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À quel âge puis je (vraiment) prendre ma retraite?

ma retraite

En principe, je ne peux prendre ma retraite (légale) que suivant des règles bien établies. Mais en réalité c’est à moi de décider. Pas à quelqu’un d’autre.

Les règles pour prendre ma retraite légale sont assez simples à comprendre.

Je les trouve dans différents sites spécialisés, comme celui de la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse, qui vous offre des explications simples, et même un simulateur de calcul.

Ce petit film que la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse a réalisé est une première bonne introduction:

Si je projette tout cela sur ma propre situation, je n’aurais normalement pu prendre ma retraite qu’à 65 ans avec une pension complète.

Bon, moi j’ai arrêté de travailler bien avant cet âge, et j’ai donc dû partir à la retraite sans pension de retraite. Heureusement que j’ai bien fait mes calculs avant de prendre ma retraite.

NOUVEAU: vous pouvez creuser davantage ce sujet et mieux préparer votre retraite en vous procurant mon dernier livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Dans un avion, entre 2 escales, je viens de lire un article dans un magazine américain qui traînait dans les lectures offertes par l’hôtesse. Le titre en était ‘Prendre ma retraite?’.

Je résume le point de vue de l’auteur, qui est un conseiller financier:

  1. Jusqu’à présent on estimait que pour partir en retraite, il fallait épargner suffisamment d’argent que pour couvrir au moins 80% des revenus qu’on avait quand on travaillait.
  2. Mais du fait que les investissements ont des performances variables, il vaut mieux tenir compte avec un taux de 120% de vos revenus de travail.
  3. Que vous dépenserez plus pendant votre retraite puisque vous ne travaillez pas.

Je ne partage absolument pas son avis. Si j’avais fait ce qu’il conselle, je n’aurais jamis pris ma retraite anticipée.

Il ne tient absolument pas compte de 5 faits qui me paraissent essentiels

  1. La plupart des gens préfèrent partir en retraite que de travailler. Dites vous bien que si vous n’avez que votre travail comme hobby, vous avez un réel problème de vie, à moins d’être un de ces génies dont je parlerai à la fin de cet article.
  2. Au plus vous attendez de partir en retraite, au plus âgé vous devenez.
  3. Au plus âgé vous devenez, au moins de temps vous avez pour profiter de votre retraite.
  4. Si votre désir de partir en retraite est suffisamment fort, vous trouverez bien les moyens de dépenser moins.
  5. Si vous avez réussi à épargner assez d’argent que pour générer 100% de vos revenus de travail sans travailler… Pourquoi Bon Dieu travaillez vous encore? Vous n’avez donc rien d’autre dans votre vie?

Je n’ai rien contre les conseillers financiers et les banquiers, bien au contraire. Un de mes meilleurs amis pratique cette honorable profession. Je l’ai encore vu la semaine passée, il travaille toujours. Il a mon âge. Moi j’ai donné ma démission il y a déjà beaucoup d’années: ce fut un des plus beaux jours de ma vie!

Cela fait longtemps qu’il n’essaie plus de me refiler ces placements compliqués dont la vente est sa source de revenu.

Ma façon simple -mais tellement rentable- de placer mon argent est trop facile pour que quelqu’un d’autre que moi-même puisse y gagner grand chose.

Je soupçonne d’ailleurs qu’il a -un peu tard quand même- suivi mes conseils et qu’il place son argent comme moi à présent: c’est la vieille histoire de l’arroseur arrosé.

A l’époque où je travaillais encore en entreprise, nous allions déjeuner ensemble dans des restaurants chics, aux frais de la société. Rien qu’à nous deux, nous devions bien être habillés pour au moins 5.000€ de costumes 3 pièces, chemises fraîches bien repassées, cravate club et chaussures cirées. Il ne croyait pas à l’époque que cela changerait un jour; moi j’avais déjà un autre plan en tête. Aujourd’hui cela me fait à la fois sourire, et avoir rétrospectivement un mélange de honte et de pitié rétrospective.

Je ne porte plus désormais que des T-shirts, des shorts et des sandales. Je ne regrette pas une seule seconde mon ancienne vie.

Vous ne le ferez pas non plus, si vous avez vraiment envie d’arrêter.

Et par ailleurs, je dépense beaucoup, beaucoup moins qu’avant: prendre ma retraite est bon marché dans des pays où mon euro en vaut au moins deux.

Alors, pouvez-vous vous permettre de partir en retraite?

Vous seul pouvez répondre à cette question. Pas votre conseiller financier. C’est vous qui allez vous arrêter, pas lui. Ce sont vos rêves que vous devez réaliser, pas les siens.

Posez-vous donc cette question: préférez-vous vivre à Tenerife (changez par la destination de votre choix) aujourd’hui avec 1.500 euros par mois (ce qui est très confortable là-bas, surtout si vous êtes propriétaire de votre logement), ou dans 20 ans avec 3.000 euros par mois (que vous aurez difficile à dépenser si vous n’êtes pas accro à un régime quotidien style Relais et Châteaux)?

C’est à vous de décider. Pas à quelqu’un d’autre.

Peut-être épargnez vous trop?

Il est tout à fait possible que vous ne dépenserez pas autant que vous le pensez pendant votre retraite.

Dans une enquête réalisée par Morningstar, qui est une source sérieuse, il apparaît que beaucoup d’interrogés estiment qu’ils ont épargné trop pour leur retraite. En fait 20% de trop.

C’est un gros problème.

Il y a une très grosse différence entre devoir épargner 800.000€ ou 1 million. Cela peut réellement changer votre vie pendant toute l’opération, car votre effort d’épargne et d’investissement diminue drastiquement.

Êtes vous concerné?

Ayez en mémoire que nous dépensons le plus dans notre quarantaine et cinquantaine. Certainement si vous avez des enfants, et qu’ils font des études supérieures.

Par après, les dépenses commencent à diminuer: les enfants quittent la maison, votre emprunt hypothécaire est remboursé, et surtout, si vous êtes un tant soit peu conséquent, vous commencez à ‘downsizer’: vous pouvez vous contenter d’une plus petite voiture, et surtout d’un plus petit logement. Migrer d’une grande maison vide sans enfants vers un confortable appartement est la meilleure épargne pension que je connaisse!

Avec une bonne assurance médicale, vos frais de santé resteront également sous contrôle jusqu’à la fin de votre vie. Bien souvent, vos besoins de revenus peuvent, en fonction de votre style de vie, diminuer jusqu’à 50%.

C’est de cette façon que j’ai pu prendre ma retraite anticipée, surtout depuis que je vis à l’étranger.

Comment calculer sa retraite ne dépend que de vous

Cela étant, ne vous réjouissez pas trop vite. Il y a beaucoup d’avantages à épargner plus que nécessaire suivant vos premiers calculs. L’avenir n’est pas tout-à-fait (et le plus souvent heureusement) programmable.

Et plus d’argent peut acheter aussi plus de liberté, ou aider vos enfants à se lancer.

N’oubliez pas non plus que planifier votre retraite n’est pas une opération unique et définitive. Vos plans doivent être adaptés constamment. Vos dépenses ne sont pas les mêmes chaque année. Votre santé n’est pas un fait acquis. Les résultats de vos placements vont fluctuer.

Même si vous avez un plan, ce qui est formidable car la plupart n’en n’ont même pas, vous avez à le revoir chaque année pour tenir compte des derniers changement de votre vie, et de l’évolution de votre environnement.

Et cela vous permettra non seulement de mieux appréhender votre futur, mais tout aussi bien votre présent.

Je peux vous assurer que mes revenus et mes dépenses fluctuent chaque année de ma retraite.

« A quel âge ma retraite? Quelle question! Décidez donc vous même de ce que vous voulez. »

Une des questions qui revient le plus souvent est donc: ‘À quel âge puis-je prendre ma retraite?’. Et l’attente est bien sûr d’avoir une réponse de type juridique/légal. Je voudrais cependant éclairer le sujet d’un point de vue radicalement différent.

Je viens de lire une interview super intéressante de Rudi Westendorp, un professeur de gériatrie et de gérontologie à l’université de Leiden (Pays-Bas) à l’occasion de la parution de son livre ‘Devenir vieux sans l’être’ (non encore traduit en Français).

Son livre fait le point sur toutes les recherches qui ont paru dans le monde entier sur le processus du vieillissement.

Quelques points forts de l’interview

1. L’être humain est biologiquement programmé pour ne pas devenir âgé de plus de 50 ans

Mais quelqu’un qui naît aujourd’hui, pourra devenir 100 ans. Nous sommes donc terriblement mal préparés pour ce doublement merveilleux de notre espérance de vie. Chaque semaine, nous recevons donc un weekend de vie supplémentaire!

2. Nous avons pu prolonger notre temps de vie en apprivoisant notre environnement à notre bénéfice

Deux facteurs-clé ont été instrumentaux: l’amélioration fantastique de la qualité générale de notre nourriture (n’en déplaise à ceux qui pensent que tout est moins bon et plus dangereux que dans le bon vieux temps) et les progrès extraordinaires de la médecine. Et ce n’est qu’un début.

En dehors des traitements ad-hoc pour ‘réparer’ le corps humain en cas de maladie ou de dysfonctionnement qui font des progrès substantiels, c’est la recherche fondamentale qui est prometteuse à plus long terme.

Ainsi une étude est en cours de réalisation sur 400 familles qui ont au moins 2 personnes dans leur sein qui vivent 6 ans au-dessus de la moyenne. Et ce qui est remarquable, c’est qu’il apparaît que ceux qui vivent plus longtemps ne mènent pas une vie plus saine ou différente que les autres membres de la famille. Ils ne sont pas plus minces, ils ont même fumé. Mais leurs parents ont vécu plus longtemps, et leurs enfants aussi. Leur métabolisme est clairement différent, leur système hormonal réglé autrement. Le potentiel de cette recherche est immense pour arriver à mieux comprendre ce qui est déterminant dans l’accroissement de la durée de vie.

3. Par contre, socialement et psychologiquement, nous avons un retard énorme sur notre évolution biologique

A 50 ans commence donc une 2ème vie, alors qu’il n’y a pas si longtemps, cela correspondait au début de la fin. Et beaucoup ne savent pas quoi faire avec cette nouvelle donne. Cela les angoisse. Alors que vivre plus longtemps est un cadeau fantastique.

4. Westendorp analyse dans son ouvrage les mythes des traitements contre la vieillesse

Il y a évidemment le mythe du bio et les fantasmes des régimes végétariens et autres (véganiste, paléo, cru, et autres fantaisies à la mode plus dangereuses les unes que les autres) qui seraient soi-disant plus sains qu’un régime normal bien équilibré et qui aideraient à prolonger nos années d’existence. L’idée qu’il faille engloutir beaucoup d’antioxydants et de vitamines pour lutter contre le vieillissement provoqué par la concentration de radicaux libres n’a pas plus de fondement scientifique réel. Beaucoup de cosmétiques sont également produits en se basant sur ce type d’hypothèses non vérifiées.

5. Que faire donc?

Manger de façon équilibrée, c’est à dire un peu de tout, sans angoisse particulière, de façon mesurée. La diversité est le régime équilibré par excellence. Ne pas fumer, boire un peu d’alcool, mais modérément, bouger. Ne pas s’arrêter, ni physiquement, ni mentalement. Voyager. Entretenir une vie sociale riche. Les statistiques sont à cet égard sans appel: celui qui vit seul meurt plus rapidement. La solitude est plus dangereuse que le tabac, la viande ou l’alcool.

A quel âge ma retraite?

La question ‘À quel âge ma retraite’ est donc une curieuse question.

Décidez donc vous même de ce que vous voulez. Et ne laissez pas un gouvernement quelconque décider pour vous, et surtout pas des règles qui s’expriment en des termes comme ‘nombre de trimestres prestés’ ou ‘âge légal de départ’ ou ‘âge du taux maximum automatique’.

Quelle horreur.

Non, la solution est réelle est de devenir assez riche de façon à conquérir votre liberté de prendre votre destin en main. Soyez cependant conscients qu’il faudra trouver les moyens financiers de vivre confortablement très longtemps.

 

 

L’espérance de vie depuis 1970 dans les pays de l’OCDE a en effet augmenté de plus de dix ans pour arriver à une moyenne de 80,5 ans en 2013, selon un rapport publié par l’Organisation pour la Coopération Économique et du Développement. Notre vie continue d’augmenter régulièrement de trois à quatre mois en moyenne par an et il n’y a aucun signe de ralentissement dans la zone de l’OCDE, une organisation de 34 pays, y compris de nombreux pays riches et des pays émergents comme le Mexique, le Chili et la Turquie.

Pourtant, il existe de grandes différences entre les pays. Le Japon, l’Espagne, la Suisse, l’Italie et la France sont les plus hauts classés: l’espérance de vie à la naissance entre les hommes et les femmes a été plus élevé en 2013 que 82 ans, avec le Japon (83,4 ans) et l’Espagne (83,2 ans) classés au sommet. Le bas du classement compte le Mexique (74,6 ans), la Hongrie (75,7 ans), la Slovaquie (76,5 ans) et la Turquie (76,6 ans). La Turquie s’est cependant nettement améliorée et se rapproche rapidement de la moyenne, souligne l’OCDE. Les États-Unis viennent dans le bas du classement: ils doivent se contenter d’une espérance de vie de 78,8 ans, et sont ainsi classés 28e sur les 34 pays étudiés, alors que les dépenses de santé sont les plus élevés par habitant. L’espérance de vie aux États-Unis est aujourd’hui plus faible que dans la plupart des autres pays en raison de la mortalité plus élevée associée à l’obésité, d’une consommation plus élevée de médicaments et de drogues illicites, de plus de victimes d’accidents de voiture et de meurtres que dans l’ensemble de l’OCDE.

Mon avis

Ne comptez pas sur une pension de retraite. Si elle vous est accordée, tant mieux.

Mais ne comptez que sur vous même.

Oui mais, je ne veux pas prendre ma retraite

Que faire si vous êtes de ceux qui disent ‘je m’amuse au boulot’, ‘ Je ne veux pas prendre ma retraite’?

Même dans ce cas, il faut épargner et investir.

Voici pourquoi.

Warren Buffett, Gérard Depardieu, Paul McCartney… Tous ces gens ont l’âge de la retraite, mais n’y pensent même pas. Et je dirais heureusement, car il font encore chaque jour ce qu’ils font de mieux.

Peut-être vous sentez vous comme eux? Vous aimez de bonnes vacances de temps en temps, mais arrêter de travailler n’est pas votre truc.

Pourtant vous devriez épargner et investir pour votre retraite malgré tout.

Je vous donne 4 bonnes raisons pour cela.

1. L’épargne retraite est fiscalement intéressante

Les investissements pour votre retraite sont défiscalisés, par les systèmes du PERP, du PEA et de l’assurance-vie.

L’Etat vous aide donc à démultiplier les rendements sur vos placements. Ce serait dommage de ne pas profiter de cette aubaine qui vous aidera plus tard, parti à la retraite ou pas parti à la retraite.

De plus, des accidents peuvent arriver, et le PERP pour ne citer que lui intervient à ce moment là. Vous pouvez en effet récupérer votre épargne de façon anticipée notamment dans les cas suivants :

  • invalidité,
  • décès de l’époux ou du partenaire de pacte civil de solidarité (Pacs),
  • expiration des droits aux allocations chômage,
  • surendettement,
  • cessation d’activité non salariée à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire.

En cas de décès du bénéficiaire avant ou après la liquidation des droits à la retraite, la rente acquise peut être reversée sous forme de rente viagère au conjoint survivant ou à tout autre bénéficiaire expressément désigné dans le plan ou sous forme de rente éducation pour ses enfants mineurs.

2. Ne pas partir à la retraite sera peut-être impossible

Mais les meilleurs plans peuvent être court-circuités pas les aléas de l’existence. Vous pouvez rencontrer un aléa de santé ou une invalidité. Si cela devait vous arriver (ou à votre famille), votre épargne pour la retraite sera extrêmement bienvenue.

3. Une épargne pour votre retraite peut être transformée en épargne pour l’éducation de vos enfants et petit-enfants

Épargner et investir pour votre retraite doit toujours avoir priorité sur l’épargne pour vos enfants ou petit-enfants. Mais supposons un moment que vous arriviez effectivement à ne pas partir en retraite, ou plus tard que prévu, votre bel argent investi pourra effectivement aider votre famille à réaliser ce qu’il faut faire de toutes façons: éduquer les enfants. C’est leur réel futur.

4. Votre capital de retraite peut servir à vos héritiers

Il y a une chose qui est certaine dans cette vie: vous ne pourrez pas continuer à travailler et gagner de l’argent par ce travail une fois décédé.

C’est pour cela que le fait de gagner beaucoup d’argent n’est pas être riche.

Assez curieusement, je constate que peu de gens comprennent cela réellement. Ne soyez pas de ceux-là! Quand le moment sera malheureusement venu, vos investissements pourront bénéficier à vos héritiers, du moins s’il en ont besoin. J’observe que cette nécessité est de moins en moins grande aujourd’hui, vu l’augmentation spectaculaire de notre espérance de vie. Aujourd’hui nos enfants ont en général déjà au moins la cinquantaine eux-mêmes quand ils héritent de nous, et nos conjoints ont la plupart du temps leurs propres revenus.

Même donc si vous vous dites ‘je ne veux pas prendre ma retraite’, ne ratez pas les grandes opportunités d’investir qui y sont liées. Arrêtez donc de penser à la retraite comme la fin de votre carrière, et commencez à y penser comme une fantastique opportunité de prendre votre destin en mains.

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