Votre plan d’épargne en 2023 (le guide essentiel)

Si vous voulez vraiment réaliser votre liberté financière le plus vite possible, il faut un plan d’épargne solide, et vous devez acquérir le réflexe de tout automatiser.

Votre sécurité financière exige que vous soyez prudents, et que vous ne mettiez pas tous vos œufs dans le même panier.

Si vous souhaitez tirer le meilleur parti des possibilités offertes par un plan d’épargne automatisé, ce guide indépendant de l’épargne vous sera indispensable.

Un guide indépendant de l’épargne

Vous devez coûte que coûte automatiser votre plan d’épargne si vous voulez devenir riche.

Attendre la fin du mois pour voir ce qui vous reste et faire un virement sur votre compte d’épargne ne marchera pas.

Se dire ‘on va dépenser un peu moins‘ ne sera pas non plus suffisant.

Et compter sur votre propre discipline pour espérer diminuer les coûts est une erreur.

Il faut transformer votre manière de penser.

Seul un plan d’épargne automatisé peut vous rendre riche: vous n’y arriverez pas en épargnant ce qui peut-être restera à la fin du mois.

1. Il faut d’abord épargner, comprenez littéralement: mettre de l’argent de côté avant de réaliser toutes les autres dépenses. C’est la 1ère chose à faire chaque fois que vous recevez de l’argent frais sur votre compte (rémunérations, paiement de factures, allocations, etc.).
   Vous adapterez quasi automatiquement votre consommation à ce qui reste sur votre compte après votre épargne.
2. Ainsi, avec ce qui reste vraiment, vous payez vos frais fixes: votre hypothèque, votre mutuelle, votre abonnement télé, vos assurances, et cetera.
3. Et ensuite seulement, vous pouvez commencer à dépenser librement. Vous payez vos frais variables: des vêtements, un dîner au restaurant.

Ainsi vous verrez: vous dépenserez moins, et donc épargnerez plus!

Comment faire de gros achats?

Pourquoi ne pas ouvrir à nouveau un autre compte d’épargne? Vous pouvez y épargner pour acheter des produits et biens que vous ne pouvez pas payer en une fois.

Pensez à vos vacances annuelles, à l’achat d’une voiture, à la rénovation de votre salle de bain, à cette télévision grand écran dont vous rêvez, et cetera.

Et faites-le également avec un virement automatique!

‘Pour être riche, appliquez ce qui est une des règles d’or de la finance personnelle: le principe de Micawber.’

Dans le roman de Charles Dickens, David Copperfield, publié à Londres en 1850, l’éternel optimiste Wilkins Micawber était continuellement persuadé qu’un jour il deviendrait riche. Nous lui devons cette phrase célèbre dans les milieux de la finance:

‘ L’homme heureux est celui qui sur son revenu de 20 livres
ne dépense que 19 livres, 19 shillings et six pence,
tandis que celui qui dépense 20 livres et un shilling est dans la misère. ‘

Une grande leçon

Il y a une grande leçon à propos de votre plan d’épargne que nous pouvons retenir du principe de Micawber.

La voici: une fois que nos besoins de base sont couverts, ce n’est pas le montant absolu de l’argent qui nous rend heureux.

C’est le montant relatif d’argent rentrant dans notre ménage comparé à celui sortant de notre ménage.

Cela signifie que si vous êtes comme moi et la majorité des êtres humains, vous serez très heureux en gagnant 50.000 euros par an, mais en n’en dépensant que 40.000, et donc en ayant 10.000 euros à ajouter à votre patrimoine.

Par contre, même si vous gagnez un million d’euros par an, mais en dépensez 1.200.000, voyant ainsi disparaître 200.000 euros en fumée, vous vous sentirez glisser inexorablement dans la misère.

Malgré vos hauts revenus.

Vous pouvez creuser davantage ce sujet en vous procurant cette formation que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Cela est dû au fait que nous aimons nous voir plus riche chaque année, plutôt que de nous constater plus pauvre.

Et justement: cela permet d’épargner et de constituer un plan d’épargne.

Cela permet aussi de dégager de nouvelles définitions de la richesse et de la pauvreté:

• Les riches sont ceux qui vivent en dessous de leurs moyens, tout en ayant parfaitement tout ce qu’ils désirent et en étant vraiment heureux.
• Les pauvres sont ceux qui vivent au dessus de leurs moyens. Et la beaucoup d’entre eux le sont, non pas parce qu’ils gagnent trop peu, mais parce qu’ils se créent des besoins artificiels. C’est ainsi que certains ont des hauts revenus, mais restent pauvres.

On voit donc des stars du football, des chanteurs célèbres et des hommes d’affaires brillants finir dans la misère, alors que chaque jour des conducteurs d’autobus, des employés aux ministères ou des représentants de commerce finissent riche.

La formule pour devenir riche

Combinez à présent ce que nous venons de constater au fait qu’il est prouvé qu’une fois atteint un revenu d’environ 5.000€ nets par mois, l’argent gagné au delà de ce montant n’achète pas vraiment plus de bonheur.

La conclusion est donc la suivante:

pour la plupart d’entre nous, le bonheur optimal (en termes financiers) est donc atteint par un ménage

1. qui gagne environ 5.000 euros nets par mois,
2. qui n’a pas de dettes (sauf son logement),
3. et qui peut donc investir chaque mois 500 à 2.000 euros dans un plan d’épargne destiné à accroître son patrimoine en plaçant son argent intelligemment.

Rappelez-vous qu’en la matière, un emprunt hypothécaire n’est pas une dette, mais un investissement, et que si vous voulez vraiment conquérir votre indépendance financière, il faudra devenir propriétaire de votre logement.

Ce ménage vit donc non seulement confortablement, mais en plus devient riche, lentement mais sûrement, agrandissant son patrimoine avec l’aide amicale du temps qui passe.

‘Votre sécurité financière exige que vous soyez prudents, et que vous ne mettiez pas tous vos œufs dans le même panier. Voici la solution.’

Voici donc mon conseil.

Élaborez un plan d’épargne avec 3 paniers différents: le panier de la sécurité, le panier de la retraite et le panier des rêves.

Le plan d’épargne en 3 paniers

Le panier de la sécurité vous protège de l’imprévu (une urgence médicale, le décès d’un être cher, la perte d’un emploi), le panier de la retraite sauvegarde votre futur, et le panier des rêves vous permet de réaliser ces rêves importants qui font que la vie vaut la peine d’être vécue.

Cette approche des trois paniers de la sécurité financière peut paraître simple, mais elle est réellement puissante.

Elle peut vous apporter une vie financière prospère, et surtout sans danger.

Voyons ensemble comment vous pouvez trouver l’argent nécessaire, où vous devez mettre cet argent et comment automatiser tout le processus dans un bon plan d’épargne.

1. Le panier de la sécurité

L’objectif de ce panier est de mettre de côté l’argent nécessaire pour couvrir vos dépenses habituelles en cas de gros pépin.

Combien vous devez mettre de côté dépend de ce que vous dépensez chaque mois.

Je recommande de réserver un montant entre 6 et 12 mois de dépenses.

Vu la situation actuelle où il y a de moins en moins de protection sociale, mon conseil a évolué au cours du temps vers des montants de plus en plus importants, et il me semble à présent qu’une réserve permettant de couvrir au minimum une année de dépenses est très appropriée.

Assez curieusement, je constate que la psychologie joue un grand rôle dans la détermination de ce montant.

Certains ne se sentent à l’aise qu’avec deux ans de réserves, ce qui est probablement un peu excessif. Mais ce qui est important dans ce cas de figure, c’est de se sentir à son aise, et de faire en sorte de pouvoir dormir tranquille.

Et s’il vous faut pour cela mettre l’équivalent de deux années de dépenses de côté, faites-le!

J’ai expliqué comment réaliser tout ceci, et à quelles conditions, dans l’article dédié à la constitution d’un fonds d’urgence.

2. Le panier des rêves

Le panier des rêves servira à financer votre maison, votre voiture, votre fête de mariage, un beau voyage aux Seychelles, un bateau, une guitare, des cours de cuisine…

En somme tout ce qui fait partie de vos rêves.

La plupart des rêves nécessitent de l’argent cash, et parce que les gens n’ont pas cet argent, soit ils l’empruntent (en utilisant leur carte de crédit ou en contractant un emprunt), soit ils ne réalisent jamais ce dont ils ont rêvé.

Voilà toutes des mauvaises solutions qui détruisent votre plan d’épargne !

Votre logement est un cas différent: vous aurez probablement à épargner suffisamment pour votre apport personnel, mais le reste sera financé par votre crédit logement, qui est le seul emprunt parfaitement justifiable, puisqu’en réalité il vous permet d’épargner une vie entière de paiements de loyers.

D’une certaine façon, votre panier de rêve est le panier le plus important car vivre ses rêves est l’essence même d’une vie heureuse.

La meilleure façon de commencer est d’épargner un pourcentage fixe de vos revenus et de virer cette somme automatiquement sur un compte d’épargne.

Réaliser votre plan d’épargne est relativement facile si vous suivez mes conseils du chapitre comment épargner.

3. Le panier de la retraite

Le panier de la retraite est celui qui vous rendra financièrement indépendant et heureux jusqu’à la fin de vos jours.

Il ne suffira pas d’épargner, il faudra aussi investir: vous le constituerez principalement en investissant dans l’immobilier locatif et en achetant des ETF.

Une partie importante de vos revenus doit être consacrée à ce dernier investissement: si vous investissez automatiquement chaque mois entre 15 et 25 % de vos revenus nets dans la constitution de ce panier, vous pouvez être certain de devenir riche rapidement.

J’espère que cet article vous aura aidé à mieux comprendre mon approche des trois paniers pour assurer votre sécurité financière, et que cela vous motivera à commencer immédiatement à les constituer.

Avez-vous remarqué le rôle particulier de l’automatisation dans la constitution d’un plan d’épargne? 

Faites en sorte que vous n’ayez quasi pas à intervenir dans ces investissements: donnez les ordres nécessaires à votre banque, et vous deviendrez riche quasi malgré vous!

Le guide indépendant de l’épargne