand on a 20 ans (ou un peu plus)

À +/- 20 ans la vie nous ouvre toutes ses portes. Que de questions à résoudre et d’opportunités à saisir. Comme investir. Je vous explique comment faire.

Cet article est le premier d’une série de quatre. Voici les 3 autres:

Entre plus ou moins 20 ans et 30 ans, vous commencez à voler de vos propres ailes. Vos études seront terminées, vous envisagerez peut-être d’acheter votre premier appartement ou maison (et de les meubler!), il y a un mariage à l’horizon, et peut-être même des enfants. Il y a beaucoup à payer dans ce qui semble être un court laps de temps. La meilleure chose que vous pouvez faire pendant votre jeunesse est d’investir avec sagesse. Commencez dès aujourd’hui en prévision de demain.

Vous pouvez creuser davantage le sujet de l’investissement en vous procurant ce livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Il est temps de mettre sur pied un plan simple qui vous permette de débuter dans les meilleures conditions. Vous deviez inclure les sept éléments essentiels suivants dans votre plan:

1. Vos études et votre carrière à 20 ans

Avoir un diplôme supérieur est, statistiquement, la meilleure façon de devenir millionnaire. Vous connaissez donc votre objectif.

90% des ménages riches aux États-Unis sont dirigés par quelqu’un possédant un diplôme de quatre ans ou plus selon les recherches effectuées par le regretté Dr Thomas Stanley de l’Université de Georgia aux Etats-Unis. 

Ce n’est pas diiférent ailleurs.

Avec votre diplôme bientôt en main, vous serez prêts à affronter le monde. Vous voudrez bien sûr réussir à conquérir votre indépendance financière tout en vivant confortablement sans avoir à se soucier de ne pas pouvoir payer les factures. Bien que ce sera beaucoup plus facile si vous posséderez un diplôme bien rémunéré par opposition à un diplôme moins rémunérateur (lisez cet article à ce sujet), il est absolument, mathématiquement et irréfutablement possible d’amasser des millions d’euros avant de prendre votre retraite si vous êtes, comme la plupart des diplômés universitaires, dans le milieu de votre vingtaine et vivez une espérance de vie normale. Bien sûr, il faudra du travail, de la discipline, et une capacité de se tenir à un budget, mais cela peut réellement être fait sans problèmes.

En utilisant la valeur temps dans les formules de l’argent, je vais vous démontrer plus loin dans cet article comment 200€ d’épargne par mois au taux historique de rendement moyen sur une carrière typique peut se transformer en plus d’un million d’Euros de richesse qui permettra à votre famille de vivre confortablement pendant toute votre vie et même servir comme héritage à vos enfants et petits-enfants (ou, peut-être, si vous ne voulez pas d’enfants, à votre organisme de bienfaisance préféré).

Lorsque vous démarrerez votre carrière, le temps, la connaissance de la fiscalité, et une bonne stratégie de placement peuvent se combiner pour vous rendre riche.

À 20 ans (ou un peu plus ou un peu moins), envisagez votre carrière comme vous le feriez d’une action ou d’une obligation. Une voie pourrait être très risquée mais avec de fortes récompenses. L’autre voie pourrait être plus sûre, plus prévisible et plus stable. Cela devrait affecter la façon dont vous effectuez vos investissements.

Concevez votre risque d’investissement à l’opposé de votre risque de carrière. Les carrières de type commercial, dans la finance, et autres métiers plus risqués devraient s’accompagner d’investissements plus conservateurs. L’enseignement, les soins de santé, le fonctionnariat à l’opposé permettent de considérer travail et salaire comme plus sûrs et plus stables, augmentant la quantité de risque qui peut être prise dans le portefeuille de placements.

2. Jeune et pas d’emploi? Voici une solution.

Vous avez dans les 20 ans? Vous n’avez pas d’emploi? Sous-employé? Désespéré?

J’ai une solution pour vous.

Voyagez.

C’est bon marché, c’est super cool, et rentable.

Il semblerait que la génération Y qui apparaît à présent dans la vie du travail est égocentrique, et serait concernée uniquement par son propre bonheur. Pourquoi pas? Il faut être soucieux de son bonheur. Si vous n’êtes pas heureux, vous ne pouvez pas rendre les autres heureux. Qui veut rester auprès de quelqu’un qui se sent tout le temps malheureux? Les malheureux ne changent pas le monde. Et si vous n’êtes pas heureux dans votre situation, changez la. C’est plus facile que vous le pensez. Mais il faut évidement bouger son cul.

Dans le désastre économique actuel, il n’y pas d’emploi, ni beaucoup de bons jobs à trouver. Et ce n’est pas ce quart-temps chez McDo ou chez Carrefour qui va vraiment changer la donne.

Beaucoup de jeunes de 20 ans me disent: ‘Luc, je voudrais voyager davantage, mais je n’ai pas d’emploi, pas d’argent. Je n’ai pas de perspective de boulot. Qu’est ce que je fous ici?’

Et bien, partez donc. Allez donc chercher un job ailleurs. Il y en a plein partout dans le monde. Arrêtez de vous plaindre, et agissez. Votre temps est mieux employé à parcourir le monde, apprendre la vie, expérimenter de nouveaux outils que vous pourrez utiliser quand l’économie ira mieux et qu’il y aura plus de nouveaux jobs à la maison. Brisez donc cette spirale qui ne mène qu’à la pauvreté.

Ne rester donc pas ici. Allez ailleurs. Voyagez. Travaillez à l’étranger.

A la place de gagner 10€ de l’heure ici en France, utilisez vos compétences. Allez donner des cours de Français, de marketing ou de mécanique (ou de ce que vous connaissez), et gagner votre vie dans des pays où la vie coûte la quart de ce qu’elle coûte ici. Vous parviendrez même à épargner! J’ai rencontré à Bangkok un jeune gars de 25 ans qui avait ainsi épargné 15.000€ en un an de travail en Corée du Sud. Essayez donc cela en France!

Ou faites comme mon copain Loïc: allez en Australie. Trouvez-vous un visa de travail, et cherchez un boulot là-bas. Allez cueillir des cerises en saison. Si vous êtes en bonne forme physique et aimez le sport, c’est fait pour vous. Vous pouvez gagner de l’argent immédiatement, 100€ la journée. Ils ont des boulots comme cela en Colombie Britannique aussi (pour ceux qui ne sont pas forts en géographie: c’est en Australie). Loïc s’y est fait 150€ par jour l’été passé. Il y retournera l’année prochaine, dit-il.

Ou allez travailler sur un voilier qui fait le tour du monde (il faut évidement des notions de voile).

Ou allez travailler sur un bateau de croisière comme mon amie japonaise Makiko a fait (elle parle 4 langues). Elle y a même rencontré son mari, qui était steward sur le même bateau.

Sollicitez au Club Med: un Gentil Organisateur apprend à tout faire et à tout organiser.

Pensez autrement.

Pas d’argent? Faites de l’auto-stop. Simplifiez ainsi votre vie en diminuant vos coûts. Très souvent, vous sera étonnés de l’hospitalité des gens.

Le système ici en Europe de l’Ouest n’est pas favorable à ceux qui ont étudié la littérature, l’histoire, et toutes ces choses terriblement intéressantes, mais pour lesquelles il n’y a pas assez d’emplois. Les sociétés diminuent leurs effectifs, la globalisation rend le travail bon marché, les gens commencent à travailler plus longtemps.

La seule façon de gagner la partie, est de ne pas la jouer.

L’internet rend facile de trouver un job ailleurs, surtout quand on a 20 ans.

La plupart des parents vont vous dire que c’est une folie. Même vos amis vous le diront. Ils ont tort. Ils n’ont pas assez d’imagination pour penser différemment. Ils font ce qu’ils ont toujours fait, ce qui a toujours été fait. Les temps ont changé, eux pas.

Qu’avez-vous donc à perdre?

Trouvez une autre voie.

Ou allez-vous vraiment rester vivre chez vos parents, à ne rien faire de votre vie et perdre les compétences que vous avez acquises? Le voyage est la meilleure éducation qui existe. Vous vous découvrez. Vous laissez la vie vous apprendre ce que vous devez savoir. Je ne sais pas comment décrire cela, parce que c’est la réalité. Vous devez le sentir, pas seulement le comprendre.

Pas de travail? Le monde vous appartient.

3. Votre fonds d’urgence

Vous aurez également à épargner pour votre fonds d’urgence.

Le but est d’avoir six mois à douze mois d’argent pour couvrir toutes les dépenses de la vie dans le cas d’un événement catastrophique, comme une perte d’emploi ou un accident de santé. Un fonds d’urgence est essentiel afin que vous n’ayez pas à puiser dans d’autres économies ou de retirer des fonds de votre portefeuille d’investissements. Votre fonds d’urgence vous aidera à mieux dormir la nuit.

4. Acheter votre logement

Louer votre logement sera probablement inévitable au début, mais c’est un gouffre financier duquel il faut s’extraire le plus rapidement possible. Cela va quand on a tout juste 20 ans, et entre 20 et 30 ans, mais aucun investissement financier ne peut compenser cette perte mensuelle, quoiqu’en disent les mauvais conseilleurs (et qui ne sont pas les payeurs!) qui ne savent pas compter et qui prônent tragiquement qu’il vaut mieux louer.

Épargnez donc dès que possible pour rassembler votre propre apport, et négociez alors un prêt logement.

Ne pas prioriser l’accession à la propriété est la plus grave erreur que vous pouvez faire, surtout si vous avez dans vos 20 ans. L’achat de son logement est un ascenseur vers la richesse. Les jeunes adultes en particulier qui ne sont pas en train de sauter sur cet ascenseur font une erreur extrêmement coûteuse. Si vous n’achetez pas votre logement, vos chances de connaitre effectivement la richesse dans ce pays sont minimales. Le propriétaire moyen est aujourd’hui 34 fois plus riche que le locataire moyen. Et c’est logique.

En tant que locataire, et avec une espérance de vie de plus de 80 ans en France, vous pouvez facilement dépenser un million d’Euros ou plus en loyers au fil des ans (750€ par mois pendant 50 ans à un taux d’inflation moyen de 3% s’élèvent à 1.031.593,85 €) et, finalement, vous ne posséderez toujours rien. Si vous pouvez acheter un logement en dépensant environ le même montant que votre loyer (ou même un peu plus), mais en remboursant un prêt hypothécaire, vous finirez par posséder votre propre maison après une vingtaine d’années, et donc par vivre quasi gratuitement le reste de votre vie, tout en ayant un bilan financier personnel excellent. Vous aurez par conséquent également plus d’argent pour investir.

L’investissement le plus intelligent que j’ai fait dans ma vie a été le premier logement personnel que j’ai acheté.

J’ai acheté ma première maison quand j’avais 25 ans. Cinq ans après, j’ai fait construire une autre maison. Je n’ai dans ma vie jamais loué. J’ai acheté les 6 logements dans lesquels j’ai vécu jusqu’à présent. Grâce à cela, j’ai pu également investir en immeubles de rapport, et au total la valeur nette de mon patrimoine a ainsi augmenté de plusieurs millions d’Euros.

Si vous voulez entrer dans le jeu de l’accession à la propriété, commencez par examiner les chiffres. Faites vos calculs. Ne croyez pas ceux qui disent qu’acheter votre logement est une mauvaise opération financière, ces gens ne savent pas compter et ne savent pas non plus ce qu’ils disent. Regardez et voyez ce que les choses coûtent, en commençant par les plus petites options. De cette façon, vous devenez vraiment clair sur vos objectifs. Et ne dites pas simplement: ‘Je ne réussirai jamais’.

La règle de base est de vous assurer que votre charge mensuelle pour le prêt logement ne consomme pas plus du tiers de votre salaire (et de vos 2 salaires si vous êtes en couple). Je recommande également d’avoir épargné un acompte d’au moins 10 à 15 pour cent, c’est toujours mieux. Enfin, il faut pouvoir reconnaître que souvent l’achat de votre premier logement signifie que vous n’achetez pas la maison de vos rêves. Ce n’est pas grave: vous allez apprendre à savoir ce qui est réellement important pour vous. Cette première demeure pourra être votre tremplin pour l’achat idéal dans 5 à 10 ans.

Vous entrez de cette façon dans le marché immobilier. Un marché extrêmement lucratif. La réalité est que vous n’êtes pas vraiment dans le travail de la construction de la richesse tant que vous ne possédez pas votre logement.

5. Vos investissements pour votre avenir

Il n’est jamais trop tôt pour commencer à investir et épargner. Même à 20 ans. Une fois que vous avez placé vos économies pour votre fonds d’urgence, et que vous êtes propriétaire, vous pouvez commencer à investir dans des produits financiers. Même si vous ne pouvez pas faire de grandes contributions, n’oubliez pas la valeur de la capitalisation qui fera que votre argent va croître au fil du temps.

Vous devez privilégier:

  • Les produits qui permettent des défiscalisations.
  • Votre PEA à concurrence du maximum possible.
  • Les assurances-vie agressives, pas celles que vous conseille votre banquier lambda.
  • Car tout ceci permet de se diversifier, de répartir les actifs, et de garder les frais et les impôts bas.

Placer son argent de cette façon est extrêmement simple et productif. Dans les leçons 27 et 28 de ma formation Devenir Riche. Mode d’Emploi. je vous enseigne, pas à pas, dans un français simple et compréhensible, quels produits financiers choisir et dans quelle banque, et comment faire cela avec le moins de frais, et surtout avec le moins de taxes possibles (oui, je cite même les noms!).

Imaginez travailler pour une entreprise multinationale dans un emploi milieu de gamme. Si vous avez étudié quelque chose, vous gagnerez probablement après quelque temps quelques 2.000€ nets par mois. Qui augmenteront évidement par la suite.

Vous recevrez très probablement quelques avantages en nature comme une assurance-vie-pension qui amélioreront le rendement final de vos investissements, mais je n’en tiens même pas compte, car ils dépendent d’autres que vous, et rien n’est sûr en ce domaine.

Décidez donc de mettre de côté 10% de vos revenus, ce qui est un objectif pas très ambitieux, mais donc très réaliste me semble-t’il. Voilà donc 200€ par mois à investir.

Imaginez que vous optiez de les placer dans un fonds indiciel d’actions S&P 500. Nous prenons les historiques à long terme du rendement de cet indice: il est de 10%. Vous faites cela pendant 40 ans, entre vos 25 et 65 ans, sans jamais rien y changer, sans augmenter votre épargne, sans la diminuer. Vous devenez ainsi millionnaire sans rien faire, grâce aux intérêts composés. Calculez-le donc vous même.

J’espère que vous trouverez un partenaire avec qui vous voudrez construire votre vie, et qui fera le même type de carrière que vous. A vous deux, vous pourrez donc investir au minimum 400€ par mois. Vous serez multimillionnaires à l’heure de votre retraite.

Et ce n’est que le début du raisonnement. Car vous aurez des augmentations, et vous pourrez donc investir rapidement beaucoup plus.

5.000.000 d’Euros de capital de retraite ne sont pas une impossibilité. Arrêter avant vos 50 ans non plus. Surtout si vous investissez en immobilier, en plus de vos investissements en bourse.

Tout cela à partir de seulement 200€ d’épargne par mois, quand vous aviez 20 ans. Ne méprisez pas ce modeste début. Je sais que vous vous sentez probablement pressés de faire tout rapidement, mais certaines choses prennent du temps. Conquérir son indépendance financière en fait partie. Soyez patients.

6. Vos assurances

Veillez à ce que votre assurance santé et votre assurance hospitalisation soit en ordre. Ce sont tous des éléments essentiels à prendre en charge en ce moment, quand vous avez 20 ans.

Rappelez-vous: au plus d’économies que vous faites aujourd’hui, et au plus de sacrifices que vous faites maintenant pour avoir des réserves de trésorerie, au plus vous serez en mesure de capitaliser sur les opportunités qui se présenteront à vous dans le futur.

7. Votre stratégie de vie

Prenez aussi exemple sur ceux qui ont réussi avant vous. Bien que le chemin de chacun soit différent, il peut être utile de savoir comment les autres font. Les recherches entreprises par le professeur Thomas Stanley de l’Université de Georgia aux Etats-Unis dont je vous ai déjà parlé ci-dessus sont extrêmement claires à ce sujet.

Les millionnaires ont plusieurs traits en commun:

Le couple

Le ménage millionnaire typique est beaucoup plus susceptible d’être marié (ou toute autre forme de vie commune), et de rester marié, que le ménage moyen. J’en sais quelque chose, puisque je suis divorcé (je me suis remarié depuis lors), et cela a fait qu’à l’époque ma fortune s’est vue diminuée de 2 tiers. Il ne serait pas exagéré de dire que les anneaux de mariage sont le nouveau symbole du statut de classe. Le taux de divorce est extrêmement faible parmi les millionnaires par rapport à la population générale. Vous obtenez en effet ces merveilleuses économies d’échelle (un doublement des salaires, un seul paiement pour le logement, des coûts unitaires inférieurs lorsque vous faites des courses, etc.) qui ajoutent des niveaux plus élevés de flux de trésorerie libre par rapport à chaque euro de revenu. Vous pouvez également mieux faire face aux catastrophes économiques puisqu’il y a deux personnes capables de travailler ou de prendre un emploi supplémentaire. Si vous avez un conjoint d’un niveau de diplôme similaire au vôtre, votre revenu combiné devrait vous mettre dans le top 20% des familles aux revenus élevés. Vous pourrez donc facilement devenir multimillionnaire si vous ne faites pas de grosses bêtises: c’est tout simplement le temps qui fait le gros du travail pour vous grâce à la mathématique des intérêts composés.

Les enfants

Avoir ou non des enfants est une décision hautement personnelle, et je n’ai aucune intention de vouloir influencer cela. Moi même j’ai deux enfants (adultes à présent). Mais il est indéniable que ne pas avoir d’enfants est un avantage incommensurable d’un point de vue financier. Le raisonnement des économies d’échelle est démultiplié dans le cas des DINKIES (Double Income No Kids), qui de plus, n’ont en aucun cas à se soucier de laisser un héritage éventuel, ce qui facilite d’autant le planning financier et une retraite précoce.

Une vie saine

Il faut veiller à éliminer les habitudes et les conditions néfastes qui drainent votre argent et menacent votre santé. Les millionnaires sont beaucoup moins susceptibles que la population générale de fumer. Les millionnaires sont beaucoup moins susceptibles que la population générale d’être en surpoids. Toutes ces choses qui vous font mourir plus jeune (et par conséquent vous procurent moins de temps pour composer votre richesse) vous coûtent à terme plus d’argent en frais médicaux et sont à éviter à tout prix. Mangez donc de tout, mais de façon équilibrée, et évitez les régimes diététiques non équilibrés et non scientifiquement prouvés comme le végétarisme, le véganisme, la nourriture bio, etc. La clé pour devenir riche (et d’en profiter) est de vivre longtemps.

Posséder son logement

La toute grande majorité des millionnaires ont d’abord acheté leur logement avant tout autre chose. C’est le pied à l’étrier pour la vraie richesse.

Cette sagesse très commune et très logique a été pendant un temps contestée par les écrits de Robert Kiyosaki, qui a entretemps été ridiculisé aux États-Unis (surtout depuis sa propre faillite, ce qui est quand même un comble pour quelqu’un qui prétend vous apprendre comment investir), mais qui connait encore des admirateurs naïfs en France.

Ne vous laissez pas influencer par ces faux prophètes: faites tout pour devenir propriétaire de votre logement le plus rapidement possible.

La connaissance de la fiscalité

Apprenez le code des impôts. Cet investissement peut payer gros comme vous ne l’avez jamais imaginé. Si vous connaissez les règles et jouez le jeu correctement, quelques changements ici et là peuvent signifier des quantités incroyables de richesse en plus en vos mains et en les mains de votre famille. J’ai passé il y a quelques temps encore à étudier pendant une semaine les règles de succession: j’ai entrepris en conséquent des changements simples dans mon testament qui feront épargner le cas échéant à ma famille plusieurs centaines de milliers d’Euros en droits de succession.

Apprenez à accepter les compromis

Les choses deviennent tellement plus faciles quand vous acceptez que vous n’avez droit à rien, et que l’auto-apitoiement ne pourra jamais améliorer votre situation. Par exemple, si vous ne pouvez pas vous permettre de vivre dans la maison de vos rêves, ou dans le quartier que vous préférez, sans mettre vos objectifs financiers en déroute, faites un autre choix. Les millionnaires vivent en majorité dans des maisons banales dans des quartiers normaux. Ils n’ont pas de grosses voitures. Ils ont une vie simple, loin des feux de la célébrité. Il se pourrait que ce ne soit pas le conseil que vous voulez entendre. Mais je ne suis pas ici pour vous faire plaisir, mais pour vous aider à réussir.

Le temps, ce n’est pas de l’argent

Vous pourriez avoir l’impression erronée que la seule façon de générer des revenus est de vendre votre temps pour de l’argent. Fait intéressant, ce n’est pas comment le top 1% des ménages riches se comporte: en réalité ces ménages ne génèrent environ que la moitié de leurs revenus par la vente de leur temps. Un quart vient des entreprises qu’ils possèdent. Un autre quart provient de placements personnels, tels que l’immobilier, actions, fonds communs de placement et autres titres. Il est tout à fait possible que le chirurgien du coeur dans votre ville recueille des revenus des actions qu’il a recueilli au fil des ans, ainsi que d’un immeuble qu’il a acquis et rénové il y a déjà des décennies, et que cela lui rapporte plus que ses prestations médicales. Mon ex-épouse et moi avons dans notre carrière généré plus d’argent pour notre famille par nos investissement immobiliers que par nos emplois, et ce sans investir jamais de l’argent nous-même, mais en utilisant l’argent que la banque nous a prêté.

Investir est simple

Je suis toujours étonné que une des questions que j’entends le plus à propos de la recherche de l’indépendance financière est ‘comment investir?’. Ce n’est pas cela qui est compliqué ou difficile à faire. Le plus important au début, c’est d’épargner le plus possible, tout en ayant une vie confortable. Une fois cela fait, et appliqué chaque jour et chaque mois, même si vous ne savez pas ce que vous faites, ou si vous n’avez pas envie de vous casser la tête, à votre âge, et avec le temps qui est devant vous pour réussir, un fonds indiciel à faible coût est la solution idéale. Ne soyez pas de ceux qui refusent de faire simple, parce qu’on peut faire compliqué. Même à 20 ans, vous n’avez pas besoin d’un diplôme pour comprendre cela.

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