MIEUX INVESTIR

Bien investir votre argent est également à votre portée

Bien investir commence par se poser les bonnes questions

Investir en répondant à une liste de questions bien planifiées peut vous faire réussir votre voyage vers votre indépendance financière.

Apprendre à fixer des objectifs pour investir est l’une des choses les plus importantes que vous pouvez faire en tant qu’investisseur nouveau parce que cela vous aide à garder une trace de votre situation, où vous en êtes et où vous allez en ce qui concerne vos finances personnelles et votre voyage vers l’indépendance financière.

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Les meilleurs objectifs d’investissement ont généralement trois choses en commun

 

1. Les bons objectifs de placement sont mesurables

Cela signifie qu’ils sont clairs, concis, définis et qu’ils comprennent une date. Se dire ‘Mon objectif est d’investir 50€ par semaine’ est utile parce que vous pouvez évaluer vos finances et déterminer si vous avez réussi ou non. Ou vous avez, ou vous n’avez pas investi 50€ par semaine. En revanche, dire quelque chose comme ‘Mon objectif est d’investir plus d’argent chaque année’ est un tout-à-fait inutile parce que cela ne vous responsabilise d’aucune manière.

2. Les bons objectifs de placement sont raisonnables et rationnels

Si vous voulez atteindre 1 million d’Euros en valeur nette personnelle à l’âge de 40 ans, vous pouvez utiliser des instruments comme la formule de placement de l’argent pour tester si oui ou non votre taux actuel d’épargne est suffisant. Si vous avez 25 ans, vous n’allez pas y arriver en mettant de côté seulement 200€ par mois sur un livret d’épargne. Cela signifie que vous devez soit réduire vos attentes, soit augmenter le montant d’argent que vous mettrez à travailler chaque année, et surtout que vous devez apprendre à mieux investir.

3. Les bons objectifs d’investissement doivent être compatibles avec vos objectifs de vie à long terme

Je l’ai déjà dit trop souvent – en fait, si vous lisez régulièrement mon travail, vous êtes probablement fatigué de le lire – mais cela vaut la peine de le répéter encore une fois, parce que le message ne semble jamais être compris: un trop grand pourcentage de gens sont programmés de telle façon que l’argent est la seule chose qui compte pour eux. C’est faux. L’argent est un outil qui devrait exister pour vous servir. Rien de plus. Rien de moins.

Le seul but de l’argent est de rendre votre vie meilleure en vous donnant les choses qui vous permettent d’éprouver plus de bonheur et d’utilité. Il n’y a pas de bonheur à finir avec un patrimoine important si cela signifie que vous devez sacrifier tout ce qui a de la valeur dans votre vie et finir par mourir, laissant derrière vous le fruit de votre travail pour des héritiers ou d’autres bénéficiaires qui sont irresponsables ou qui n’ont aucune gratitude pour ce que vous avez réalisé.

 

« L’argent est un outil qui devrait exister pour vous servir. Rien de plus. Rien de moins.  »

Il est parfois préférable de ne pas vous forcer à investir un maximum d’argent, et de tout simplement profiter un peu plus de votre vie. L’astuce consiste à vous assurer d’équilibrer judicieusement vos désirs à long terme et vos besoins à court terme d’une manière qui maximise votre bonheur. Il n’y a pas de formule magique pour cela, car vous seul pouvez déterminer quels compromis vous êtes prêt à faire.

Les questions à se poser lors de l’établissement des objectifs d’investissement pour votre indépendance financière

Lorsque vous commencez à élaborer vos objectifs de placement, posez-vous les questions suivantes pour aider à clarifier certaines de vos hypothèses implicites. Cela peut être un exercice particulièrement utile si vous voulez investir en couple car, trop souvent, les conjoints ne sont pas conscients qu’ils ne fonctionnent pas nécessairement à partir du même point de départ quand il s’agit de questions financières.

1. Quel est votre chiffre?

Afin d’atteindre votre indépendance financière avec votre portefeuille, combien de revenu passif mensuel serait-il nécessaire pour que vous ne deviez pas retirer plus de 4 pour cent de la valeur du capital chaque année? C’est le montant d’argent qu’il faudra si vous vouliez vivre de votre capital sans avoir à vendre votre temps à quelqu’un d’autre (ce qui signifie ne plus dépendre d’un patron ou d’un client pour vivre) tout en jouissant du niveau de vie désiré.

2. Quelle est votre tolérance au risque?

Peu importe leur réussite ou le montant qu’ils amassent, certaines personnes sont câblées de telle sorte que les fluctuations de la valeur marchande de leur portefeuille entraînent des niveaux énormes de misère émotionnelle. Ces gens préfèrent se retrouver avec moins d’argent à l’avenir, et profiter d’un taux inférieur de rendement, en échange d’une valeur de portefeuille constante.

C’est leur droit. Apprendre à être honnête avec soi-même sur votre sensibilité à ce paramètre est une grande partie de la maturité financière. Les Français et les Belges sont ainsi connus pour leur aversion au risque, les conduisant à préférer la certitude de perdre modérément de l’argent sur un livret d’épargne que l’incertitude d’en gagner beaucoup en investissant en bourse.

Dans ce cas, bien que cela représente un désavantage significatif dans la plupart des circonstances, vous aurez avantage à ne pas investir en actions pour construire votre indépendance financière. Il existe d’autres catégories d’actifs qui pourraient fonctionner pour vous et qui ont leur propre capacité de rendement en produisant par exemple des intérêts et/ou des loyers.

3. Comment vos valeurs morales et éthiques influencent-elles votre stratégie de gestion de portefeuille?

Chacun de nous existe en tant que partie du monde. Nos actions et décisions influencent ceux qui nous entourent pour le meilleur ou pour le pire. Comment voulez-vous investir votre argent? Êtes-vous à l’aise de posséder des actions de sociétés vendant du tabac? Qu’en est-il d’une participation dans les fabricants d’armes? Avez-vous un problème moral avec la possession de distilleries d’alcool? Dans les entreprises d’énergie qui ont une grande empreinte écologique? Vous devez décider ce que vous pouvez accepter en termes de génération des revenus.

4. Prévoyez-vous dépenser tout votre capital au cours de votre vie ou désirez-vous laisser un héritage financier à vos héritiers et bénéficiaires?

Si vous ne désirez pas conserver votre capital, cela signifie que vous pourrez profiter d’un taux de retrait plus élevé. Si vous désirez le conserver, vous aurez à subir une réduction du flux de revenu passif de vos avoirs, mais le principal devrait croître avec le temps, à condition qu’il soit géré avec prudence.

Déterminer la bonne réponse à cette question dépend d’un certain nombre de considérations, mais le point est que, de toutes façons, quelqu’un va dépenser votre argent. Vous devez vous assurer que ce sera le privilège de la personne que vous avez choisie pour cela, même et surtout si c’est vous-même.

5. Allez-vous vous limiter à investir dans votre pays d’origine ou vous étendre à l’échelle mondiale?

En dépit de la montée du nationalisme, du protectionnisme et du populisme qui ont eu lieu à partir de 2016, les forces de la mondialisation sont réelles, elles sont puissantes et elles signifient que quiconque a accès à un compte de courtage peut devenir propriétaire d’entreprises dans le monde entier. Vous pouvez être un travailleur chez Renault en France et recueillir des dividendes de la Suisse, du Royaume-Uni, de l’Allemagne et du Japon. Vous pouvez être enseignant en Lozère et investir vos avoirs au Canada et aux États-Unis. Bien que cela présente des risques supplémentaires de perte permanente en capital, ainsi que d’autres risques tels que le risque de change et le risque politique, cela offre également une plus grande diversification et une exposition potentielle à un rendement qui pourrait s’avérer plus important que s’il n’aurait été disponible uniquement à partir d’un portefeuille national.

6. Qu’est-ce qui vous motive à investir pour atteindre votre indépendance financière?

Alors que certaines personnes sont des épargnants naturels – ils ont tendance à investir sans avoir vraiment besoin d’une raison de le faire puisqu’ils vivent en dessous de leurs moyens et ne savent pas vraiment quoi faire avec la différence – la plupart des gens sont motivés par une motivation primaire ou secondaire qui engage à accumuler des capitaux.

Il est extrêmement important que vous regardez en vous-même et répondiez honnêtement à la question: ‘Pourquoi?’. Pourquoi êtes-vous obligé d’épargner? Qu’est-ce qui vous donne envie d’investir plutôt que de dépenser l’argent qui arrive entre vos mains? Souvent, en arrivant au cœur de cette question, vous pouvez mieux concevoir votre portefeuille pour atteindre tout ce que vous désirez vraiment réaliser.

7. Etes-vous émotionnellement capable de gérer votre portefeuille?

Cette question peut être difficile à répondre pour certaines personnes parce qu’être honnête avec soi-même signifie admettre une lacune personnelle. C’est ridicule. Le but est d’obtenir ce que vous voulez de votre portefeuille, pas de prouver que vous êtes un maître de l’univers.

Il n’y a pas de honte à faire gérer son patrimoine par un bon conseiller financier si cela vous convient mieux. Un bon rendement, même diminué par une commission, vaut mieux que les problèmes générés par votre éventuelle incapacité à investir de façon rationnelle.

8. Comment les différentes classes d’actifs correspondent-elles à votre personnalité et à votre tempérament?

Je me rends compte que nous en avons déjà parlé un peu, mais ce point est quelque peu distinct et doit être discuté davantage.

L’humanité est diverse. Chacun de nous est câblé différemment. Nous avons nos propres goûts et dégoûts uniques: des choses qui nous rendent heureux et des choses qui nous irritent. Tout comme certains préfèrent le boeuf ou le poulet, il y a beaucoup de façons d’investir de l’argent dans ce monde et de vous aventurer sur le chemin de l’indépendance financière.

Considérez, pour un moment, l’immobilier. L’immobilier existe depuis longtemps, bien avant l’apparition des marchés boursiers. Avec le prêt d’argent, il est l’une des traditions les plus anciennes. Vous achetez une propriété que quelqu’un d’autre veut utiliser, vous lui permettez de l’utiliser pendant une période prédéterminée en vertu d’une série de clauses et de normes sociales et culturelles qui précisent les détails de l’entente et, en échange, vous est payé de l’argent, ce qui est appelé un loyer. Toutefois, parmi vos obligations, vous devez vous assurer que l’entretien de la propriété est maintenu à un degré suffisant. Si vous vous spécialisez dans l’immobilier résidentiel et qu’une conduite craque au milieu de la nuit, vous recevez un appel téléphonique de votre locataire, sauf si vous payez une société de gestion immobilière pour gérer ces questions pour vous. Votre locataire pourrait développer un problème de toxicomanie ou vendre de la drogue dans votre propriété. Ces problèmes potentiels sont parmi les coûts que vous devez être prêt à supporter si vous voulez profiter du revenu immobilier. Il n’y a pas de moyen réel de contourner ce problème. C’est la vie.

J’ai ainsi fait de l’immobilier pendant plus de 20 ans, et je suis devenu financièrement indépendant aussi grâce à cela (en plus de mes placements financiers). Mais personnellement, bien que j’estime que les petits problèmes inévitables que j’ai parfois rencontrés avec mes locataires (mais que certains considèrent énormes) n’étaient l’un dans l’autre pas importants, je n’ai jamais trouvé la gestion de mes immeubles spécialement attrayante. En conséquence, depuis que j’ai décidé de devenir nomade digital, j’ai vendu tous mes immeubles locatifs et je me concentre aujourd’hui sur les valeurs cotées en bourse. Cela correspond mieux à mon caractère et à mon style de vie actuel.

9. Quel est votre horizon temporel?

Même si une classe d’actifs ou un placement particulier correspond à votre personnalité, à votre tempérament, à votre valeur nette, à votre situation de liquidité et à vos préférences, cela ne signifie pas forcément que c’est un bon choix, s’il ne s’aligne pas avec votre horizon temporel.

Par exemple, supposons que vous disposiez de 100.000€ à investir, mais que vous aurez besoin de cet argent dans cinq ans. Peu importe l’attrait de l’opportunité, si on vous donnait l’occasion d’investir dans un beau projet, mais qui n’a pas de perspective de liquidité et de dividendes dans le futur immédiat, il n’est probablement pas sage pour vous de faire cet investissement.

Ce serait très malencontrueux également d’investir par exemple pendant 2 ou 3 ans en bourse votre apport personnel pour acheter votre logement. 

Bien sûr, ce ne sont que quelques-unes des choses que vous devriez envisager. Faites-le dès le début, prenez des décisions calculées en fonction de vos objectifs financiers et vous verrez que les décisions d’investir pour la conquête de votre indépendance financière tendent à être beaucoup plus faciles.

Bien investir est à la portée de tous

Bien investir suppose de choisir 
les placements qui conviennent le mieux au temps et au risque que vous voulez 
y consacrer, et tout cela en fonction de vos objectifs.

“ Je voudrais investir mais je n’ose pas m’aventurer en Bourse car je n’y connais rien. J’ai peur de tout perdre.“

Cette crainte, je l’entends régulièrement autour de moi, et je la lis dans vos mails et commentaires. Et pourtant tout le monde est à la recherche d’alternatives plus rentables que le livret d’épargne.

Il est vrai que si l’univers boursier fascine, il fait peur aussi. Beaucoup de gens ont en tête l’image de ces traders qui spéculent toute la journée dans le but de gagner un maximum d’argent, en prenant des risques considérables. Des films comme Wall Street ou Le Loup de Wall Street ne font évidement rien pour corriger cela. Cette approche ne correspond toutefois pas à ma philosophie de placement, basée avant tout sur le long terme. Ce qui compte, c’est de faire fructifier votre argent à un rythme raisonnable pour qu’à terme vous renforciez votre pouvoir d’achat.

Investir ne doit pas se faire à la légère

Cela demande un effort personnel, au certainement quand il s’agit de comprendre la bourse, qui est très curieusement l’objet de craintes irrationnelles pour la plupart. Cet effort sera d’autant plus important selon le choix que vous ferez. Investir en actions individuelles exige un suivi tel que la plupart d’entre nous (moi y compris) sont bien incapables de fournir. C’est le miroir aux alouettes de la méconnaissance des dangers et de la surestimation de ses capacités. Par contre, un fonds de placement vous donne accès aux services d’un gestionnaire qui assure lui-même le suivi des actions ou des obligations qu’il achète. Choisissez les placements qui conviennent le mieux à vos objectifs.

Pour vous convaincre qu’investir est à la portée de tous, lisez donc le compte-rendu de l’évolution de mon portefeuille d’investissement. Il vous donne un exemple pour mettre en place, facilement, une bonne stratégie de placement avec des produits grand public: les fonds indiciels. Je n’ai jamais acheté que des fonds de placement pendant les plus de 30 ans que j’investis en bourse. J’ai eu des périodes où je n’avais qu’un seul fonds en portefeuille; je n’en ai jamais eu plus de 5. Peut-on faire plus simple? Mais le jeu en vaut la chandelle. Pendant toutes ces années, mon portefeuille s’est apprécié de 10% en moyenne chaque année, une performance bien supérieure à celle des comptes d’épargne et des assurances-vie auxquels tant de gens semblent si curieusement attachés.  Et c’est comme cela que je suis devenu riche.

Vous pouvez évidement le devenir aussi. Mais il faut vous simplifier la vie, et démythifier les problèmes. Tout cela est beaucoup moins compliqué que vous le pensez peut-être.

Même si bien sûr il faut pour cela accepter de prendre un peu de risque, et surtout décider de vous instruire pour investir.

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Vos commentaires

1 Commentaire

  1. Merci monsieur Brialy pour ces conseils! Ce que j´apprécie surtout dans votre approche c´est que vous forcez vos lecteurs à voir la vérité en face en les amenant à se poser les vrais questions.

    Réponse

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