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PRÉPAREZ VOTRE RETRAITE

Prendre sa retraite
avec 1 million d’euros

comment partir en retraite

Pour la plupart d’entre nous, le mot ‘millionnaire’ évoque des images de richesses somptueuses et de styles de vie extravagants.

Avoir autant d’argent représente un ticket pour une vie facile.

Ces jours-ci cependant, à cause de l’inflation, de l’augmentation du coût de la vie et des changements de mode de vie, prendre sa retraite avec un million d’euros n’est plus aussi évident. Il faut maintenant un budget raisonné pour s’assurer que ce pécule perdure pendant les années restantes d’un retraité.

NOUVEAU: vous pouvez creuser davantage ce sujet et mieux préparer votre retraite en vous procurant mon dernier livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Bien qu’il n’offre plus le mode de vie somptueux des années passées, avoir 1 million pour la retraite est toujours une bénédiction.

Beaucoup de retraités n’ont rien ou à peu près rien en actifs liquides et doivent compter sur les prestations de la sécurité sociale pour payer les factures chaque mois.

Un retraité avec exactement 1 million d’euros peut ne pas passer beaucoup de temps au Negresco à Nice, ou au Ritz à Paris. Mais investie intelligemment, cette somme devrait assurer qu’il ou elle puisse vivre sans se soucier de la pauvreté ou de l’incapacité de payer les factures.

Jetons un coup d’oeil à deux des stratégies utilisées par les retraités astucieux pour étirer 1 million tout au long des années de retraite.

Une technique consiste à acheter une rente, qui convertit la somme forfaitaire du retraité en un salaire mensuel garanti pour le reste de sa vie.

Une autre consiste à investir l’argent dans un portefeuille standard, généralement diversifié avec des fonds communs de placement, des actions et des obligations, puis retirer un pourcentage fixe de ce portefeuille chaque année pour payer les frais de subsistance.

Vivre d’une rente

Le bon

Pour les retraités qui craignent de manquer d’argent à un moment donné, une rente immédiate offre peut-être la caractéristique la plus intéressante de tout produit de retraite: un revenu fixe garanti à vie, que l’acheteur décède le lendemain de l’achat de la rente ou vit plus de 120 ans.

Les rentes immédiates sont vendues par les compagnies d’assurance-vie.

Elles ne sont pas classés comme des investissements, mais comme des contrats par lesquels le retraité place une somme forfaitaire, qui rapporte des intérêts. Le solde du capital et des intérêts de la rente est amorti par une série de versements réguliers au retraité.

Un couple de facteurs déterminent les montants de ces paiements.

L’un est les taux d’intérêt en vigueur: lorsque les taux d’intérêt sont élevés, les rentes rapportent plus. L’autre facteur est l’espérance de vie du retraité. Plus on commence jeune, plus les paiements mensuels sont bas.

Alors que l’espérance de vie est utilisée pour calculer les montants des prestations, les chèques ne cessent pas de venir une fois cet âge atteint et que le solde de la rente est amorti. Au contraire, le retraité reçoit des chèques aussi longtemps qu’il vit.

Une rente est essentiellement une assurance contre le fait de survivre à son argent, la compagnie d’assurance assumant le risque que l’individu vive trop longtemps. Un retraité qui privilégie la tranquillité d’esprit à cet égard, sachant que ses parents et ses grands-parents vivaient tous jusqu’à 100 ans, pourrait envisager une rente.

Le mauvais

Les rentes comportent deux désavantages distincts: le traitement fiscal et l’illiquidité.

Bien que la plupart des revenus de placement gagnés sur une longue période soient imposés au taux des gains en capital à long terme, la rente est imposable au barème progressif de l’impôt sur le revenu. Heureusement, seule une partie de la rente est imposable. Le montant imposable définitif est déterminé selon l’âge du crédirentier à la date du premier versement. Ce montant imposable est fixé forfaitairement, sans possibilité de déduire les frais, à :

  • 70 % si le crédirentier est âgé de moins de 50 ans ;
  • 50 % s’il est âgé de 50 à 59 ans inclus ;
  • 40 % s’il est âgé de 60 à 69 ans inclus ;
  • 30 % s’il est âgé de plus de 69 ans.

C’est la fraction ainsi calculée qui est imposable dans la catégorie des pensions et rentes et soumise au barème progressif de l’impôt sur le revenu. C’est une punition fiscale terrible.

L’autre problème avec les rentes est que les propriétaires sont effectivement limités à leurs chèques mensuels. Acheter une rente immédiate lorsque les taux d’intérêt sont encore relativement bas n’est pas une bonne idée, surtout avec les frais initiaux élevés et les frais de rachat associés aux rentes, car les paiements fixes seront faibles et n’augmenteront pas même si les taux d’intérêt augmentent. De plus, vous ne pouvez pas retirer un gros morceau de la rente, comme pour une urgence ou un achat important, sans encourir de pénalités.

C’est donc une affaire de priorités.

Si avoir un revenu à vie est une plus grande priorité pour un retraité que d’avoir accès à son argent en entier, une rente pourrait être la meilleure option. Sinon, les retraités devraient faire un autre choix, ou du moins ne pas investir la totalité ou la plupart de leurs fonds de retraite dans une rente.

Portefeuille traditionnel

Le bon

Une autre stratégie visant à faire durer un million d’euros pour sa retraite consiste à placer l’argent dans un portefeuille diversifié et à retirer un pourcentage donné par an, en indexant ce montant de l’inflation.

Beaucoup de retraités qui utilisent cette stratégie suivent la règle des 4%. Cela signifie qu’ils retirent 4% la première année, soit 40.000€, et ils vivent de ce montant. La deuxième année, ils prennent le même 4% plus le taux d’inflation pour cette année. Si l’inflation était de 2%, le retrait de la deuxième année serait de 102% de 40.000, soit 40.800€. La troisième année suit le même schéma, et ainsi de suite.

En tenant compte des taux d’intérêt et de l’environnement inflationniste actuels, un retraité pourrait facilement faire durer son million pendant 30 années en utilisant cette stratégie.

Un portefeuille diversifié à l’échelle mondiale permet aux investisseurs d’adapter leur exposition individuelle au risque, d’offrir une flexibilité en termes d’exposition fiscale et de fournir des taux de distribution potentiellement plus élevés que ce qui est fourni par les produits sur le marché de l’assurance.

Alors qu’une règle de retrait de 4% est un bon début, les retraités peuvent se permettre de 5% à 6% s’ils sont diversifiés à l’échelle mondiale vers les sources connues de rendement attendu supérieur.

Le mauvais

L’inconvénient principal de la stratégie de portefeuille traditionnelle est malheureusement qu’aucune méthode existe pour projeter avec certitude les rendements futurs du marché ou les taux d’inflation.

Ainsi, les années qui ont suivi la Grande Récession ont été excellentes pour les actions et les fonds communs de placement, et tout aussi bonnes pour ce qui est de la faible inflation. Cependant, un marché baissier prolongé ou une période d’inflation inhabituellement élevée (comme dans les années 1970) entraîne l’évaporation beaucoup plus rapide du million d’euros des retraités.

Ce n’est pas le moment de jouer avec votre argent durement gagné à l’approche de la retraite ou même si vous venez tout juste de décrocher votre premier emploi et que vous commencez à penser à épargner. Si vous n’investissez pas correctement et sans diligence raisonnable ou si vous ne payez pas des frais et coûts inutiles, vous risquez de compromettre votre retraite, ou du moins de la rendre moins confortable qu’elle ne le pourrait.

Vous pouvez éviter certaines erreurs courantes en planifiant un peu, que vous soyez dans la soixantaine ou dans la vingtaine.

N’investissez pas dans des choses que vous ne connaissez pas

Évitez les programmes d’investissement avec lesquels vous n’êtes pas familier.

Cela inclut ce séminaire gratuit avec un dîner offert, qui pourrait être une fraude ou un stratagème de Ponzi. Ne faites confiance à personne qui essaie de vous forcer à lui remettre (une partie) de votre argent de retraite. Tout conseiller financier réputé comprend les hésitations et les réticences.

Évitez ce qui est trop beau pour être vrai, parce que ce ne sera pas vrai. Ne faites pas comme ce malheureux qui m’écrivait à propos du bitcoin ‘ne pas expérimenter serait tout aussi fou que de regarder le train passer sur le quai‘: https://www.lucbrialy.com/bitcoin.html. 

Prenez le temps d’apprendre le plus possible, puis investissez dans de nouveaux domaines, par petites étapes, un peu d’argent à la fois.

Ne pariez pas sur la bourse

N’investissez pas une grande partie de vos précieux avoirs de retraite dans un investissement censé être une occasion à ne pas manquer ou la prochaine grande chose à faire. Il est trop facile de perdre et votre chemise et votre avenir à la retraite, ou de ne pas réaliser tout le potentiel de vos investissements. Beaucoup plus de gens seraient milliardaires si battre le marché était aussi facile.

Une myriade de gens intelligents effectuent des transactions tous les jours, et pour chaque métier, seule la moitié peut avoir raison. Ce n’est pas parce que vous avez du talent dans le domaine que vous avez choisi, que cela se traduit par des compétences en matière de synchronisation du marché. L’investissement est un processus, et ce processus a un nom: l’allocation d’actifs. Le processus ne fonctionne que si vous l’utilisez: https://www.lucbrialy.com/le-timing-du-marche.html

Aussi excitant que puisse être l’idée de gros gains, pensez à une telle approche comme aller à Las Vegas et parier votre argent de retraite en rouge ou en noir. Encore une fois, faites-le avec de petites sommes d’argent si vous aimez les frissons, pas avec le gros de vos fonds de retraite. La modération est la clé.

Ne mettez pas trop d’argent dans les projets immobiliers en neuf

Certaines transactions immobilières promettent des rendements élevés, mais l’immobilier est par définition non liquide. Si une promotion immobilière échoue, vous pouvez faire peu de choses, et vous aurez à attendre jusqu’à ce que votre propriété soit vendue et que vous récupériez de l’argent. Vous pourriez vous retrouver avec pratiquement aucun revenu et un actif qui reste gelé jusqu’à ce que le marché immobilier se redresse ou que le terrain soit vendu ou développé.

L’immobilier peut être un bon ajout à un portefeuille de retraite lorsque vous êtes intelligent, mais il n’est pas si intelligent d’investir beaucoup d’argent dans un investissement non liquide sur lequel vous avez si peu de contrôle. Pensez plutôt à investir dans l’achat d’un immeuble de placement doté d’un compte d’exploitation viable dès le début. Vous serez alors capable de résoudre les problèmes lorsqu’ils surviennent.

Ne négligez pas les frais et des coûts

Les frais et coûts associés au maintien de vos investissements peuvent ne pas sembler être un gros problème lorsque vous avez 30 ans, surtout s’ils ne représentent qu’un pourcentage minuscule. Mais ils peuvent vraiment s’additionner au cours de trois ou quatre décennies.

Comparez les frais au début et surveillez-les à mesure que vos investissements augmentent. Ce 1% représentera bien davantage en euros dans plusieurs années, en particulier si l’on tient compte des intérêts et des dividendes dont le solde est moins élevé.

En fonction de votre instrument de placement, il peut être judicieux de modifier votre portefeuille si vos honoraires et vos coûts montent en flèche ou si vous vous rendez compte qu’ils sont plus élevés que prévu. Mais il est toujours préférable d’avoir une idée précise des coûts dès le départ.

Les maisons de courtage n’annoncent pas toujours leurs honoraires, alors soyez prudent. Vous devrez peut-être demander à plusieurs reprises pour obtenir les réponses dont vous avez besoin, mais votre persévérance peut en réalité vous faire économiser des dizaines de milliers d’euros.

Ne soyez pas irréaliste à propos de vos besoins financiers

Les personnes se trompent souvent lorsqu’il est question de déterminer combien elles auront besoin annuellement à la retraite. Sous-estimer n’est pas toujours le problème; beaucoup de gens pensent qu’ils auront besoin de plus que ce qui sera réellement nécessaire.

Vous pouvez peut-être joindre les deux bouts avec vos revenus mensuels maintenant, mais il y a de fortes chances que vous n’ayez plus besoin de cela une fois à la retraite. Examinez votre budget actuel et rayez les éléments sur lesquels vous ne dépenserez pas d’argent lorsque vous cessez de travailler. Les coûts de transport et les déjeuners à emporter me viennent à l’esprit, sans parler de la portion de vos revenus que vous avez dirigée vers l’épargne-retraite. De plus, vous tomberez probablement dans une tranche d’imposition inférieure.

Pour de plus en plus de personnes, prendre sa retraite ne signifie pas cesser complètement de travailler. Beaucoup de retraités s’ennuient lorsqu’ils quittent le marché du travail. Vous ne voudrez peut-être pas continuer à faire ce travail de 30 à 60 heures dans vos 70 ans, mais vous pourriez décider de chercher un emploi à temps partiel simplement pour sortir de la maison quelques heures par semaine.

Quel que soit votre revenu, vous utiliserez ainsi un peu moins votre épargne.

Il est toujours préférable d’avoir plus d’économies que nécessaire, mais pour diverses raisons, vous n’aurez peut-être pas besoin de tout ce que vous croyez.

Conclusion

Votre argent de retraite n’est pas là pour jouer avec. Ces fonds doivent vous fournir un flux de revenus fiable et cohérent. Prenez le temps d’élaborer un plan d’investissement et de prendre les mesures qui s’imposent avant d’investir dans quelque chose de nouveau. Sinon, vous ne pourrez blâmer que vos pertes et la perte de votre avenir à la retraite.

Investir 1 million d’euros dans un portefeuille traditionnel avec des retraits annuels donne à un retraité plus de flexibilité que l’achat d’une rente.

Les rendements des fonds communs de placement, historiquement, ont été plus forts que les rendements des rentes.

Et dans un environnement de taux d’intérêt bas, comme celui que nous connaissons actuellement, les rentes auront des taux de versement moins généreux que dans les périodes où les taux d’intérêt sont plus élevés.

D’autre part, une rente offre à un retraité une caractéristique qu’un portefeuille traditionnel n’a pas: une garantie qu’il ne survivra jamais à son argent.

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