Placer son argent en bourse est indispensable en 2020
L’épargnant que vous êtes est confronté depuis plusieurs années à la faiblesse des taux d’intérêt.
Et l’inflation vient encore ronger ce maigre rendement.
Voici comment réagir face à cette situation difficile: il faut placer son argent en bourse.
Pour l’épargnant traditionnel, la météo financière était au beau fixe avant la crise de 2008.
Dans certains cas, le taux du livret d’épargne pouvait atteindre 4,50%.
À présent, il faut se contenter d’un désolant taux de 0,50% pour le Livret A.
Comment a-t-on pu en arriver là et comment se frayer un chemin rentable dans le contexte actuel?
Pourquoi ces taux plancher?
La crise financière de 2008 a mis en lambeaux la confiance dans l’économie
Avec pour résultat que les ménages ont serré les boulons et que les entreprises ont sévèrement réduit leurs investissements, mettant l’économie mondiale sens dessus dessous.
Les banques centrales ont été appelées à la rescousse.
Elles ont baissé le loyer de l’argent de manière à relancer la mécanique économique.
TAUX DIRECTEUR DE LA BCE
Entre septembre 2008 et mai 2009, la Banque Centrale Européenne (BCE) a ramené son taux directeur de 4,25 à 1%.
Avec pour effet quasi immédiat que le taux des (meilleurs) comptes d’épargne a plongé de 4,50 à 2%.
Il s’est assez vite avéré que la potion ne suffisait pas pour que les économies malades de la zone euro reprennent le chemin de la santé. Il a donc fallu renforcer la dose à partir de 2014, via l’assouplissement quantitatif (en anglais ‘quantitative easing‘ ou QE).
Pour faire baisser davantage encore les taux d’intérêt, la BCE a acheté de la dette publique et fait tourner la planche à billets.
C’est à la suite de ce remède de cheval que les taux de l’épargne se sont effondrés, comme vous pouvez hélas le voir aujourd’hui sur vos extraits.
Depuis 2016 la BCE pèse de tout son poids pour maintenir son principal taux directeur à 0%, si bien que le loyer de l’argent reste historiquement modeste.
Et la crise du corona n’a fait qu’accélérer les choses.
‘Épargner sur un compte d’épargne, c’est choisir la (soi-disante) sécurité. Mais cela vous fait perdre de l’argent.’
Aujourd’hui, un compte d’épargne ne rapporte donc quasi rien.
Autrement dit, c’est l’épargnant qui fait les frais de la politique de stimulation économique de la zone euro.
Dans la majorité des cas, l’épargnant doit se contenter d’un piteux rendement de 0,50% sur son livret d’épargne. Les autres produits d’épargne, comme les comptes LEP par exemple, ne valent guère mieux.
Pour se protéger contre l’inflation, la conclusion est donc claire: il vaut donc mieux investir que d’épargner.
Il est par conséquent indispensable de placer son argent
Le paradoxe est que malgré ces conditions extrêmement défavorables, les Français n’ont pas cessé d’alimenter leur livrets d’épargne.
En effet, depuis le début de l’année et à fin août 2020, les dépôts sur les Livrets A ont dépassé les retraits à hauteur de 24,5 milliards d’euros, soit le meilleur résultat jamais réalisé par ce placement sur cette période.
Le Livret A connaît donc en 2020 un succès historique dans le contexte d’incertitudes économiques et sanitaires liées au Covid-19, contrastant notamment avec une forte décollecte sur les contrats d’assurance vie.
Les tendances sont les mêmes si l’on prend en compte le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), qui a réalisé une collecte nette de 600 millions d’euros en août, soit presque deux fois plus que lors du même mois l’an passé.
À eux deux, le Livret A et le LDDS ont ainsi collecté 2,85 milliards d’euros en net en août, et plus de 31 milliards depuis le début de l’année.
L’explication de cette situation pour le moins paradoxale est toute trouvée: pour les Français, dans leur naïveté et leur manque de connaissances financières, le compte d’épargne, c’est un placement sûr.
Ils raisonnent: le capital qui y est déposé n’est pas sujet aux fluctuations des marchés financiers.
Il ne peut donc pas s’effriter.
Et l’épargnant n’est-il pas protégé par le Fonds de Garantie à concurrence de 100.000 euros par personne et par banque, ceci dans l’hypothèse où la banque concernée ferait faillite?
La sécurité en apparence
Malheureusement, ce nest pas vrai: si l’argent que vous placez sur un compte d’épargne ne peut perdre de la valeur, ce n’est qu’en apparence.
On oublie trop souvent que le coût de la vie (= inflation) augmente au fil des années.
Pour le moment, les taux d’intérêt des comptes d’épargne sont insuffisants pour compenser l’inflation.
En réalité, le rendement des comptes d’épargne est par conséquent négatif, si bien que cet argent perd de la valeur en pouvoir d’achat.
Conclusion: le compte d’épargne n’est une solution qu’à court terme.
De plus, la garantie de 100.000€ ne restera valable qu’en cas de crise modeste d’une (petite) banque.
Personne, pas même l’État, n’a les moyens de rembourser 100.000 par personne à des millions d’épargnants en cas de crise majeure.
Flexibilité et rendement
Le compte d’épargne est en effet un produit financier très flexible.
Vous avez besoin de votre argent?
Vous pouvez le récupérer le jour même.
C’est particulièrement facile en cas de dépense imprévue ou lorsque vous envisagez un achat important, par exemple pour l’acompte d’une voiture ou d’un logement.
Mais en échange de cette flexibilité, il faut se contenter d’un rendement extrêmement modeste, en réalité négatif.
Si par contre vous pensez ne pas avoir d’un besoin urgent (d’une partie) de cet argent, il est plus intéressant de l’investir et de placer son argent en bourse, et donc de prendre un peu de risque pour obtenir un rendement plus confortable.
Peut-on placer son argent en bourse avec une protection du capital?
Comment se prémunir contre la faiblesse des taux d’intérêt?
Le but est d’abord d’éviter que l’inflation ne ronge votre épargne.
C’est la seule solution pour qu’elle conserve son pouvoir d’achat.
Allez donc au-delà du simple compte d’épargne et élargissez votre champ d’investigation.
Si vous êtes de ceux qui font des cauchemars à la seule idée que la valeur de leur épargne durement gagnée puisse fluctuer en valeur, il existe les formules avec protection du capital.
Ces placements, dont la plupart offrent la garantie de récupérer à l’échéance au moins le capital investi (moins les frais), mettent souvent en avant la possibilité d’obtenir un rendement généreux, lequel est généralement lié à l’évolution d’un portefeuille d’actions.
Tout cela laisse entrevoir de belles promesses de pouvoir placer son argent en bourse, mais sans prendre de risques.
Gare au piège toutefois!
De par leur structure, ces produits sont davantage comparables aux placements obligataires et, souvent, il ne faut pas s’attendre à ce qu’ils offrent, en moyenne, des gains supérieurs à la rémunération d’une obligation de durée semblable.
Ils sont même dans bien des cas décevants à cause des lourds frais que vous devez supporter.
Et il n’est pas rare qu’au bout du compte vous récupériez seulement votre capital (moins les frais). Alors que les promoteurs de ces fonds promettent monts et merveilles, la réalité est souvent décevante: 2% de rendement annuel, voire moins.
Compte tenu du niveau actuel des taux d’intérêt, ne tablez pas trop sur l’opportunité d’une telle formule.
Bien sûr, chaque produit doit faire l’objet d’une analyse séparée, mais la plupart des fonds avec protection du capital sont à mes yeux inintéressants.
Bref, j’aime pas.
Evitez la plupart de ces fonds pour placer son argent en bourse.
Vous vous en trouverez mieux, et votre portefeuille aussi.
Placer son argent en bourse pour gagner plus
Nous sommes donc beaucoup trop défensifs lorsqu’il s’agit de se construire un patrimoine.
Nous donnons surtout la préférence aux produits sûrs comme le compte d’épargne ou l’assurance-vie classique en Euros.
Nous sommes majoritairement hésitants lorsqu’il s’agit de placer son argent en bourse alors que placer son argent en bourse rapporte le plus, pour autant bien sûr que ce choix corresponde au profil de risque de la personne concernée.
À long terme, l’investisseur boursier finit par disposer certainement d’un patrimoine extraordinairement plus élevé que s’il s’était contenté de laisser son argent sur un compte d’épargne.
Mais il faut accepter en contrepartie des variations (à la hausse comme à la baisse) parfois élevées à court terme.
A long terme, le risque de perdre de l’argent est toutefois très limité.
Source: Rabo Bank
Placer son argent en bourse de cette façon est extrêmement simple et productif.
Dans la leçon 27 de ma formation, je vous enseigne, pas à pas, dans un français simple et compréhensible, quel fonds choisir et dans quelle banque, et comment faire cela avec le moins de frais, et surtout avec le moins de taxes possibles (oui, je cite même les noms!).
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4 Commentaires
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Bonjour Luc
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Je ne comprends pas que des braves gens honnêtes puissent risquer leur argent si durement gagné dans de telles cornichonneries au lieu de suivre la façon simple, sûre et garantie d’investir telle que je l’enseigne dans Devenir Riche. Mode d’Emploi.
C’est ahurissant et cela fait mal au coeur.
Les produits structuré comme le propose Hedios life sont une bonne idée aussi pour diversifier.
Je ne partage absolument pas votre avis.
J’estime que, sous une apparence de facilité (‘vous n’avez qu’à signer, nous nous occupons de tout, et vous aurez un beau rendement’), le courtier Hedios vend un produit relativement compliqué et surtout cher en frais.
Je ne peux donc pas vous le conseiller.
Achetez plutôt vous même votre tracker dans une banque bon marché.
Avec un peu d’assistance et de formation (comme dans ma formation Devenir Riche), sélectionner les indices boursiers et trackers correspondants est à la portée des épargnants curieux.
Le problème est que ces placements ne rapportent pas assez de commission aux banquiers traditionnels et aux intermédiaires comme Hedios pour les convaincre d’en faire la promotion.
Vendre des placements comme ceux d’Hedios reste plus lucratif que d’apprendre aux épargnants à faire leur marché.