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La parabole de la puissance des intérêts composés

La parabole de la puissance des intérêts composés

J’ai reçu un message d’un propriétaire d’une petite boulangerie dans une petite ville française.

Il a insisté sur le fait que quelqu’un dans sa situation ne pourrait pas devenir riche en raison de la nature de son entreprise.

Ce qui suit est ma réponse. 

Imaginez qu’en 1950, une famille comme la vôtre en France ait lancé une boulangerie. Nous appellerons cette famille la famille Martin. Ils ont créé une petite entreprise appelée Boulangerie Artisanale Martin pour exploiter cette boulangerie. Leur petite entreprise leur offre une vie sans éclat particulier, mais confortable.

Après des années de travail acharné, elle s’est enracinée dans le tissu social de la communauté, représentant tout ce qui est bon et juste dans la France des petites villes.

Il ne semble jamais y avoir beaucoup d’argent, mais cela met de la nourriture sur la table et crée des emplois, ce qui en vaut la peine, malgré les maux de tête qui s’y rattachent, le coût d’exploitation et les dépenses d’investissement qui font inévitablement partie de la possession d’une petite entreprise.

Un petit investissement qui croît tranquillement

En 1975, Mr et Mme Martin décident qu’ils veulent investir pour l’avenir de leur famille, mais ils ne connaissent pas grand chose à la finance ou au marché boursier.

La famille Martin décide de mettre de côté 20 euros par semaine, ce qu’elle peut en fait facilement se permettre.

Avec l’aide de leur comptable, ils créent un petit programme de retraite familial et décident d’acheter chaque mois pour 100 euros de ce nouveau fonds indiciel S&P 500 qui vient d’être lancé cette année-là, ce qui leur permet d’acheter des actions pour une commission minime. Ils ont toujours réinvesti leurs dividendes, puisque c’est un fonds de capitalisation.

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La famille Martin se consacre à ses affaires et à la mort de Mr et Mme Martin, l’entreprise familiale est confiée à leurs deux enfants, une fille, Jeanne Martin, et un fils, Marc Martin, qui la dirigent ensemble depuis lors.

Les décennies passent, les enfants naissent, des membres de la famille meurent, les modes changent et le monde continue à tourner.

Pendant ce temps, cette minuscule boulangerie au centre de la France a donc fourni une vie décente à deux générations de ses propriétaires, qui sont des gens fiers, travaillants et honnêtes.

Et pendant toutes ces années également, la première Mme Martin avait toujours acheté chaque mois pour 100 euros de ce fonds indiciel S&P 500. Et après sa mort, sa fille, Jeanne Martin, a repris les responsabilités de sa maman, et a écrit à son tour ces chèques pour acheter des parts du fonds.

Elle n’a jamais augmenté le montant économisé chaque semaine, ce qui signifie que les 20 euros représentent désormais environ le coût de deux billets de cinéma.

Comme cela faisait partie d’un plan de retraite quasi automatique, ni Jeanne ni Marc Martin n’ont accordé beaucoup d’attention au compte d’investissement que leurs parents avaient initialement créé toutes ces années.

Ils ont supposé que 100 euros par mois étaient quelque chose d’insignifiant, ils espéraient donc que tout excédent qui resterait lorsqu’ils se retireraient et vendraient la boulangerie serait un avantage appréciable, la cerise sur le gâteau proverbiale, offrant un peu de sécurité supplémentaire.

« La leçon de cette histoire est que, avec suffisamment de temps, de petites sommes peuvent devenir de grandes fortunes grâce au pouvoir de l’intérêt composé. »

Le pouvoir des intérêts composés

Un beau jour de 2019, Jeanne et Marc, maintenant d’âge moyen avec leurs propres enfants, décident de ne plus pouvoir et vouloir gérer la boulangerie.

Les dépenses en capital continuent d’augmenter, ils ne veulent pas s’engager dans un nouveau prêt commercial, et ils estiment qu’il est temps d’aller de l’avant et de recommencer à zéro.

Ils prennent rendez-vous avec le cabinet comptable qui travaille avec leurs parents depuis des décennies et entament avec celui-ci le processus de liquidation.

Après avoir payé leurs factures et leurs dettes, les calculs montrent qui leur reste un peu d’argent, soit 200.000 euros, qui représente principalement l’équité dans l’immobilier et la (petite) valeur du fonds de commerce.

En dehors des emplois fournis par la boulangerie aux membres de la famille, il n’y a donc pas grand chose qui reste pour des années d’effort et de travail acharné.

Avec un mélange de tristesse et de soulagement, ce chapitre de la famille Martin est ainsi terminé.

Marc et Jeanne conviennent qu’ils se partageront les 200.00 euros, chacun prenant 100.000 euros, et ils seront définitivement libérés du secteur de la boulangerie.

Ils vont rencontrer le cabinet comptable qui gère la succession et les affaires de leurs parents depuis le tout début. Ils prennent leurs chèques de 100.000€ et se lèvent pour partir.

Alors qu’ils se préparent à sortir du bureau, le comptable a l’air confus. « Où allez-vous? Nous n’avons pas encore discuté de votre plan de retraite dans le fonds indiciel!« .

En pensant aux petites contributions hebdomadaires, Jeanne répond: « Il suffit de tout vendre dans ce portefeuille, de le liquider et de nous envoyer un chèque pour tout ce qui s’y trouve. Cela ne peut pas être beaucoup.« 

Le comptable prend un classeur, sort une déclaration et la lui tend.

Lorsque Jeanne baisse les yeux sur la page, elle s’évanouit presque.

Dans le programme de retraite de la famille Martin, qui n’a jamais reçu plus de 20 euros de contributions par semaine (arrondis à 100 euros par mois), la valeur des avoirs de la famille est à présent de 1.273.505,88 € euros, il est vrai avant impôts.

Pendant les 44 dernières d’investissement, l’indice S&P 500 a en effet eu un rendement moyen de 11,385%, dividendes réinvestis.

La morale de l’histoire

La leçon de cette histoire est que, avec suffisamment de temps, de petites sommes peuvent devenir de grandes fortunes grâce au pouvoir de l’intérêt composé.

Actions, obligations, fonds communs de placement, immobilier, options, œuvres d’art originales, lave-autos … ce ne sont que des véhicules qui vous permettent de faire fructifier votre argent.

Tout propriétaire de petite entreprise qui se retrouve avec quelques euros à la fin de la semaine détient le pouvoir de devenir riche entre ses mains.

Cela dépend simplement du taux de rendement qu’il peut gagner ou du temps pendant lequel il peut laisser l’argent croître sans être dérangé.

Ce n’est vraiment pas sorcier.

Ce que je ferais

Si j’avais été à la place de Mr et Mme Martin, j’aurais traité les économies hebdomadaires comme une facture à payer.

Si nécessaire, je les paierais d’abord et je ferais attendre les autres factures (je ne plaisante pas: l’électricien devrait simplement attendre pour être payé).

Imaginez si la famille Martin avait investi 100 euros par semaine au lieu de 20, et donc 500€ par mois. Dans ce cas, la famille aurait valu plus de 6 millions d’euros. Elle a probablement eu les moyens de le faire.

Nous vivons dans la plus grande économie de marché de l’histoire de la civilisation humaine. Quiconque le veut, a le pouvoir de devenir riche.

Ce n’est peut-être pas rapide, mais c’est simple.

Cet effet est le résultat d’un intérêt composé, terme qui décrit votre intérêt et les gains accumulés.

Plus vous restez investi longtemps, plus les intérêts composés travaillent pour faire fructifier votre pécule.

C’est pourquoi tout investisseur, de Warren Buffet à Luc Brialy, vous dira que c’est une excellente idée de commencer à épargner pour la retraite quand vous êtes jeune.

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1 Commentaire

  1. Toujours un plaisir de vous lire !
    Merci

    Réponse

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