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Mutuelle santé: comment réduire votre budget?

Mutuelle santé

Aujourd’hui je vous délivre quelques conseils pour réduire votre budget en mutuelle santé.

Ce contrat d’assurance vous permet d’obtenir de meilleurs remboursements sur vos frais divers de santé.

Il est obligatoire en entreprise et il est aussi important d’y souscrire en tant qu’individuel.

Avec l’âge, le coût de la mutuelle santé augmente.

C’est pourquoi ces quelques astuces vous aideront pour mieux maîtriser ce budget, quel que soit votre âge.

La mutuelle santé: qu’est-ce que c’est?

On parle souvent de mutuelle santé ou d’assurance santé dans le langage courant, mais ces termes se rapportent en réalité au contrat de complémentaire santé.

L’objectif de ce contrat est de vous protéger vous et votre famille (ayants-droit) afin d’être mieux remboursé pour vos frais de santé.

La mutuelle santé est un contrat personnalisable qui doit s’adapter aux besoins que vous pouvez anticiper, vous protéger en cas d’imprévu (comme l’hospitalisation) et correspondre à votre budget.

La mutuelle santé va donc :

  • compléter la participation de la Sécurité sociale ou de votre régime obligatoire spécifique si vous cotisez à une autre caisse. On appelle cela le ticket modérateur.

Cette couverture du ticket modérateur est essentielle en cas d’hospitalisation, par exemple. En effet,  les frais peuvent être importants durant un séjour à l’hôpital. Sans complémentaire santé, vous devez payer le complément de la Sécurité Sociale et ce reste à charge peut se compter en milliers d’euros. Soyez prévenant et protégez-vous !

  • prendre en charge vos frais de santé en partie ou en intégralité sur des actes conventionnés, mais aussi sur certains actes non-conventionnés.

Selon les garanties de votre contrat de mutuelle santé, des actes non-conventionnés peuvent être remboursés tels que des séances de médecines douces ou des consultations chez des spécialistes aux honoraires supérieurs aux tarifs de convention.

La mutuelle santé est-elle obligatoire?

La mutuelle santé est obligatoire en entreprise depuis la loi ANI, entrée en vigueur en 2016.

Votre employeur est dans l’obligation de souscrire une formule aux garanties minimales pour tous les salariés de l’entreprise. Il doit même prendre à sa charge la moitié des cotisations de ses employés. Votre employeur peut aussi choisir une formule de mutuelle santé aux garanties plus élevées afin que cela devienne un avantage social pour ses collaborateurs.

Les contrats individuels, c’est-à-dire souscrits à titre personnel et non par une entreprise, ne sont pas obligatoires.

Pourtant, il est fortement recommandé d’adhérer à une mutuelle santé.

La loi Ani imposée aux entreprises renforce ce constat du besoin d’une meilleure protection santé pour tous les Français.

Remarque: le renfort de votre mutuelle santé d’entreprise, dite collective

Si la formule de la mutuelle santé de votre entreprise ne vous convient pas, car elle offre une trop faible protection, vous pouvez opter pour des renforts.

Ces renforts de garanties peuvent être souscrits :

  • directement auprès de la mutuelle de votre entreprise. Elle vous proposera une montée en gamme et vous paierez généralement l’intégralité de ce surplus.
  • auprès d’une autre mutuelle ou d’un assureur santé concurrent. Vous adhérez alors à une seconde mutuelle santé aux cotisations entièrement à votre charge. Vous avez aussi la possibilité de souscrire une surcomplémentaire santé à la formule plus spécialisée (Exemple: meilleurs remboursements en cas de dépassements d’honoraires des professionnels que vous consultez habituellement).

En optant pour ce renfort, vous aurez 3 niveaux de remboursements pour vos frais de santé.

En premier lieu, la part de la Sécurité sociale si applicable, en second lieu la part de votre mutuelle santé principale et en troisième lieu la part de votre seconde mutuelle ou surcomplémentaire.

Toutes se complètent pour obtenir de meilleurs remboursements.

Voici mes conseils pour réduire votre budget en mutuelle santé

Disposer d’une bonne protection santé reste essentiel pour éviter de renoncer à certains soins par manque d’argent ou pour éviter de vous retrouver en difficulté financière suite à des frais à vote charge.

Quelle que soit la formule que vous recherchez (minimale, personnalisée ou haut de gamme), ces astuces vont vous permettre de réduire votre budget en mutuelle santé.

Astuce 1: demander plusieurs devis ou passer par un courtier ou un site comparateur de mutuelle santé

Les tarifs d’une mutuelle santé changent d’un assureur à un autre ou d’une mutuelle à une autre.

Parfois, la différence est même vraiment marquée.

Faites le point sur vos garanties existantes ou (re)définissez les garanties dont vous avez besoin avec un conseiller. Ensuite, demandez d’autres devis chez des concurrents. Vous vous rendrez compte que pour des garanties similaires, vous pouvez réaliser quelques économies en évaluant plusieurs formules concurrentes.

Vous manquez de temps ou vous n’êtes pas sûr de tout comprendre pour gérer tous ces comparatifs?

Rendez-vous sur un site comparateur sur le web ou faites appel à un courtier en assurance dont le conseil et les comparatifs sont l’essence même de son métier.

Astuce 2: changer régulièrement de contrat, d’assureur ou de mutuelle

Pour réduire votre budget en mutuelle santé sur le long terme, vous allez apprendre à impartir du temps afin de comparer plusieurs contrats et garanties.

Prenez l’habitude d’effectuer cette démarche chaque année ou dès que vous prévoyez une évolution de vos besoins en santé.

Une nouvelle loi va d’ailleurs entrer en vigueur en décembre 2020 afin de faciliter la résiliation de la mutuelle santé pour en changer plus souvent.

Comment payer moins cher la mutuelle santé de mon entreprise?

Vous trouvez la formule de votre entreprise trop élevée et/ou trop chère et aimerez réduire votre budget en mutuelle santé?

Navré, il vous est impossible de réduire les garanties de la mutuelle d’entreprise sélectionnée par votre employeur.

Cela n’est d’ailleurs pas dans votre intérêt, car n’oubliez pas que votre employeur paye au minimum 50 % de vos cotisations.

Conserver cette protection pour prévenir de futurs besoins de santé plus importants semble la bonne démarche à suivre tant que votre budget le permet.

En revanche, vous avez le droit d’augmenter les garanties d’une mutuelle santé collective à la protection jugée inadaptée pour la personnaliser. (Voir mes explications dans la remarque plus haut sur cette page).

Exceptions:

  • Si votre conjoint et vos enfants sont ayants droit de votre contrat collectif, vous pouvez trouver un moyen de réduire votre budget en mutuelle santé. Vous avez ici le droit de retirer votre famille et de souscrire pour eux un contrat individuel. Bien entendu, ce contrat individuel pour eux, doit revenir moins cher que ce que vous aurait proposé votre mutuelle d’entreprise pour des garanties similaires.
  • Dans certains cas, un salarié peut exceptionnellement demander à ne pas adhérer à une mutuelle santé d’entreprise. Cela reste très exceptionnel, dépend des branches d’activités ou des conventions d’entreprise.

En conclusion, avant de vous engager dans un (nouveau) contrat de mutuelle santé, pensez à prendre le temps d’étudier plusieurs devis aux garanties similaires.

Comparer, reste votre meilleur allié pour réduire votre budget en mutuelle santé!

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