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La règle des 4% calcule combien vous pouvez dépenser à la retraite

La règle des 4% vous permet de déterminer (facilement) si le capital que vous avez à votre disposition est suffisant pour jouir d’une retraite sans souci.

Laissez moi d’abord vous raconter un peu d’histoire au sujet de la règle des 4%.

Dans les années 90, le fameux gourou financier américain William Bengen arriva à la conclusion que les retraités pourraient retirer sans problème 4% de leur portefeuille d’investissement chaque année (en ajustant évidemment pour l’inflation) et qu’il resterait ainsi toujours assez d’argent pendant au moins 30 ans pour continuer à financer ce revenu.

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L’assertion de Bergen fut vérifiée et validée par les analystes et les scientifiques de tout poil.

La plus connue des études qui ont vérifié la règle des 4% est l’étude Trinity, réalisée par trois professeurs de l’Université Trinity en 1998, qui a vérifié rétroactivement les conclusions de William Bengen.

Tout ce qu’un retraité devrait faire est donc d’investir dans un portefeuille relativement neutre-dynamique (comprenant entre 50 à 70% d’actions), et vivre en retirant chaque année 4% de celui-ci (hors inflation).

Il n’y a dans ce cas aucune crainte à avoir de tomber à court de fonds.

Vous trouverez, si cela vous intéresse, l’étude de Bengen ici.

En pratique cela signifie que quelqu’un avec un capital de par exemple un million d’Euros peut, grâce à la règle des 4%, jouir d’un revenu de 40.000€ pendant au moins 30 ans sans soucis.

La probabilité de ne jamais tomber à court d’argent avant son décès est donc très grande si on suit la règle des 4%.

Récemment, un article du Wall Street Journal suggérait que cette règle serait sujette à caution. Le monde de la finance se retrouva en état de choc.

Le journal mettait en effet en exergue que malgré les hausses sensationnelles des cours boursiers, ceux-ci ne progressaient peut-être pas suffisamment que pour encore garantir la validité de la règle.

Je ne partage pas, comme beaucoup d’autres auteurs et analystes, ce pessimisme: si vous pouvez vivre des revenus générés par les dividendes, les intérêts et la plus-value de votre portefeuille, vous n’avez pas à vous inquiéter de la longévité de votre capital. Il vous survivra!

La règle des 4% et notre espérance de vie

Qui vous dit d’ailleurs que votre capital doit à tout prix rester intact si vous avez la chance de vivre plus de 30 ans après votre 1er jour de retraite?

Devez-vous nécessairement dans ce cas laisser à vos héritiers une fortune?

En général, si votre époux/épouse vous survit à cet âge là, ce ne sera malheureusement pas pour longtemps, et vos enfants seront eux-mêmes également déjà retraités.

Beaucoup trop de gens ont encore des conceptions sur l’héritage qui ‘doivent’ laisser à leurs enfants qui sont encore de l’âge où l’espérance de vie était de 60 ans.

Je rappelle volontiers qu’à notre époque l’espérance de vie est de 83 ans, et qu’il faut donc surtout faire en sorte que l’on ait soi-même assez d’argent, avant de penser à l’héritage de vos ‘enfants’ de 60 ans!

Un portefeuille bien choisi et bien géré est tout-à-fait capable de générer sans grand risque un rendement de 4%.

Si les taux d’intérêts restent bas, le cours des actions sera soutenu. Dans le cas contraire, les obligations prendront évidement le relais.

Ce mécanisme économique prouvé est la meilleure garantie que l’étalon des 4% est aussi résistant à l’effet de l’inflation.

C’est également une leçon utile pour ceux qui ne sont pas encore à l’âge de la retraite, ou qui n’ont pas encore atteint leur indépendance financière: si vous vous concentrez sur la variable « rendement » de l’équation de l’investissement, votre objectif de capital peut encore et toujours facilement être déterminé par la règle des 4%.

Ma formation sur la préparation de votre retraite vous permettra de calculer en toute confiance combien d’argent vous aurez besoin pour prendre une retraite heureuse et confortable, que vous soyez aujourd’hui âgé de 20, 30, 40, 50 ou 60 ans.

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2 Commentaires

  1. Bonjour Luc,
    C’est quand même constituer un capital pendant (très) longtemps, pour ensuite profiter NON PAS du capital intérêts compris mais une petite partie, afin de conserver ce dernier… Je ne vois pas trop l’avantage de tels sacrifices. C’est comme passer sa vie à construire un palais et en profiter ses dernières années de vie…… Je ne dis pas qu’il ne faut pas investir, j’ai moi-même plusieurs investissements, mais j’ai bien l’intention de tout claquer de 50 ans à 80 ans… Si jamais je vie plus loin que ça et que je n’ai plus d’argent, quelle importance ? J’aurais instruit mes enfants pour qu’ils soient eux-mêmes riches de toute façon… C’est celà le plus bel héritage : la connaissance. Et vous ? Ou ira votre fortune une fois parti ? Les sacrifices d’antan en valait ils la peine? Amicalement, Benoît

    Réponse
    • En ce qui concerne la construction de ma fortune, cela ne m’a coûté aucun sacrifice.
      J’ai simplement investi chaque mois 15% de mes revenus en ETF, et je me suis constitué mon patrimoine immobilier avec les loyers de mes locataires.
      J’ai accumulé ainsi assez de capital pour financer mon style de vie actuel, et même laisser assez de capital à mes héritiers, même si je devrais vivre 1O0 ans ou (beaucoup) plus.
      Je ne voudrais pas à 80 ans tomber à court d’argent et vivre aux frais de la société et de mes enfants. C’est contre mes principes éthiques.
      Il n’y a donc pas eu de sacrifices dans le passé, et il n’y en aura pas dans l’avenir.
      Je n’utilise personnellement pas la règle des 4%, j’ai développé une bien meilleure méthode, et je l’explique dans ma formation.

      Réponse

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