Il vaut souvent mieux effectuer un remboursement d’un prêt immobilier que de maintenir un investissement qui rapporte peu comme le livret d’épargne. De nos jours, nous perdons de l’argent sur notre livret d’épargne. Aucune banque ne nous offre actuellement beaucoup plus que 1% d’intérêt. Il en va de même avec beaucoup d’investissements comme les comptes à terme, certains comptes d’assurance ou les obligations.

Une alternative réaliste à ces mauvais rendements est d’employer votre épargne pour le remboursement de votre emprunt immobilier.

Calculons cela ensemble.

Hypothèse de travail

Vous pouvez déjà préparer ce sujet en vous procurant ce livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Vous avez contracté il y a 6 ans un crédit logement de 200.000€ à un taux fixe de 5,5% sur 20 ans.

Votre remboursement mensuel est donc de 1.376€.

Vous avez 25.000€ sur votre compte d’épargne, et cet argent ne sert pas pour votre fonds d’urgence, ni pour la préparation d’un achat.

En fait, cet argent est en train de se morfondre lamentablement sur votre livret. Il ne vous sert à rien, il ne vous rapporte rien. Vous voudriez bien le mettre au travail pour vous aider à conquérir plus rapidement votre indépendance financière.

Quelles sont vos alternatives?

Le remboursement d’emprunt immobilier anticipé

Employez donc dans ce cas les 25.000€ qui dorment sur ce fichu livret pour rembourser une partie du capital de votre emprunt immobilier.

Prévenez votre banque, et vos remboursements mensuels baisseront dès lors immédiatement de 219€ par mois, à taux et termes identiques que ceux que vous avez déjà pour votre crédit logement. Impressionnant, non? Vous économisez du jour au lendemain plus de 200€ par mois!

• Encore mieux: si, au lieu de dépenser cet argent, vous placez ces 219€ chaque mois à nouveau sur votre carnet d’épargne à du 1% (en moyenne en espérant que les taux remontent) pendant les 14 ans restants de votre emprunt, votre investissement vous aura rapporté au total la somme de 39.494€. Employez ma calculatrice d’épargne pour calculer ceci à votre tour, c’est un bon exercice.
• Tellement mieux: si vous placez par contre ces 219€ chaque mois à du 10% pendant les 14 ans restants de votre emprunt – comme je vous l’explique dans ma formation – votre investissement vous aura rapporté au total la coquette somme de 77.443€.
• Comparez ceci avec le capital obtenu en laissant ‘bêtement’ vos précieux 25.000€ à du 1% sur votre carnet d’épargne pendant ces mêmes 14 années: 28.737€

Le remboursement d’emprunt anticipé peut donc vous faire donc gagner (77.443-28.737) 48.706€ !!!

Refinancer votre prêt immobilier

Puisque vous êtes quand même chez votre banquier pour lui parler de votre opération, vous pouvez encore améliorer sensiblement votre rendement total pour négocier au même moment le refinancement de votre hypothèque, comme expliqué dans notre chapitre Refinancer Votre Hypothèque.

Si, en plus du remboursement d’emprunt immobilier anticipé de 25.000€, vous pouvez également diminuer le taux d’intérêt de votre emprunt de 5,5% à 4,5%, vos mensualités diminueront de 289€ chaque mois (contre 219€ sans refinancement d’hypothèque).

Placés à du 10% pendant les 14 ans restants, ces montants vous rapporteront au total 102.196€!!!

Si vous avez pu négocier tout ceci dans votre banque habituelle, où vous avez contracté le prêt, les frais de dossier et l’indemnité de remploi peuvent se budgéter pour un total de 2.800€.

Vous venez donc de réaliser une opération de remboursement d’emprunt qui vous rapporte au total (102.196-2.800-36.800=) 62.596€ de plus que de laisser votre argent dormir sur votre livret!

Aujourd’hui, il est courant de trouver des taux d’emprunt hypothécaire de moins de 4%: encore plus d’argent d’épargné!

Je ne peux pas réécrire chaque mois cet article, mais en ce moment je trouve facilement des emprunts à moins de 2%!

Le remboursement d’emprunt est doublement intéressant

La conclusion de tout ceci est simple: le remboursement d’emprunt est une opération doublement intéressante:

1. Vous libérez de l’argent pour des investissements alternatifs: dans notre exemple nous employons cet argent pour investir en fonds de placement, mais vous pourriez tout aussi bien, sinon mieux, utiliser votre économie mensuelle pour acheter d’autre biens immobiliers comme expliqué dans notre chapitre sur l’investissement immobilier

2. Vous augmentez la valeur de votre patrimoine total, car votre passif (votre dette) diminue. Comme votre actif net augmente donc par cette opération, vous devenez un partenaire de plus en plus intéressant pour votre banque, qui vous accordera plus facilement un autre prêt.

Vous devenez ainsi plus riche, et plus rapidement!

Si vous voulez creuser le sujet, il est très facile de calculer la rentabilité de votre investissement locatif avec ce calculateur que je vous conseille. Simple pour une approche rapide, il permet ensuite d’affiner quasiment tous les paramètres imaginables. Cet outil donne une vraie possibilité de comparer plusieurs produits immobiliers et donc de consolider un investissement.

N’oubliez pas votre fonds d’urgence

N’utilisez jamais votre fonds d’urgence que vous avez placé sur un livret d’épargne pour réaliser un remboursement d’emprunt. Une telle opération n’est en aucun cas une urgence!