DÉPENSEZ MOINS

Le surendettement
comment pouvez-vous éviter ce fléau?

Le surendettement: comment pouvez-vous éviter ce fléau?
Le surendettement est un fléau que vous devez éviter à tout prix. Voici mes conseils pour éviter la catastrophe qui vous attend si vous vous endettez.

Un des principes fondamentaux de la finance est le concept qu’un euro aujourd’hui vaut plus qu’un euro dans un an.

Il y a deux raisons à cela.

La première, est que cet euro permettra d’acheter moins de biens et de services dans le futur à cause de l’effet de l’inflation.

-La seconde, c’est qu’avec cet euro d’aujourd’hui, vous pouvez investir en placements qui vous rapporteront plus qu’un euro dans un an.

Vous pouvez creuser davantage ce sujet en vous procurant ce livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Il faut donc absolument tenir compte de l’effet du temps sur la valeur de l’argent. Et la clé de la prospérité financière est de réaliser le potentiel de chaque euro qui passe dans vos mains.

Vous avez à penser à l’argent comme à une graine: vous pouvez soit la manger (dépenser), soit la semer (investir).

Imaginez que vous trouviez un billet de 20€ sur le trottoir. Vous pouvez l’employer à deux choses: l’investir dans un fonds de placement ou aller dîner au restaurant.

‘Après tout, ce n’est que 20€ !’, vous dites-vous, et vous allez au restaurant.

En réalité vous dépensez beaucoup plus que vos 20€ de nourriture. Imaginons que vous ayez 30 ans, que vous auriez investi cet argent jusqu’au jour de votre retraite à 65 ans à la place de le dépenser, et que vous ayez trouvé un placement rapportant en moyenne 10% de l’an (ce qui est facile à trouver, il y a en France actuellement plus de 1.500 fonds de placement qui ont rapporté cela pendant les 10 dernières années).

Vous vous seriez alors retrouvé à 65 ans avec une somme de 562€.

Vous ne me croyez  pas? Vous avez tort.

C’est le résultat mathématique de ce que nous appelons le concept des intérêts composés.

Ces 562 euros sont donc en réalité le vrai coût de votre dîner de 20€ au restaurant. Et avec seulement vos 20 euros, vous avez probablement encore dû suppléer de l’argent pour manger convenablement!

C’est à vous de savoir si vous préférez manger aujourd’hui pour 20€ ou pour 562€ à l’avenir. Chaque réponse est personnelle, et il n’y a pas de bonne réponse.

Par contre, en comprenant le concept de l’influence du facteur temps sur vos décisions d’achat, vous réalisez que vos choix sont un peu plus sophistiqués que ce que l’on peut croire à première vue.

Chaque dépense que l’on croit être innocente et qui ne semble engager à rien, coûte en réalité des millions d’euros cumulés de prospérité future. Vous dépensez des millions d’euros ainsi sans vous en rendre compte. C’est en comprenant cela que vous pourrez combattre votre tendance à dépenser trop, et qui vous mène en ligne directe au surendettement.

« Le surendettement a pour conséquence que payer ses dettes devient de plus en plus difficile pour toute une partie de la population »

Je vous résume à ce sujet un article très intéressant que j’ai trouvé dans les journaux aujourd’hui.

L’article décrit le surendettement. Ce sont en général de petites dettes, mais leur accumulation rendent les montants totaux importants, parfois jusque 25.000 euros, ou malheureusement parfois encore beaucoup plus.

Et là, tout tourne mal: les huissiers de justice sonnent à la porte.

Un nouveau portable, une 2ème voiture, une amende non payée, un 3ème citytrip… Les gens se retrouvent en surendettement. Les bureaux d’assistance sociale voient venir de plus en plus fréquemment des couples, ayant du travail, mais aussi des problèmes financiers.

Ils n’ont pas peur de prendre de lourds engagements financiers, mais ne peuvent pas les rembourser. Ils n’ont pas toujours un travail stable, leur couple n’est pas vraiment solide, ils sont confrontés avec un problème de santé ou un accident. Payer ses dettes devient impossible. Les problèmes s’enveniment, et le seul recours devient les bureaux d’assistance publique, la solidarité familiale ne jouant plus comme dans le passé.

Ces malheureux endettés viennent de toutes les couches sociales de la population. Souvent, même les revenus médians vivent à la limite de leurs possibilités financières.

Le président de la Chambre Nationale des Huissiers de Justice le confirme: ‘Je vois régulièrement des dossiers où sont impliqués des gens qui gagnent bien leur vie, et je me demande comment ils en arrivent à avoir des dettes aussi importantes. Le plus souvent il s’agit de l’accumulation de petits montants: une amende, un prêt pour une 2me voiture, une prime d’assurance. Mais les petits ruisseaux forment vite de grandes rivières.’

Tous les experts sont d’accord: les gens achètent trop.

Aujourd’hui, pour être dans le coup, surtout si vous avez une formation supérieure, il vous faut une voiture, un ordinateur portable et le dernier iPhone. La pression sociale pousse vers la consommation, même les choses les plus idiotes. Il y a des ménages qui s’engagent dans des prêts pour se payer des vacances à la neige!

De plus, il y a une méconnaissance invraisemblable de la chose financière: il y a un grand besoin de formation pour apprendre à utiliser son argent correctement.

L’insouciance des gens pour ouvrir un crédit fait peur. Le besoin de participer à la société de consommation les rend aveugles. Voyez-vous souvent un trentenaire avec un portable démodé?

C’est aussi trop facile. Voulez-vous le dernier modèle de téléviseur ultra-plat? Vous montrez votre fiche de rémunération, vous ne mentionnez pas vos autres crédits, et c’est parti. Jusque quand la machine se bloque: payer ses dettes devient impossible.

Mes 5 conseils pour éviter le surendettement

  1. Ne prenez pas vos décisions en fonction de ce que vous pensez que les autres vont penser de vous. Il est souvent facile de dépenser moins, sans se priver ni de son confort, ni son plaisir.
  2. Épargnez d’abord pour votre fonds d’urgence.

  3. Ne contractez JAMAIS de dettes, sauf pour un emprunt pour acheter votre logement. Très éventuellement pour une voiture si elle est vous est VRAIMENT indispensable.
  4. N’oubliez jamais que les riches investissent d’abord, et dépensent ensuite: mettez en place votre plan d’épargne.
  5. Suivez mes formations. Elles vous guideront vers l’indépendance financière.

Comment passer du surendettement à la retraite en 10 ans

Vous pouvez changer votre vie financière.

Se retrouver ruiné tard dans la vie est dramatique. Peu importe comment vous en êtes arrivé là, il importe seulement comment vous allez en sortir. Si vous êtes prêt à prendre des mesures extraordinaires, vous pouvez accomplir des choses extraordinaires.

C’est entièrement en vos mains.

Dans des situations financières désastreuses, beaucoup de gens sont capables de changer les choses. Pas par magie évidemment. Comme pour perdre du poids, il faut de la discipline et de l’engagement, et cela n’arrive pas du jour au lendemain.

Comment passer du surendettement à la retraite en 10 ans?

Voici comment.

Jour 1 – Décidez que vous allez le faire

Votre avenir dépend entièrement de vous. Vous pouvez faire les changements nécessaires pour construire un patrimoine et vous retirer confortablement.

Et une des premières actions à réaliser est de vous concentrer sur la solution plutôt que de chercher un responsable de votre échec.

Renégociez vos dettes. N’hésitez pas à contacter les services sociaux de votre mairie ou le conseiller en économie sociale et familiale de la CAF pour vous aider devant la commission du surendettement (loi du 1er juillet 2010).

Ils vous expliqueront la procédure, vous aideront à remplir le dossier, à recenser toutes vos dettes et vos revenus. Ils vous conseilleront de saisir rapidement la commission afin de ne pas laisser vos dettes augmenter.

Votre première étape consiste à décider que vous allez le faire, quoiqu’il arrive.

Cela peut demander des changements drastiques. Les amis et la famille (même un conjoint) peuvent essayer de vous convaincre de ne pas faire ces changements. Ne les laissez pas vous distraire de votre objectif. Imaginez ce que ce se sera d’être financièrement en sécurité. Décidez que vous allez prendre des mesures définitives jusqu’à ce que vous soyez arrivé. Écrivez votre engagement dans un carnet et lisez-le chaque jour.

Mois 1 à 3 – Commencez un mode de vie minimaliste

Vous pouvez raccourcir votre chemin vers la réussite de vos objectifs financiers. Ce n’est pas facile, mais ça vaut le coup. Votre première priorité est de réduire les dépenses afin d’avoir de l’argent supplémentaire chaque semaine et chaque mois. Si vous employez tous les moyens possibles pour dépenser moins, cela accélérera votre capacité à épargner.

Cela implique de vivre de pas grand chose pendant que vous vous désendettez et que vous accumulez des économies. Louez s’il le faut une chambre meublée au lieu de votre propre appartement, même si vous êtes en couple. Prenez les transports en commun. N’achetez que le strict nécessaire. Mangez du riz et des haricots à la maison. Plus de télévision ou un iPhone.

Arrêtez de fumer (en moyenne quelque chose comme 210€ par mois économisés!).

Si vous êtes prêt à vivre un mode de vie simple même pour un court laps de temps, vous serez en mesure de voir votre dette baisser et votre épargne s’accumuler.

Tout ceci est plus difficile à réaliser si on a des enfants évidemment. J’en suis bien conscient. S’ils ont l’âge de comprendre, il faudra envisager de leur expliquer votre problème et votre solution, et à les impliquer dans votre effort collectif. Ils peuvent ainsi devenir vos alliés, plutôt que seulement des victimes.

Pour tous, le moyen de s’en sortir mentalement est de se souvenir que ce n’est pas pour toujours (sauf les cigarettes!).

Mois 4 – Développez un système de suivi

Trouver un moyen de suivre vos dépenses, les dettes de fin de mois, les soldes de compte, et tout et n’importe quoi lié à votre argent.

Les systèmes de suivi peuvent être aussi simples que l’écriture dans un cahier des soldes des comptes d’épargne de fin de mois et des retraits totaux, ou aussi complets que l’utilisation d’un logiciel de budgétisation pour catégoriser les dépenses (c’est gratuit!).

La clé est de trouver un moyen d’organiser vos finances qui fonctionne pour vous afin que vous le respectiez sans défaillir.

Lorsque vous suivez vos comptes, vous pouvez suivre les tendances au fil du temps et repérer les problèmes rapidement. C’est aussi un puissant facteur de motivation pour pouvoir regarder en arrière et voir les progrès que vous avez réalisés dans la lutte contre votre surendettement.

Faites participer ici aussi votre famille à l’effort commun: vous serez peut-être étonné du support moral inattendu de votre compagnon de route ou de vos enfants.

Mois 5 à 12 – Conservez tout votre argent supplémentaire

Maintenant que vous dépensez moins, commencez à mettre de l’argent dans un compte d’épargne (ou de rembourser vos dettes). Ne tentez pas de l’investir. Cela est pour plus tard. À l’heure actuelle, vous devez d’abord avoir de l’argent à la banque.

Relevez le défi d’en accumuler de plus en plus. Chaque fois que vous allez faire un achat, pensez à combien votre solde de compte d’épargne pourrait continuer à croître si vous renoncez à cet achat.

Rappelez-vous de l’engagement que vous avez pris et que vous voulez une sécurité financière le plus rapidement possible.

Votre surendettement diminue.

Année 2 – Remplacez les habitudes de gaspillage d’argent avec des habitudes de création d’argent

L’argent est là pour être créé.

Remplacez les habitudes de gaspillage d’argent avec des habitudes de création d’argent. Cela n’a aucune importance si pour réussir cela vous avez à ramasser des cannettes en aluminium pour les recycler à cinq centimes chacune: il y a toujours quelque chose que vous pourriez faire avec votre temps libre pour gagner de l’argent. Il y a un même un incitant supplémentaire: cela vous donne moins de temps pour dépenser de l’argent.

Cherchez un moyen de gagner un revenu à temps partiel, ou un moyen d’acquérir de nouvelles compétences pour augmenter votre potentiel de gains futurs. Pouvez-vous améliorer votre métier, changer d’emploi, apprendre une nouvelle compétence ou améliorer vos capacités de vente?

Allez à l’école du soir, ou prenez des cours en ligne, mais évitez les arnaques qui fleurissent sur l’internet.

Puisque vous avez épargné un peu d’argent à présent, faites votre 1er petit investissement, qui vous rapportera beaucoup: achetez donc mes formations.

Vous serez ainsi initié à tous les tenants et aboutissants de la démarche pour conquérir votre indépendance financière.

Ma nouvelle formation Éliminez vous apprendra comment gérer votre temps et d’augmenter votre productivité pour vous lancer dans votre second job.

-Vous apprendrez avec Vendez comment lancer une affaire avec la technologie d’aujourd’hui.

VOUS aussi vous POUVEZ atteindre votre liberté financière!

N’oubliez pas l’importance des compétences sociales. Peut-être avez-vous les bonnes compétences techniques, mais vos compétences personnelles ont besoin d’être travaillées. Demandez à vos amis, à vos collègues et à votre patron des commentaires honnêtes. C’est le moment de mettre de côté votre ego et de faire les changements nécessaires pour aller de l’avant.

Votre surendettement devrait petit à petit plus n’être qu’un mauvais souvenir.

Année 3 – Lisez au moins un article de mon site chaque semaine

Mes articles vous donneront de l’inspiration. Il pourrait s’agir de faire plus d’argent ou d’investir. Il pourrait s’agir de la construction de la richesse à travers l’immobilier, ou peut-être sur la façon d’améliorer vos compétences dans votre carrière.

Année 4 – Quand vous faites plus d’argent, n’en dépensez pas plus

Comme vous commencez à faire plus d’argent, il est très tentant de commencer à dépenser de plus en plus. Si vous vous laissez aller, le spectre du surendettement risque de réapparaître rapidement!

Évitez cela en surveillant continuellement votre situation financière selon le système de suivi que vous avez mis en place la première année. Il est également utile de continuer à lire l’engagement envers vous-même que vous avez écrit.

Vous faites cela pour vous. Vous le valez bien.

Années 5 à 10 – Répétez les étapes ci-dessus au besoin

Si vous avez suivi les étapes ci-dessus, au moment où vous arrivez à la cinquième année, vous êtes sur la voie de la sécurité financière.

Cela ne signifie pas que vous pouvez vous laisser aller.

Vous ne vous sentez pas en forme ou ne restez pas en forme en faisant de l’exercice quelques fois par année. Vous devez le faire régulièrement. Ceci s’applique à vos habitudes d’argent aussi. Le succès financier consiste à construire des habitudes auxquelles vous adhérez toute votre vie. Plus jamais de surendettement!

Maintenant que vous avez eu quelques années pour construire de bonnes habitudes, il est temps de déterminer combien vous avez besoin pour prendre votre retraite.

Ma formation sur la préparation de votre retraite a été conçue exactement dans ce but.

Ensuite, vous réinitialisez vos objectifs et appliquez les étapes ci-dessus pour atteindre votre objectif de retraite.

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Vos commentaires

2 Commentaires

  1. Bonjour et merci Luc,

    Puisque nous sommes dans cette situation, j’apprécie beaucoup cet article qui me rappelle les points essentiels, me motive et m’aide à garder le cap!

    Bonne journée!

    Réponse
  2. Merci Luc. Tes conseils me sont très utiles. Grâce à vous je suis en train de construire sur un terrain que j’avais depuis 10 ans. En plus je suis en train de mettre de l’ordre dans mes finances pour pouvoir prendre un crédit a la banque et finir la maison grâce au levier financier qu’est la banque. Merci et à bientôt.

    Réponse

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