PRÉPAREZ VOTRE RETRAITE

Ne comptez pas sur un héritage pour votre retraite

Toucher un héritage et utiliser l'argent à bon escient

Vous rappelez-vous de ces rapports sur le grand transfert imminent de richesse? La masse des baby-boomers allait laisser à la génération suivante des milliards d’euros d’actifs.

 

Il s’avère que ce n’est pas exactement ce qui s’est passé. Pour la plupart, sauf les très riches, les legs potentiels sont dépensés avant d’être transmis à la génération suivante. Nous vivons plus longtemps, et nous devons donc utiliser plus de nos économies pour couvrir les coûts plus élevés de soins de santé et de vie assistée. De plus, puisque nous sommes en bonne santé et vitaux plus longtemps, nous voulons dépenser et profiter de l’argent que nous avons.

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Ce qui arrive également, c’est que les baby-boomers sont dans la situation exactement inverse que les générations précédentes, devant prendre l’argent de leurs propres économies pour payer les soins d’un parent vivant nettement plus longtemps.

Si vous attendez donc un héritage pour financer vos besoins futurs à la retraite, il est donc temps de prendre vous même votre avenir en main, et de ne pas compter sur un héritage pour atteindre votre indépendance financière ou prendre votre retraite.

Demandez à vos parents

Vous n’avez pas à demander directement à vos parents si vous pouvez vous attendre à un héritage, mais à mesure qu’ils vieillissent, il est logique de discuter de leurs besoins et de leurs plans financiers.

Si vous savez s’ils sont capables de faire face à leurs dépenses courantes, à des soins de santé coûteux ou à d’importantes factures médicales, ils peuvent vous aider à vous préparer aux urgences financières. Ils peuvent même avoir besoin de vous pour fournir des informations et des conseils pour prendre les bonnes décisions financières. Ainsi, vous pouvez avoir une idée plus réaliste de ce qui viendra ou ne viendra pas.

Préparez-vous pour votre propre retraite

Investir est toujours l’un des moyens les plus éprouvés pour créer de la richesse. Donc, indépendamment de ce que vos parents prévoient de faire, vous devriez préparer votre retraite en économisant et en investissant aujourd’hui.

Si vous ne le faites pas déjà, maximisez votre épargne. Profitez de chaque occasion pour mettre de l’argent de côté. Les augmentations salariales, les primes et tout argent supplémentaire que vous pouvez épargner sont à mettre dans un fonds de retraite.

Si un héritage arrive, investissez

Si vous héritez, essayez de ne pas vous précipiter et de tout dépenser immédiatement.

Veillez d’abord à disposer de six à douze mois de frais de subsistance sous forme de liquidités (c’est-à-dire sur un livret d’épargne).

Ensuite, optez pour des placements générateurs de revenus et/ou de plus-values. Ce revenu peut vous aider à subvenir à vos besoins de vie et de revenu à l’avenir.

Jusque-là, ignorez l’idée de l’héritage, et construisez vous même l’avenir financier de votre choix.

« Toucher un héritage n’est pas une excuse pour jeter l’argent par les fenêtres. Utilisez plutôt cet argent à bon escient. »

Si vous êtes tout de même le destinataire d’un héritage, cela peut être un moment difficile pour vous. Il est probable que vous avez perdu quelqu’un que vous avez aimé et que cette personne a dû mourir pour que vous ayez pu toucher un héritage. Mais, d’un point de vue financier, un héritage peut évidemment vous donner un supplément de confort non négligeable.

Quand les gens me demandent ce qu’ils doivent faire avec l’argent dont ils ont hérité, ma première réponse est toujours la même. Je leur dis qu’en aucun cas un héritage est une excuse pour devenir imprudent ou changer de mode de vie. Cet argent est un autre flux qui peut être ajouté à la pile de vos investissements.

Si vous vous trouvez dans la situation de toucher un héritage, je vous suggère quelques façons d’utiliser cet argent pour accroître votre indépendance financière.

Nous l’avons vu, si vous n’avez pas encore créé votre fonds d’urgence, ceci est le moment idéal pour mettre de l’argent de côté pour le cas d’un événement de vie catastrophique, à savoir la perte d’emploi ou de frais médicaux imprévus. Votre fonds d’urgence devrait être très liquide et pouvoir être retiré à tout moment. Je suggère d’avoir au moins six mois de dépenses de vie prêts dans votre fonds d’urgence.

S’il y a une grosse dépense d’argent à venir dans le pipeline, comme un nouveau toit, ou le changement de votre chaudière, pensez à utiliser une partie de votre héritage pour payer cette dépense. De cette façon, vous n’aurez pas besoin de puiser dans votre fonds d’urgence, ni d’épuiser une partie de votre épargne.

Ne pensez surtout pas que vous ayez besoin de faire quelque chose tout de suite. Attendez six mois pour prendre du recul, et ne prenez pas de décisions financières imprudentes. Même si cela signifie laisser provisoirement de l’argent sur un carnet d’épargne avec son ultra-faible rendement pour 3, 6 ou même 12 mois pendant que vous développez votre plan d’ensemble, il n’y a pas de problème.

Ne laissez pas un héritage changer votre vie. Que vous touchiez un héritage d’un Euro ou d’un million, il est important de vivre votre vie quotidienne comme si vous ne receviez pas un sou. Cela ne devrait pas affecter ou modifier votre style de vie, mais plutôt être un accélérateur pour prendre votre retraite plus tôt que vous le pensiez.

Ne considérez pas que toucher un héritage soit une manne de trésorerie. Pensez-y plutôt en termes d’accroissement de votre épargne. Rangez l’argent et laissez-le s’ajouter à votre flux de revenu quand vous commencerez votre retraite. Ou utilisez cet argent pour éliminer une dette ou l’ajouter à un fonds de collège pour vos enfants.

Avez-vous des enfants et voulez-vous partager avec eux votre richesse? Je suis d’accord avec le partage de la richesse, mais je mets juste en garde quant à déterminer exactement quand partager la richesse. Je vous conseille vivement de faire en sorte que vos enfants attendent leur part d’héritage. Beaucoup d’adultes ne peuvent pas faire une chose intelligente avec leur argent, imaginez dès lors comment un adolescent se comporterait avec un portefeuille plein d’argent.

Lorsque vous écrivez ou mettez à jour votre testament, précisez que l’argent revenant aux mineurs ne doit être utilisé que pour les dépenses d’éducation jusqu’à ce que les bénéficiaires atteignent un certain âge.

C’est pour leur propre bien, qu’ils y croient ou non.

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