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Votre valeur nette personnelle
comment la calculer et pourquoi c’est important

valeur nette

Votre valeur nette (appellée aussi bilan net personnel) est un outil extrêmement utile pour mesurer votre situation économique et votre progrès financier global d’une année sur l’autre. Votre valeur nette est essentiellement un grand total de tous vos actifs moins votre passif. En d’autres termes, votre valeur nette correspond au montant que vous obtenez lorsque vous ajoutez tout ce que vous possédez, de la valeur de votre maison à l’argent de votre compte bancaire, puis vous en soustrayez la valeur de toutes vos dettes, ce qui peut inclure une hypothèque, emprunts auto ou étudiants, ou même les soldes de carte de crédit.

Théoriquement, votre valeur nette correspond à la valeur en espèces que vous auriez si vous deviez vendre tout ce que vous possédez et rembourser toutes vos dettes. Dans certains cas, ce nombre est en fait négatif, ce qui indique que vous possédez plus de passifs que d’actifs.

Bien que cette situation ne soit pas idéale, elle est très courante chez les personnes qui commencent leur carrière. 

En fait, pour ce qui est de votre santé financière, il n’existe pas de nombre magique de valeur nette que vous devriez rechercher, mais vous devez utiliser votre valeur nette pour suivre vos progrès d’année en année et, espérons-le, l’améliorer.

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Votre valeur nette correspond donc à la différence entre vos actifs et vos passifs.

En termes simples, la valeur nette est la différence entre ce que vous possédez et ce que vous devez.

Si vos actifs dépassent vos passifs, vous avez une valeur nette positive. Inversement, si vos passifs sont supérieurs à vos actifs, vous avez une valeur nette négative.

Votre valeur nette fournit un instantané de votre situation financière au moment où vous la calculez. Si vous calculez votre valeur nette aujourd’hui, vous verrez le résultat final de tout ce que vous avez gagné et de tout ce que vous avez dépensé jusqu’à présent. Bien que ce chiffre soit utile – par exemple, il peut constituer un appel au réveil si vous êtes complètement négatif sans bonnes raisons, ou une confirmation du travail bien fait si vous vous en sortez bien – le suivi de votre valeur nette au fil du temps offre une meilleure vue de vos finances.

Lorsqu’elle est calculé périodiquement, votre valeur nette peut être considérée comme une fiche de rapport financier qui vous permet d’évaluer votre santé financière actuelle et peut vous aider à déterminer ce que vous devez faire pour atteindre vos objectifs financiers.

Valeur nette = actif – passif

Vos actifs sont les biens de valeur que vous possédez et qui peuvent être convertis en espèces.

Les exemples incluent les investissements, les comptes bancaires et de courtage, les fonds de retraite, les biens immobiliers et les biens personnels (véhicules, bijoux et objets de collection) – et, bien sûr, les espèces elles-mêmes. 

Votre passif, en revanche, représente vos dettes, telles que les emprunts, les hypothèques, les dettes de carte de crédit, les factures encore à payer ou les prêts étudiants.

La différence entre la valeur totale de vos actifs et vos passifs correspond à votre valeur nette.

Un des défis dans le calcul de votre valeur nette consiste à attribuer des valeurs précises à tous vos actifs. Il est important de faire des estimations prudentes lors de la valorisation de certains actifs afin d’éviter de gonfler votre valeur nette (c’est-à-dire d’avoir une vision irréaliste de votre patrimoine).

Posséder votre logement est votre meilleur atout

Posséder votre résidence principale est probablement votre atout le plus précieux pour augmenter votre patrimoine de façon décisive, et cela peut avoir un impact significatif sur votre situation financière.

Déterminer une valeur exacte de votre logement – en la comparant à des propriétés similaires récemment vendues dans votre région ou en consultant un professionnel de l’immobilier qualifié – peut vous aider à calculer une valeur nette réaliste.

Il n’y a aucun doute que la valeur nette de votre maison et la valeur marchande de votre maison sont des actifs, car ces valeurs peuvent être converties en espèces en cas de vente. Ceux qui disent des idioties du genre ‘c’est un passif car cela ne rapporte rien‘ sont des personnes qui ne méritent pas votre confiance car ils ne comprennent rien à la comptabilité et n’ont pas de connaissances sérieuses en finances personnelles.

En devenant propriétaire, même avec un emprunt, vous augmentez du jour au lendemain votre actif de façon phénoménale, avec un investissement qui ne se déprécie pas au cours des années. L’histoire a suffisamment démontré que la valeur de l’immobilier augmente avec le temps.

En moyenne, vous obtiendrez ainsi instantanément une augmentation moyenne de votre actif de l’ordre de 250.000€ le jour où vous signez chez le notaire, puisque c’est la valeur moyenne d’un logement aujourd’hui en France. Votre passif quant à lui diminuera chaque mois, au rythme des remboursements que vous ferez de votre emprunt hypothécaire, augmentant donc automatiquement votre actif net, et vous rendant donc petit à petit plus riche, sans rien faire d’autre que de vivre dans votre logement.

Ce mécanisme est expliqué ici: https://www.lucbrialy.com/voici-le-bilan-comptable-dun-locataire.html

En France, beaucoup ne parviennent pas à comprendre cela, se limitant à des calculs sur 10 ou 20 ans, alors qu’ils ont en moyenne de l’ordre de 60 ans à devoir se loger. Le résultat de cette myopie est que la France compte 40% de locataires, un des chiffres le plus élevé en Europe. Ce sont évidemment les propriétaires qui mettent en location qui sont bien contents! Malgré que je ne sois pas un grand amateur des théories ridicules des complots, je me demande parfois s’il n’y a pas un complot des propriétaires d’immeubles locatifs pour faire croire cela en divulgant des théories fumeuses sur des sites douteux de façon à garder le plus grand nombre possible de locataires.

Ce n’est pas pour rien que dans son état des lieux annuel sur les niveaux de vie et le patrimoine des Français, publié en juin 2018, l’Insee observe que l’écart de fortune grandit entre ceux qui possèdent leur logement et ceux qui ne le possèdent pas.

L’accession à la propriété et à la résidence principale est ainsi ­particulièrement discriminante‘, écrivent les auteurs de l’étude de l’Insee, Aline Ferrante et Rosalinda Solotareff : ‘Le patrimoine brut des accédants s’élève à 265.000 euros, assez proche de ­celui des propriétaires sans emprunt qui atteint 285.600 euros, mais très loin des locataires dont la fortune se résume à 13.200 euros’.

« La situation financière et les objectifs de chaque personne étant uniques, il est difficile d’établir une valeur nette idéale qui s’applique à tout le monde. »

Votre valeur nette peut vous dire beaucoup de choses.

Si le chiffre est négatif, cela signifie que vous devez plus d’argent que vous n’en possédez. Si le nombre est positif, vous possédez plus que ce que vous devez.

Par exemple, si votre actif est égal à 200.000€ et votre passif à 100.000€, vous aurez une valeur nette positive de 100.000€. Inversément, si votre actif est égal à 100.000€ et votre passif à 200.000€, vous aurez une valeur nette négative de moins 100.000€.

Une valeur nette négative n’indique pas nécessairement que vous êtes financièrement irresponsable; cela signifie simplement que – pour le moment – vous avez plus de passifs que d’actifs.

valeur nette

À l’instar du marché boursier, votre valeur nette fluctuera.

Cependant, comme pour le marché boursier, c’est la tendance générale qui est importante. Idéalement, votre valeur nette devrait continuer à croître à mesure que vous vieillirez: vous réduisez vos dettes, renforcez la valeur de votre habitation, vous acquérez plus d’actifs, etc. À un moment donné, il est normal que votre valeur nette diminue lorsque vous commencez à puiser dans votre épargne et dans vos placements pour le revenu de retraite.

La situation financière et les objectifs de chaque personne étant uniques, il est difficile d’établir une valeur nette « idéale » qui s’applique à tout le monde. Au lieu de cela, vous devrez déterminer votre valeur nette idéale: où vous voulez vous situer à court et à long terme, en fonction de votre style de vie et de vos objectifs?

Pourquoi votre valeur nette est importante

Lorsque vous voyez les tendances financières sur vos relevés de valeur nette, vous êtes obligé de faire face aux réalités de votre situation financière.

Examiner vos relevés d’avoir au fil du temps peut vous aider à déterminer 1) où vous vous trouvez et 2) comment vous rendre où vous voulez être.

Cela peut vous encourager lorsque vous vous dirigez dans la bonne direction (réduire la dette tout en augmentant vos actifs) et vous réveiller si vous n’êtes pas sur la bonne voie.

Pour être sur la bonne voie, vous devez avoir les éléments suivants:

Dépenser judicieusement

Connaître votre valeur nette est important car cela peut vous aider à identifier les domaines dans lesquels vous dépensez trop d’argent. Ce n’est pas parce que vous pouvez vous permettre d’acheter quelque chose que vous devez l’acheter. Pour éviter que la dette ne s’accumule inutilement, déterminez si vous avez un besoin ou un désir avant de faire un achat. Pour réduire les dépenses et la dette inutiles, vos besoins devraient représenter la majorité des dépenses. (N’oubliez pas que vous pouvez, à tort, justifier un besoin. Cette paire de chaussures à 500€ répond effectivement à un besoin de chaussures, mais une paire moins chère peut suffire et vous permettre de rester dans la bonne direction financière).

Rembourser vos dettes

L’examen de vos actifs et passifs peut vous aider à élaborer un plan de remboursement de la dette. Par exemple, vous pourriez seulement gagner un intérêt de 1% sur un livret d’épargne alors que vous avez à rembourser une dette de carte de crédit à un intérêt de 12%. Vous constaterez peut-être que l’utilisation de cet argent pour rembourser la dette de carte de crédit est logique à long terme. En cas de doute, calculez les chiffres pour voir s’il est judicieux sur le plan financier de rembourser une dette donnée, en tenant compte de l’impact de ne plus avoir accès à ces liquidités (dont vous pourriez avoir besoin en cas d’urgence).

Économiser et investir

Les chiffres de votre valeur nette peuvent vous motiver à épargner et à investir de l’argent. Si votre état de valeur nette indique que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs financiers, il peut vous inciter à continuer ce que vous faites. Inversement, si votre valeur nette indique une marge d’amélioration (par exemple, avec le temps, vos actifs se réduisent et vos passifs ne cessent de croître), cela peut fournir la motivation nécessaire pour adopter une approche plus agressive pour économiser et investir votre argent.

Formez-vous à travailler sur ces variables cruciales

Ma formation 14 jours pour améliorer (drastiquement) vos finances est conçue pour vous aider à franchir ces étapes en vous guidant, entre autres, à travers les éléments suivants:

  • Le concept des dépenses conscientes. Les dépenses conscientes sont un principe-clé et profitable dans les finances personnelles, mais c’est une notion très peu connue. C’est à vous de changer cela.
  • Les bonnes dettes et les mauvaises dettes. Déterminer si une dette est bonne ou mauvaise implique plus souvent une analyse plus approfondie de circonstances spécifiques.
  • Comment sortir de vos mauvaises dettes. Découvrez une méthode réaliste pour vous en sortir.

Cette formation se trouve ici: https://www.lucbrialy.com/ttwb

Comment calculer votre valeur nette

Le calcul de votre valeur nette peut être un processus simple, mais il nécessite la collecte de toutes les informations relatives à vos actifs et vos passifs actuels.

Je vous recommande de conserver un dossier sécurisé contenant des informations sur tous vos actifs et passifs financiers à mettre à jour au moins une fois par an. La collecte et l’organisation de ces informations peuvent être un peu une corvée au début, mais vous devez vous assurer que vous (et toute autre personne susceptible d’en avoir besoin, comme votre conjoint) ayez accès aux informations le cas échéant.

Le calcul de votre bilan net personnel ne nécessite que des informations financières de base concernant les biens que vous possédez et la dette que vous devez.

Voici comment commencer:

Calculez vos actifs

  1. Commencez par énumérer vos plus grosses possessions. Pour la plupart des gens, cela pourrait inclure la valeur de leur habitation, de leurs autres biens immobiliers, de leur mobilier ou de leurs véhicules. Dans le cas d’un propriétaire d’entreprise, cette liste inclurait également la valeur de son entreprise, qui a son propre calcul plus complexe. Assurez-vous d’utiliser des estimations précises de la valeur marchande en euros courants.
  2. Ensuite, vous voudrez rassembler vos derniers relevés pour vos actifs plus liquides. Ces actifs comprennent les comptes de chèques et d’épargne, les espèces, les investissements tels que les comptes de courtage ou les comptes de retraite.
  3. Enfin, envisagez d’énumérer d’autres objets personnels qui pourraient être utiles. Ceux-ci peuvent inclure des bijoux de valeur, des collections de pièces de monnaie, des instruments de musique, etc. Vous n’avez pas besoin de tout détailler, mais vous pouvez essayer de lister les articles qui valent 500€ ou plus.
  4. Maintenant, prenez tous les actifs que vous avez énumérés dans les trois premières étapes et additionnez-les. Ce nombre représente votre actif total.

Calculez votre passif

1. Encore une fois, commencez par les principaux emprunts non réglés, tels que le solde de votre prêt hypothécaire ou de votre prêt auto. Énumérez ces prêts et leurs soldes les plus courants.
2. Ensuite, énumérez toutes vos dettes personnelles, telles que le solde de vos cartes de crédit, vos crédits consommation, vos prêts étudiants ou toute autre dette que vous pourriez avoir.
3. Maintenant, additionnez les soldes de tous les passifs que vous avez énumérés ci-dessus. Ce nombre représente votre passif total.

Calculez votre valeur nette

1. Pour calculer votre valeur nette, soustrayez simplement le total des passifs du total des actifs. Pour cet exercice, peu importe la taille ou la taille du nombre. Peu importe que le nombre soit négatif. Votre valeur nette n’est qu’un point de départ avec lequel vous pourrez vous comparer à l’avenir.
2. Répétez ce processus une fois par an et comparez-le au nombre de l’année précédente. En comparant les deux, vous pouvez alors déterminer si vous faites des progrès ou si vous prenez de plus en plus de retard par rapport à vos objectifs.

Le résultat final

Soyez prudent avec les estimations, en particulier avec les valeurs de l’immobilier. Gonfler la valeur de vos actifs peut paraître intéressant sur le papier, mais peut ne pas donner une image précise de votre valeur nette.

Quelle que soit votre situation financière, connaître votre valeur nette peut vous aider à évaluer votre santé financière actuelle et à planifier votre avenir financier.

En sachant où vous en êtes sur le plan financier, vous serez plus attentif à vos activités financières, mieux préparé à prendre des décisions financières judicieuses et plus susceptible d’atteindre vos objectifs financiers à court et à long terme.

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