DÉPENSEZ MOINS

Comment faire des économies
sans diminuer son plaisir

comment faire des économies
Vous parviendrez mieux à comprendre comment faire des économies en apprenant comment fonctionnent les achats d’impulsion.

 

Dans la théorie du marketing classique, les achats d’impulsion concernent le plus souvent des produits de valeur relativement moins importante, et qui ne constituent pas un achat d’investissement à moyen ou long terme. Un achat d’impulsion typique peut être une barre de chocolat achetée en dernière minute à la caisse du supermarché, un sac à main absolument irrésistible qui se trouvait à côté de la robe que vous achetiez, etc.

L’achat d’une voiture ou d’un iPhone devrait par contre être le fruit d’un processus mûrement réfléchi, plus rationnel, et donc moins susceptible de nous faire dépenser plus qu’il ne faut.

Comment faire des économies en comprenant la nature humaine

Dans la réalité des finances personnelles et du ‘comment faire des économies’, la différence entre les deux processus d’achat est malheureusement très peu claire.

Dans les deux cas nous dépensons toujours trop.

Le problème vient de la valeur projetée que nous attribuons à un produit que nous emploierons pendant longtemps, comme une voiture par exemple. Est-ce que le plaisir que nous aurons certainement pendant les prochains mois à conduire notre nouvel engin sera encore le même d’ici trois ou quatre ans? Probablement pas. Au plus nous employons un produit ou un service, au moins il nous intéresse. C’est la nature humaine. La répétition étouffe la magie. Nos possessions nous offrent moins de plaisir chaque fois que nous les employons.

Les économistes définissent cela comme étant l’utilité marginale décroissante. Les psychologues appellent cela l’accoutumance. Les femmes appellent ça un mari. Assez curieusement les consommateurs n’ont pas de nom pour ce processus. Nous ne nous en préoccupons même pas.

Malgré des milliers d’expériences qui prouvent le contraire, nous estimons toujours que notre affection pour notre achat ne diminuera jamais. Le produit nous donnera toujours le plaisir, la fierté et la joie que nous vous ressentons au moment de son achat. Notre enthousiasme et notre engouement sont invincibles. Au moment de la décision de dépenser la passion prend le pouvoir sur la raison.

Nous projetons notre excitation dans le futur et par conséquent nous surestimons le montant de plaisir que notre achat va nous donner. Le prix que nous acceptons de payer sera donc toujours trop élevé.

Soyons honnêtes. Nous avons tous achetés des objets à propos desquels nous nous demandons quelque mois après quelle mouche nous a piqué. Dans mon inventaire personnel: il y a déjà longtemps une console Wii et un iPod. Heureusement qu’Ebay existe pour tout revendre. J’ai beaucoup appris de cela et je suis à présent plus prudent.

La dame qui mettait sa carte de crédit dans son congélateur

Comment faire des économies quand on possède une carte de crédit?

Chaque fois qu’on achète quelque chose, c’est comme si on ne le payait pas. Et c’est d’autant plus grave que très souvent les choses qu’on achète avec une carte de crédit sont plutôt des choses chères. À la fin du mois, quand on reçoit le relevé du compte de sa carte, on est très souvent surpris de montant qu’il faudra rembourser.

 

C’est ce qui arrivait régulièrement à cette dame. Et sa frustration était grande, car elle se rendait compte qu’elle avait la plupart du temps acheté des choses dont elle regrettait déjà l’achat. Tout comme il faut tourner sept fois sa langue dans sa bouche avant de dire quelque chose, dans son cas, sa conclusion était qu’elle devait attendre au moins trois jours avant d’acheter ces choses dont elle pensait avoir besoin dans le magasin. Mais qui semblent déjà nettement moins nécessaires, une fois rentré chez soi. Elle a fait preuve de créativité pour trouver une solution à son problème. Elle a mis sa carte de crédit dans une enveloppe plastique, au milieu d’une boîte Tupperware remplie de 3 l d’eau. Le tout est placé au congélateur. Il faut au moins deux à trois jours pour tout dégeler et pouvoir employer à nouveau la carte.
Bonne idée, non?

« Chacun voit son propre rapport argent-plaisir différemment, c’est bien normal »

Mon amie Sandra, une jeune secrétaire, est venue me voir pour que je calcule avec elle le coût de la nouvelle voiture qu’elle veut acheter.

Le résultat est terriblement déconcertant.

Les affaires vont bien pour Sandra. Elle a 35 ans, et elle vient de recevoir une promotion. Son patron est très content d’elle, elle a même reçu une augmentation.

Sandra a besoin d’une nouvelle voiture. Elle vient chez moi pour discuter de la chose. Elle se demande comment faire des économies sur cet achat.

Elle: Tu vois Luc, comme ça marche pour moi, j’ai envie de me faire plaisir. Je l’ai bien mérité, non? J’ai vraiment envie de cette BMW, quand j’emploie le configurateur de modèle sur leur site, j’arrive à la voiture de mes rêves!

Moi: Et combien coûte-t-elle, Sandra?

Elle: Et bien, j’ai choisi la BMW 320i, et avec quelques options, j’arrive à 39.663,30€ TTC. Et je prendrais bien sûr leur option contrat d’entretien à 19,06€/mois, c’est pas exagéré, et comme ça je suis tranquille.

Moi: Et tu as besoin de faire un prêt, je suppose?

Elle: Mais non, je connais tes principes, Luc, et j’ai donc épargné des années durant pour avoir la somme nécessaire à ma disposition! Je peux donc la payer comptant.

Moi: C’est formidable, Sandra! Comme ça tu ne dois pas t’endetter! Très bien! Mais tout simplement, pour le plaisir de la discussion, et pour être bien sûr de prendre la bonne décision, dis-moi quelle voiture tu trouves presque aussi bien, dans la gamme des voitures moins chères, style Citroën, Peugeot, Renault, etc.?

Elle: J’ai toujours trouvé la Clio très sympa, mais elle n’a évidement pas la classe d’une BMW…

Moi: Tu as tout à fait raison. Ce n’est pas comparable. Mais juste pour voir, regardons ensemble ce qu’il proposent sur le site de Renault. Cela ne coûte rien n’est-ce pas? Tiens, je vois qu’il y a même une édition limitée. Tu roules combien de kilomètres par an?

Elle: 10.000. Je compte la garder 6 ans, et la revendre à ce moment. Elle n’aura donc que 60.000 kms au compteur.

Moi: OK, voyons cela. Prix de la Clio Limited 1.2 16V 75 avec quelques options, dont entretien inclus pour 6 ans et 10.000 kms par an: 16.965€ TTC. Dis Sandra, la différence de prix d’achat entre la BMW et la Clio est donc de: 39.666,30 – 16.965 = 22.701,30€. Supposons qu’on ne calcule même pas la différence de consommation, d’assurances, de ristournes, etc. et que le taux de reprise soit de 50% pour les 2 voitures, juste pour simplifier, et qu’on injecte tout cela dans mon calculateur d’intérêts composés:

  • Dans Investissement initial, tu dois mettre ton épargne de base, ç.à.d. la différence de prix d’achat entre la BMW et la Clio: 22.701,30€
  • Taux d’intérêt: tu sais qu’à long terme avec des fonds de placement, tu peux obtenir 10%, si tu suis mes conseils en la matière tels qu’ils sont expliqués dans ma formation Devenir Riche. Mode d’Emploi.
  • Pour la BMW, tu dois payer 19,06€ par mois pour le contrat de frais d’entretien (qui est compris dans le prix de la Clio), donc tu peux faire un versement régulier pour cette somme, puisque tu ne dois pas payer cela pour la Clio car c’est compris dans le prix d’achat.
  • Et tu mets 6 pour la durée, puisque tu comptes garder la voiture 6 ans avant de la revendre.
  • Tu cliques sur Calculer?

Ah voilà le résultat: en achetant la Clio au lieu de la BMW, après 6 ans, tu auras donc dans ton portefeuille un placement de 42.075,65€, auquel il faut ajouter la valeur de revente de la voiture, 8.452,50€, ç.a.d. un total de 50.558€.
En achetant la BMW par contre, tu te retrouves après 6 ans avec uniquement la valeur de revente de celle-ci, ç.à.d. 19.831€.
Ton épargne totale en achetant la Clio au lieu de la BMW est donc de minimum 30.727€, car je n’ai même pas compté les économies d’essence, d’assurances, etc. Je m’imagine bien qu’une BMW coûte beaucoup plus cher en frais de fonctionnement, peut-être bien le double. Tu peux trouver ceux-ci en ligne ou dans les magazines spécialisés. Et je sais bien que mes calculs ne sont pas bien précis, et mes hypothèses un peu légères, mais tout cela est bien moins important que de savoir environ le prix réel de se faire plaisir. C’est bien sûr à toi de décider, mais tu sais à présent le véritable coût d’une voiture, ou tout au moins le coût de ton choix pour un modèle ou un autre.

Sandra n’a pas hésité longtemps. Elle venait ‘apprendre comment faire des économies tout en se faisant plaisir tout de même. Elle roule à présent en Clio et est très contente.

Mais ce n’est évidement pas la même chose qu’une BMW, nous sommes tous d’accord. Mais Sandra a décidé que pour les 10.000 kms par an qu’elle est dans sa voiture, elle préfère mettre ses fesses dans une Clio et utiliser les 30.000€ qu’elle aura ainsi investi d’ici 6 ans pour un autre rêve qu’elle veut réaliser. Je sais lequel, mais je lui ai promis de ne pas vous le révéler. Nous avons tous nos rêves secrets, non? Mais Sandra, elle, a désormais les moyens de le réaliser.

Encore une fois, vous n’êtes pas Sandra, et moi non plus, et pour vous le calcul peut donc être foncièrement différent, et pour moi aussi. Et même si vous arrivez au même résultat, vous pouvez prendre une autre décision que Sandra.

Chacun voit son propre rapport argent-plaisir différemment, c’est bien normal.

Mais au moins, en apprenant ainsi comment faire des économies, vous pouvez prendre une décision de façon objective et en connaissance de cause.

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