5 conseils pour un plan d’investissement à long terme

plan d'investissement

C’est une bonne idée d’activer notre épargne.

Le rendement d’un compte d’épargne est faible.

Voici cinq conseils pour créer un plan d’investissement à long terme.

Je recommande très fortement de ne pas parquer définitivement vos avoirs sur votre livret d’épargne, mais de créer un plan d’investissement avec une partie en actions et/ou obligations, en plus d’investir dans l’immobilier.

À long terme, cela rapportera plus, et parce que cela profite également à l’économie – et donc aussi au Trésor Public – nous en bénéficions tous en fin de compte.

Mais en France, le livret d’épargne est sacré, et un lecteur a répondu rapidement à ma recommandation avec la citation:

L’épargne reste belle là où on se sent chez soi et en sécurité.

Ce lecteur a peut-être raison de dire que le livret d’épargne est optimal pour lui et qu’il n’a besoin de rien d’autre.

Mais il doit tout de même être une exception.

Le livret d’épargne mérite certes sa place dans tout plan d’investissement qui équilibre les revenus et les dépenses, mais en faire trop ne rapporte rien non plus.

Dans cet article, je donne cinq conseils pour élaborer un plan d’investissement à long terme.

1. Fournir un filet de sécurité

La crise corona est survenue de manière inattendue et a entraîné pour de nombreuses familles des revenus temporairement inférieurs aux prévisions.

Pour absorber les contretemps imprévus, le livret d’épargne est le nec plus ultra: il allie souplesse et protection maximale du capital.

Une bonne règle de base est d’avoir environ six à douze mois de dépenses en réserve sur votre compte d’épargne.

Le compte d’épargne offre la certitude que lorsque vous avez besoin de votre épargne, vous pouvez en disposer immédiatement.

Outre la flexibilité, un compte d’épargne offre également la certitude (à montais très illusoire, mais bon) que l’État protège l’épargne jusqu’à 100.000 EUR par personne et par banque.

2. Reconnaissez que votre livret d’épargne est un poste de perte

Votre argent est donc en (relative) sécurité sur un compte d’épargne et conserve sa valeur nominale.

Malheureusement, l’inflation en fait un faux sentiment de sécurité à long terme.

Après tout, parce que la vie devient plus chère chaque année, le pouvoir d’achat de chaque euro diminue et votre épargne perd donc de la valeur.

Vous pouvez donc également appeler le compte d’épargne un compte de pertes permanentes.

À court terme, les pertes semblent limitées, mais l’effet de l’inflation est finalement inexorable: 100 euros d’il y a 50 ans en valent encore environ dix-huit aujourd’hui, résultat d’une inflation de 3,5 % en moyenne sur les 50 dernières années.

L’inflation actuelle se situe plutôt autour de 5%.

Si cela continue pendant les 30 prochaines années, vous pouvez vous attendre à ce que ce qui coûte 100 euros aujourd’hui coûtera plus de 200 euros dans quinze ans.

En moins de 15 ans donc, vous ne posséderez plus rien sur votre livret d’épargne!

3. Effectuez des économies et diversifiez

Ce n’est donc vraiment pas une bonne idée de parquer en permanence un actif financier complet sur un compte d’épargne.

Au lieu d’économiser sans but « pour plus tard », je vous recommande de nommer ce pour quoi vous voulez économiser et le montant dont vous avez besoin pour cela.

En fonction de l’ensemble de ces objectifs, il est possible de déterminer la meilleure façon d’intégrer l’épargne dans votre plan d’investissement.

Par exemple, vous pouvez viser l’achat d’une voiture neuve dans cinq ans, qui coûte aujourd’hui 25.000 euros. S’il s’agit de votre seul objectif d’épargne et que vous voulez être sûr à 100% que vous disposez de ces ressources à ce moment précis, vous devriez déjà placer 28.981,85 euros (5% d’inflation moins 2% d’intérêt) sur votre compte d’épargne aujourd’hui.

Si vous voulez ou pouvez économiser moins, vous devez soit vous contenter d’un modèle moins cher, soit être prêt à prendre des risques.

Vous pouvez également avoir pour objectif que votre épargne soit utilisée dans un plan d’investissement pour investir dans des entreprises qui créent de la valeur ajoutée et vous permettent de partager ces bénéfices.

Ce n’est pas entièrement sans risque et n’est recommandé que pour les économies que vous pouvez manquer pendant environ 15 ans ou plus.

De temps en temps, une entreprise peut avoir des revers, mais si elle est gérée correctement, elle générera probablement plus de rendements à long terme que n’importe quel compte d’épargne.

En choisissant une formule d’ETF, vous investissez automatiquement dans une variété d’entreprises et vous réduisez considérablement votre risque car les échecs seront compensés par des réussites.

Vous pouvez souvent augmenter le rendement en utilisant les opportunités d’avantages fiscaux.

Le gouvernement vous pousse déjà aujourd’hui dans la bonne direction via un avantage fiscal pour l’épargne à long terme via le PEA et l’assurance vie en actions.

De ce fait, cette initiative offre non seulement des avantages fiscaux à ne pas négliger, mais aussi une diversification intéressante.

4. Restez simple et pas cher

Il existe des recherches universitaires qui montrent rigoureusement que plus le produit d’investissement est complexe, plus les rendements ont tendance à être faibles.

Je vous épargne les détails, mais l’essentiel est qu’il vaut mieux rester à l’écart des producteurs financiers aux mécanismes de garantie de capital complexes (les fonds dits à clics) et limiter votre plan d’investissement à des engagements dans une sélection d’actions, d’obligations, l’immobilier et les comptes d’épargne.

Pour le citoyen moyen, comme mentionné ci-dessus, une formule d’ETF est souvent idéale.

Cependant, méfiez-vous.

Un fonds n’est pas l’autre.

Certains gestionnaires de fonds promettent de surperformer le reste du marché grâce à une gestion active et facturent des frais de gestion correspondants. Éviter les coûts est quelque chose que vous devez surveiller de près. Comme l’inflation, les coûts ont un effet désastreux sur la performance de votre plan d’investissement.

Éviter les coûts est également un point fondamental selon l’un des investisseurs les plus prospères de tous les temps, Warren Buffet. Son conseil est de se constituer un portefeuille qui suit les tendances du marché et ce au moindre coût possible.

Cela nous amène au cinquième et dernier conseil.

5. Être un peu bricoleur quand on investit ne peut pas faire de mal

Même ceux qui ne sont pas bricoleurs aiment parfois accrocher eux-mêmes une lampe, bien que vous préfériez laisser les travaux électriques drastiques à un spécialiste.

Il en va de même pour votre plan d’investissement.

Il existe de nombreuses plateformes de qualité qui vous permettent d’acheter des fonds cotés (ETF) bien diversifiés à moindre coût en un clic de souris.

De cette façon, vous pouvez systématiquement élargir un portefeuille.

Cependant, ne vous laissez pas emporter par les émotions: n’achetez pas comme des fous lorsque les marchés boursiers montent et ne paniquez pas aux corrections boursières.

Gardez un œil sur les poids que vous investissez dans les différentes composantes de votre plan d’investissement, à savoir les actions, les obligations, l’immobilier et l’épargne, et faites des ajustements si nécessaire.

La pondération optimale dépend de la distance à laquelle l’investissement devrait finalement se traduire par un revenu.

Plus on vieillit, plus il devient important de transformer systématiquement les placements en actions en certains produits de revenu en complément de la pension.

Conclusion sur le plan d’investissement

Si vous ne souhaitez utiliser le livret d’épargne que pour assurer votre prospérité à long terme (par exemple pour compléter votre pension), sa sécurité est fausse.

Le danger réside dans l’inflation et le manque de rendements plus élevés en ne partageant pas les bénéfices de l’investissement dans l’économie.

Cela ne change rien au fait qu’un tampon suffisamment élevé sur le compte d’épargne dans votre plan d’investissement est toujours nécessaire comme réserve de sécurité pour les dépenses imprévues.

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