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Le livret d’épargne: ses avantages et ses désavantages

Le livret d'épargne: avantages et désavantages

Le livret d’épargne a certainement quelques avantages, mais vous n’allez jamais réussir à conquérir votre indépendance financière en laissant votre argent végéter ainsi.

Le patrimoine des Français s’élève à 10.221 milliards d’euros fin 2014. Il se compose à 61% d’actifs non financiers (surtout leur logement), et à 39 % d’actifs financiers.

C’est ce que révèle l’enquête de l’INSEE 2016 sur le patrimoine. La moyenne de 362.000€ par ménage n’est bien sûr qu’une moyenne, et elle cache d’énormes différences par groupe de population. Mais en moyenne toujours, nous sommes un des peuples les plus riche sur terre.

Le patrimoine des Français est surtout du patrimoine immobilier

L’immobilier est en légère augmentation, et est ainsi détenu par 62,7% des ménages français, surtout sous forme de résidence principale. 75% des couples détiennent un patrimoine immobilier.

C’est une excellente nouvelle, car la décision d’acheter son logement est une décision financière intelligente, et il est malheureux que certains soient convaincus du contraire.

Ce n’est évidement pas toujours aisé comme le prouve le fait que seuls 25% des ménages des 10% des revenus les plus bas sont propriétaires de leur logement, alors que les 10% des ménages les plus riches sont à 80% propriétaires. Ce sont donc surtout les personnes seules et les couches de population moins favorisées qui sont locataires, bien plus par nécessité que par choix évidemment.

63% des valeurs mobilières sont placés soit-disant ‘sans risque’

Les Français apprécient également beaucoup l’assurance-vie. L’assurance-vie permet non seulement d’accumuler du patrimoine financier en cours de vie, mais également de le transmettre dans des conditions fiscales plus avantageuses. Le succès est grand, car 36,5% des Français ont souscrit à au moins un contrat. Ils sont attirés par des contrats de grande sécurité. La performance moyenne des fonds en euros est de l’ordre de 1,95% cette année. C’est très peu, mais les rendements nets sont encore plus bas. Il faut en effet tenir compte des différents frais retirés par l’assureur et par la ponction fiscale. Ce n’est évidement pas la définition d’un bon placement.

Fin 2015, 85,6% des ménages français possédaient un livret d’épargne. Le Livret A constitue l’unique outil d’épargne de nombreux Français. La part des ménages détenant un Livret A ou un Livret Bleu est passée de 68,3% en 2010 à 75,8% début 2015, soit une hausse de 7,5 points, d’après la dernière enquête de l’Insee sur le patrimoine des ménages vivant en France.

Que dire à propos de cette dramatique statistique? En dehors de l’épargne pour votre fonds d’urgence, vous avez un gros problème si vos placements financiers se résument à placer votre argent sur un carnet d’épargne.

« En termes réels, c’est-à-dire en tenant compte de l’inflation, le rendement de votre épargne a été proche de zéro. »

Déposer son argent sur un livret d’épargne comporte des avantages et des désavantages.

D’un côté le rendement d’un compte d’épargne est particulièrement bas, et si on tient compte du taux d’inflation, il est en général même négligeable. D’un autre côté, il offre malgré tout une relative sécurité et de relativement bonnes garanties pour votre argent. De plus votre épargne reste tout à fait liquide, et vous pouvez décider en toute liberté la fréquence et le montant de celle-ci.

En France, on parle dans ce cas du livret A. Le plafond défiscalisé du livret A est fixé à 22.950 euros.

La crise économique de 2008 et des années suivantes a fait diminuer fortement la popularité des banques. Celles-ci ont été accusées de faire des investissements inconsidérés avec l’épargne des braves gens. Le scepticisme vis-à-vis des produits banquiers est donc très grand.

De plus l’attrait financier du livret d’épargne à fort diminué avec la baisse des taux d’intérêt.

L’inflation, ce mal qui ronge votre épargne

Imaginons que vous ayez déposé 100 euros, début 2007, sur votre livret d’épargne. Dix ans plus tard, vos 100 euros se sont transformés en moyenne à 120 euros. Soit un (maigre) gain de 20%, ou de 1,9% par an. Le problème, c’est que l’inflation a entretemps fait grimper les prix de 12,6%. Autrement dit, pour acheter aujourd’hui ce que vous pouviez acquérir en 2007 avec seulement 100 euros, vous devriez disposer de 113 euros. Vous n’avez donc gagné sur 10 ans que 6 Euros.
En termes réels, c’est-à-dire en tenant compte de l’inflation, le rendement net de votre livret d’épargne a donc été proche de zéro.

Les avantages du livret d’épargne

  • La flexibilité: l’ouverture d’un livret d’épargne à l’avantage que vous pouvez décider vous-même combien vous allez épargner. La fréquence de vos dépôts est aussi votre propre décision. Si vous voulez épargner de façon régulière, vous pouvez par exemple décider de virer chaque mois un montant déterminé vers votre compte.
  • La liberté: vous êtes également libres de prendre de l’argent quand vous le voulez. Ceci fait du livret d’épargne l’instrument par excellence pour garder en sécurité une (petite) réserve d’argent.
  • La sécurité: Les fonds versés sont en principe garantis à travers toute l’Europe jusqu’à 100.000€ (jusqu’à présent, même pendant la grande crise de Chypre, les livrets sont toujours restés garantis).

Les désavantages du livret d’épargne

  • Le taux d’intérêt est extrêmement bas: Le taux du Livret A est révisable deux fois par an, au 1er février et au 1er août. Vous n’êtes jamais certain de votre rendement.
  • Le rendement peut être négatif: si le taux d’inflation est plus haut que le taux d’intérêt, votre placement va diminuer en valeur. En aucun cas, le livret A ne peut être perçu comme un placement, il ne pourra agir que comme épargne préparatoire (à un grand achat ou à un plus gros investissement) ou comme épargne de précaution.

Il y a deux types fondamentaux d’épargne à envisager:

1. La toute première priorité est de constituer un fonds d’urgence.
C’est une somme d’argent que vous placerez sur un livret d’épargne et que, il faut l’espérer, vous n’emploierez jamais.
Son rôle est de couvrir entre six mois et un an de vos dépenses habituelles en cas de malheur (perte de travail, accident, maladie). Vous avez ainsi le temps de vous reconvertir sans pression financière immédiate.
Relisez l’article Un fonds d’urgence sur un livret d’épargne à ce sujet.

2. Chaque achat important que vous considérez dans votre vie et qui nécessite une grosse somme d’argent endéans les cinq ans, devrait être l’objet de votre épargne plutôt que d’un investissement.
C’est par exemple le cas si vous avez besoin d’un premier capital pour acheter votre maison (en complément du prêt immobilier).
En effet les incertitudes liées aux investissements peuvent, certainement dans les cinq premières années, handicaper sérieusement votre plan. Par exemple, l’investissement en actions peut être extrêmement volatile, celles-ci pouvant fluctuer parfois de plus de 50% en une année.

Comment placer son argent

Nous l’avons vu, vous n’allez donc jamais conquérir votre liberté financière en laissant votre argent végéter sur un livret d’épargne.

Ne laissez pas non plus trop d’argent sur votre livret d’épargne. En dehors de votre fonds d’urgence, et de votre épargne pour un gros investissement, placez votre argent ailleurs! Car sinon vous rendez les banques riches, pas vous-même. Une assurance-vie traditionnelle n’est pas non plus un bon placement.

En réalité, les Français ont incroyablement peur du risque, et cette attitude leur fait faire des bêtises: ils investissent de moins en moins en actions.

D’après les chiffres de TNS Sofres, le nombre de Français possédant des actions individuelles est passé de 13,8% en 2008 à 6,2% en mars 2016. Si en 2008 seulement 7,5 % des Français possédaient un fonds de placement en actions, aujourd’hui ce chiffre est tombé à 2,5 %.

C’est une catastrophe.

Les Français investissent dans des véhicules de placement aux rendements désastreux, car ils croient dans la fable du livret d’épargne et de l’assurance-vie qui ne seraient pas risqués. Par contre, celui qui a investi son argent dans un simple fonds indiciel S&P 500 a vu son patrimoine augmenter de plus de 50% depuis 2008, hors dividendes! C’est mon cas.

Les erreurs financières que nous faisons tous viennent du fait que notre relation avec l’argent est plus une question d’état d’esprit et d’émotions que d’arithmétique. Trop de décisions financières ne sont pas basées sur des faits rationnels, mais sur des émotions. La majorité des gens est ainsi plus préoccupée par le fait d’éviter des pertes que par le fait de réaliser des profits. C’est le monde à l’envers.

Selon l’enquête Pater, les personnes qui ont une formation financière ont davantage tendance à investir en actions, et à en avoir une proportion importante dans leur portefeuille. L’éducation financière favorise donc l’investissement en actions.

Je l’ai déjà écrit souvent, et je le ferai encore: c’est un scandale que l’on ne fasse pas d’éducation financière à l’école. Le patrimoine des Français s’en porterait nettement mieux.

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