PRÉPAREZ VOTRE RETRAITE
Comment planifier sa retraite en 2023
Planifier sa retraite est absolument essentiel si vous voulez vivre ces jours-là également de façon heureuse, riche et gratifiante.
L’astuce, c’est de commencer le plus tôt possible à investir.
Car au plus tôt vous commencerez, au plus aisé cela sera.
Vous vous féliciterez plus tard d’avoir pensé à vous préparer dans votre jeunesse.
Pour vous aider à atteindre cet objectif de planifier sa retraite, voici ce que vous avez à faire, décennie par décennie.
En fait si vous commencez vraiment dans votre vingtaine, vous constaterez que vous n’avez en réalité quasi rien à faire les dernières années, sauf peut-être partir en retraite beaucoup plus tôt que vous ne l’avez jamais espéré!
A 40 ou 50 ans peut-être?
Comment planifier sa retraite en 5 étapes:
- Etape 1: Quand on a la vingtaine
- Etape 2: Quand on a la trentaine
- Etape 3: Quand on a la quarantaine
- Etape 4: Quand on a la cinquantaine
- Etape 5: Un important conseil pour terminer
Étape 1: Planifier sa retraite quand on a la vingtaine
Quand on n’a qu’une vingtaine d’années, la question de savoir comment planifier sa retraite semble totalement incongrue.
Je le sais bien: j’ai 2 enfants de cet âge, et ils ne se sentent absolument pas concernés, même avec un père comme moi qui a fait de la finance personnelle sa mission quotidienne.
La retraite, c’est quelque chose qui a l’air tellement loin dans le temps.
Et c’est vrai bien sûr.
Mais c’est exactement la raison pour laquelle vous devriez y penser dès maintenant: avoir beaucoup de temps est le plus grand avantage qu’un investisseur peut avoir.
En commençant à établir vos fondations très tôt, vous vous assurez d’une retraite éminemment plus confortable que quelqu’un qui ne commencera à planifier sa retraite que dans sa trentaine, ou plus tard encore.
Nul besoin donc d’être un génie de la finance: il suffit d’être patient, consistant et discipliné.
Voici 5 conseils essentiels pour planifier sa retraite et la réussir de façon absolument mirifique si vous commencez assez tôt.
1. Le temps est votre meilleur allié pour planifier sa retraite
Si vous avez une vingtaine d’années et restez en bonne santé, vous pouvez raisonnablement espérer travailler pendant encore 40 ans.
Et si vous espérez prendre une retraite anticipée, ou si vous voulez connaître le type de retraite qui est réellement réservée aux vrais riches, vous êtes vraiment dans la meilleure situation possible pour réussir.
Il suffit d’étudier le tableau ci-dessous qui montre combien vous pouvez accumuler après 40 ans d’investissement mensuel continu:
Cliquez sur le tableau pour l’agrandir
Vous posséderez donc une fortune de plus de 1,5 millions d’euros si vous investissez de façon conséquente seulement 250€ chaque mois à 10% de rendement.
Il n’y a évidemment aucune garantie que ces 10% seront encore atteints dans les 40 ans à venir, mais vous apprécierez tout de même que vous serez riche de près de 500.000 euros même à du 6%!
À du 10%, amasser un million d’euros, ce qui est notre but à travers ce site, peut être ainsi atteint avec une épargne de moins 200 euros par mois!
Placez donc vous aussi votre argent de façon simple et rentable.
2. Profitez de vos augmentations
Évidemment, le plus dur sera de trouver le moyen d’investir ces quelques centaines d’Euros par mois.
Et comme tout début est difficile, même 50 euros semblent impossibles à épargner au début.
De plus, à 20 ans, vous ne gagnerez pas énormément.
Mais par ailleurs, c’est à ce moment-là que vous ferez les plus grosses augmentations de salaire (ou de profit dans votre entreprise).
Ou vous vous lancerez dans un second job, et vous gagnerez ainsi (beaucoup) plus d’argent.û
Une astuce simple: profitez de ces augmentations de vos revenus pour les épargner à la place de les dépenser (ne fût-ce que la moitié par exemple).
Et même si vous n’arriveriez jamais à épargner 1.000 ou 2.000€ par mois, dites-vous bien que cela n’est pas vraiment nécessaire pour devenir riche: posséder une fortune de plus de 1,5 millions d’euros en épargnant seulement 250€ par mois n’est pas mal non plus!
De plus, vous pourrez peut-être entre-temps doubler facilement votre épargne en rencontrant la personne qui partagera votre vie, et qui investira avec vous.
3. Automatisez vos investissements
Pour bien planifier sa retraite, il faut se payer d’abord soi-même.
Faire des virements automatiques pour l’achat de fonds de placement comme des ETF est le meilleur moyen de s’assurer du succès de votre politique d’investissement.
Peu importe que la bourse soit à la hausse ou à la baisse, vous investissez de façon continue et consistante.
Et comme vous vous serez d’abord payés vous-même, vous ne remarquerez même pas la différence dans votre revenu net disponible chaque mois.
Mais par contre, vos placements, eux, augmenteront de façon exponentielle.
Un complément intéressant au système de versement automatique est le système où votre employeur participe à un système d’assurance-retraite.
4. Simplifiez-vous la vie
Mes hypothèses de rendement sont basées sur les 10% que vous pouvez obtenir avec de nombreux fonds de placement, comme les ETF, à long terme.
Pour bien planifier sa retraite, il faut surtout ne pas se compliquer la vie à acheter ou vendre des actions individuelles en bourse.
Mais même avec des fonds de placement, vous devez comprendre que les marchés peuvent être aussi bien à la hausse qu’à la baisse.
Parfois même, la bourse peut diminuer pendant une dizaine d’années.
Mais voilà justement pourquoi il est important d’investir de façon consistante, mois après mois.
Quand le cours des actions diminue, le montant total de votre investissement diminue aussi, mais vous achetez également chaque mois des actions qui sont moins chères qu’habituellement.
Et celles-ci resteront toujours les vôtres quand le marché repartira à la hausse, augmentant d’autant plus le bénéfice que vous avez généré en achetant à bon prix.
5. Planifier sa retraite commence aujourd’hui
Puisque le plus gros avantage que vous avez quand vous avez 20 ans et quelques est l’énormité du temps à venir qui vous reste, commencez donc dès maintenant à investir pour votre retraite.
En suivant les quatre conseils précédents, vous bâtissez une fondation solide pour réussir et planifier sa retraite devient facile.
Une fois que vous aurez mis votre plan à exécution, les moyens sont mis en place pour avoir la retraite la plus confortable possible, voire même une retraite anticipée sans problème.
Étape 2: Planifier sa retraite quand on a la trentaine
Si vous êtes dans votre trentaine ou que vous y approchez, vous avez une grande opportunité pour préparer votre retraite:
- Vous êtes jeune assez que pour que la magie des intérêts composés puisse encore faire son travail pendant plusieurs décennies.
- Votre carrière est probablement déjà suffisamment établie pour que vous récoltiez des revenus suffisamment confortables.
C’est une combinaison extrêmement forte que vous pouvez employer pour vous retirer millionnaire, ou même mieux.
Voici mes 5 meilleurs conseils pour planifier sa retraite sans soucis financiers.
1. Faites-en une priorité
Quand vous avez dans les 20 ans, il est invraisemblablement facile de concevoir un plan de retraite qui, si vous l’exécutez consciencieusement, vous donne les plus grandes chances de vous retirer multimillionnaire.
Une fois dans votre trentaine, vous pouvez toujours finir millionnaire, mais vous devrez soit investir plus, soit avoir des rendements nécessairement plus élevés.
Vous aurez toujours la possibilité de récolter des rendements de 10%, grâce aux fonds de placements (ETF).
À du 10%, notre but à travers le site, amasser un million d’euros, peut-être ainsi atteint avec une épargne de moins 500 euros par mois!
En couple, ce n’est certainement pas impossible!
2. Pensez d’abord à votre retraite avant de penser aux études de vos enfants
Comme parents nous faisons tous d’énormes sacrifices pour le bien-être et le futur de nos enfants.
Cependant il faut raison garder, et donc d’abord planifier sa retraite avant d’avoir un plan pour les études des enfants.
Il y a plusieurs raisons à cela:
- Au moment venu, vos enfants pourront aussi participer au financement de leurs études en travaillant pendant les vacances, en faisant des petits boulots, etc.
- Ils pourront essayer de recevoir des bourses d’études et d’autres aides que l’État met à disposition.
- Personne ne vous prêtera de l’argent pour payer votre retraite. Vous ne pouvez compter que sur vous-même.
- Personne ne peut garantir que les pensions de retraite seront encore aussi élevées qu’aujourd’hui, voir même existeront encore.
- Si votre retraite est couverte, vous ne serez pas à charge de vos enfants plus tard quand ils auront leurs propres enfants.
- Et surtout, si votre plan de retraite fonctionne bien, vous aurez dès lors très probablement les moyens de les aider également dans leur éducation.
3. Profitez de tous les moyens que l’État met à votre disposition
Si votre employeur vous offre un plan d’épargne ou d’assurance pension déductible fiscalement, n’hésitez pas à y participer.
De même pour planifier sa retraite, il faut faire usage des incitants fiscaux donnés pour l’assurance-vie personnelle, le PEA ou les systèmes d’épargne pension déductible fiscalement.
Tous ces petits ruisseaux peuvent vous aider à faire votre (grande) rivière.
4. Investissez en ETF d’actions
Quand vous êtes dans la trentaine, vous avez encore des décennies de temps devant vous pour faire en sorte que les intérêts composés fassent leur travail, et que les tendances de la bourse se tournent vers ce qu’elles ont toujours fait à long terme, à savoir augmenter.
Il ne faut pas perdre son temps en obligations, carnet d’épargne, fonds défensifs, assurance-vie conservative (environ 1,5% de rendement net seulement) et autres pour planifier sa retraite.
Il n’y a évidemment aucune garantie en la matière, mais une fois que votre plan est en place, vous ne pourrez qu’être étonné de voir comment votre situation va s’améliorer rapidement.
5. Commencez aujourd’hui
Quand vous avez dans les 30 ans, le temps travaille toujours en votre faveur quand il s’agit de planifier sa retraite.
Mais pour garder le facteur temps comme ami, commencez plutôt aujourd’hui que demain.
Aujourd’hui est le bon moment.
Étape 3: Planifier sa retraite quand on a la quarantaine
Quand vous avez atteint la quarantaine, la retraite, qui a toujours semblé si lointaine, semble soudainement déjà beaucoup plus proche.
Et cela peut paraître angoissant.
La bonne nouvelle, c’est que, même si vous avez été laxiste à propos de la planification de votre retraite jusqu’à présent, il vous reste cependant encore du temps pour corriger le tir.
Mais le temps est vraiment venu de bouger son cul!
1. Fixez-vous un montant
Vous n’arriverez jamais nulle part si vous ne savez pas où vous voulez aller.
Asseyez-vous.
Prenez un bout de papier et travaillez avec cet article comme guide.
Déterminez ainsi le montant que vous estimez nécessaire pour jouir de votre retraite.
Ne vous découragez surtout pas si ce montant vous semble impossible à atteindre.
Pour planifier sa retraite, l’important, c’est de connaître d’abord votre objectif.
2. Accélérez le remboursement du prêt hypothécaire de votre logement
Que vous ayez l’intention ou non de rester dans votre logement plus tard, avoir remboursé votre emprunt avant votre retraite est crucial.
Si vous revendez à ce moment-là pour aller vivre ailleurs (à l’étranger, ou dans un logement plus petit puisque vos enfants vont quitter la maison), vous aurez ainsi une somme importante d’argent à votre disposition.
Si vous décidez par contre de rester, vos frais mensuels de logement seront minimes.
Vous gagnez donc à tous les coups.
Calculez également si vous n’avez pas avantage à refinancer votre prêt, voire même à le rembourser anticipativement.
3. Envisagez le downsizing
Si vos enfants sont devenus grands assez que pour commencer à voler de leur propres ailes, envisagez de revendre vote maison devenue trop grande et trop chère pour deux personnes seulement, afin de vivre plus confortablement et moins cher.
Au plus tôt vous le ferez, au plus vous épargnerez.
Il n’est pas nécessaire d’attendre la retraite pour bénéficier de cette superbe méthode pour accroître son patrimoine.
Cet argent peut aussi servir à rembourser anticipativement votre emprunt hypothécaire.
4. Accélérez vos placements
Si effectivement votre prêt hypothécaire est remboursé, profitez de cette épargne pour augmenter sensiblement vos achats de fonds de placement/ETF.
5. Augmentez vos revenus
Il n’est évidement pas facile de gagner plus.
Mais c’est dans votre quarantaine que vous aurez probablement la dernière chance de frapper un grand coup.
Soyez créatif.
Votre épouse peut retourner travailler.
Vous pouvez investir en immobilier locatif.
Vous lancer dans un second job.
L’important est de ne pas utiliser cet argent pour dépenser plus, mais pour placer cet argent afin qu’il travaille pour vous quand vous-même ne travaillerez plus.
Étape 4: Planifier sa retraite quand on a la cinquantaine
Planifier sa retraite quand on a 30 ou 40 ans semble -à tort- un peu prématuré.
Mais à 50 ans, le départ à la retraite se présente nettement à l’horizon.
Si vous demandez aux gens leur expérience par rapport au départ en retraite, la plupart vous diront qu’il aurait mieux valu de préparer le départ à la retraite plus tôt.
Malgré les meilleures intentions, la plupart d’entre nous ne font réellement rien de sérieux à propos de la retraite avant leur cinquantaine.
Si vous êtes dans ce cas, c’est à présent le moment décisif de mieux regarder votre futur en face, et de commencer à planifier sa retraite.
1. Faites quelques premières projections en utilisant un calculateur de retraite
Si vous ne l’avez jamais fait, commencez à jouer avec un calculateur de retraite qui vous permettra d’évaluer les différents revenus que vous pourriez avoir avec différents montants d’investissement et d’épargne.
Attention cependant: les calculateurs de retraite donnent seulement une bonne première impression au sujet de tenants et aboutissants de votre situation financière au moment votre retraite.
Ils sont basés sur des hypothèses, et la qualité des résultats dépend donc de la qualité des données que vous introduisez.
Ils restent par exemple très imprécis concernant la fiscalité.
Cette dernière peut changer les résultats de façon relativement importante.
Dans une phase ultérieure, il sera par conséquent intéressant de valider votre travail avec un conseiller fiscal.
2. Diminuez vos dépenses
Personne n’aime l’entendre, mais il n’y a pas moyen de passer à côté de cette vérité: la façon la plus rapide d’épargner plus est de dépenser moins.
Diminuer votre train de vie et pratiquer la frugalité vous permettent d’épargner plus, tout de suite.
Cela signifie aussi que vous aurez plus facile à maintenir votre standard de vie lors de votre retraite.
Un bon début pour commencer à dépenser moins est de relire ma série d’articles sur ce sujet.
3. Investissez dans votre éducation
Il est plus facile de bien planifier sa retraite si vous comprenez bien les différentes alternatives.
Et ce site est probablement votre meilleur allié, non?
Attention cependant: le contenu en ligne, les livres et les séminaires sont d’excellentes sources de connaissance, mais il est parfois difficile de comprendre quel conseil s’adapte à votre situation ou pas.
N’hésitez donc pas à faire appel à un conseiller fiscal pour contrôler vos décisions.
4. Soyez prudents avec votre carrière
Dans votre cinquantaine, vous pouvez être plus vulnérables à des soucis d’emploi que quand vous étiez plus jeune.
En cas d’accroc, il peut être plus difficile de retomber sur ses pattes.
Plus que jamais, vous devez investir dans 2 fondements essentiels du processus pour conquérir votre indépendance financière:
1. la gestion du temps radicale
2. la recherche d’autres sources de revenus que votre job principal.
À votre âge, tout laxisme à ce niveau est une attitude que j’oserais qualifier d’irresponsable: ne pas encore avoir appris comment travailler moins pour gagner plus est tout simplement impardonnable.
5. Investissez et épargnez, mais ne spéculez pas
Le jour où vous prendrez enfin votre retraite, l’argent devra être présent.
Il ne s’agit pas de parier sur la chance ou sur des évolutions improbables comme celle du bitcoin, de l’or ou de Total.
Vous devrez donc savoir ce que signifie d’investir correctement en fonction de vos buts.
Vous devez apprendre à investir correctement et à savoir combien d’argent vous avez réellement besoin pour prendre votre retraite.
Étape 5: Un dernier conseil pour planifier sa retraite
Réévaluez régulièrement vos décisions.
Planifier sa retraite n’est jamais quelque chose de définitif.
Au plus vous regarderez vos états financiers prévisionnels, au plus vous ferez des progrès en précision et en réalisme.
Refaire l’exercice de planifier sa retraite au moins une fois par an, et agir en conséquence, est la voie à suivre.
Peaufinez ainsi votre plan de façon à être sûr de vivre heureux comme vous le désirez.
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