PRÉPAREZ VOTRE RETRAITE

Ce que personne n’ose vous dire au sujet de votre épargne retraite

épargne retraite

La triste vérité est qu’on passe plus de temps à planifier ses vacances qu’à concevoir son plan d’épargne retraite. Soyez différent. Ou vous finirez pauvre.

Votre épargne retraite représente l’ensemble des contrats d’investissements financiers que vous avez constitué lors de la vie active, de façon à vous préparer à une retraite confortable.

Vous pouvez creuser davantage ce sujet et devenir vous aussi un investisseur heureux en vous procurant ce livre que je vous offre gratuitement: cliquez ici.

Voici quelques unes des conclusions auxquelles on arrive en lisant la dernière enquête sur les Français, l’épargne et la retraite, du Cercle des Épargnants (centre d’études et d’information sur l’épargne et la retraite) réalisée avec le concours du CECOP (Centre d’études et de connaissances sur l’opinion publique) et de l’institut CSA; c’est un ensemble de statistiques choquantes concernant l’épargne retraite des Français:

  • Seulement 51% des Français déclarent épargner pour leur retraite.
  • Pour se préparer financièrement à leur départ en retraite, les Français investissent surtout en assurance vie (32%) et en Livret A (14%). Le PERP (Plan Épargne Retraite Populaire) ne recueille que 6% des suffrages.
  • 25% des Français jugent qu’aucun produit financier ne répond à l’objectif de bien préparer sa retraite.

Personne n’aime entendre qu’il faille épargner encore davantage: la valeur morale de l’épargne est si souvent répétée qu’elle confine à l’ennui.

Mais malheureusement voici la (très) triste réalité: soit vous épargnez pour votre retraite aujourd’hui, soit vous consommez votre retraite dès aujourd’hui. C’est un choix que vous faites maintenant et qui a de profondes implications sur les 30 dernières années de votre vie.

Votre épargne retraite est une question de priorités et de solutions alternatives

Allez-vous prendre des vacances dans un cinq étoiles maintenant, ou vivre dans un camping et ouvrir tous les jours des boites de pâtée pour chiens pour vous nourrir à l’heure de votre retraite?

Avez-vous réellement besoin d’un nouveau modèle de voiture maintenant, ou devez-vous prolonger la vie de votre véhicule actuel avec quelques réparations afin que vous puissiez profiter de nouveaux modèles à la retraite?

Les quelques inconvénients sans conséquence de vos choix d’aujourd’hui peuvent, lentement mais sûrement, empêcher une retraite confortable demain.

Par exemple, quel est le prix réel de ce cappuccino que vous achetez chaque jour que vous travaillez? 5€ par jour fois 20 jours par mois pendant 45 ans à des intérêts composés de 10% finissent par devenir une étonnante somme de 908.734€ qui pourrait être comptabilisée pour votre épargne retraite. Une machine à expresso et quelques minutes de remplissage le matin d’une bouteille thermos est un petit prix à payer pour vous assurer de votre sécurité financière lors votre retraite.

Et ce n’est que du café.

Imaginez donc toutes les autres occasions où votre consommation actuelle pourrait être redirigée vers votre épargne retraite. C’est beaucoup plus facile que vous ne pourriez le penser. La plupart des gens trouvent en effet l’habitude d’épargner addictive une fois qu’ils établissent le processus et voient les résultats. C’est moins une question de sacrifier son confort et son plaisir qu’une redirection des priorités.

La réalité est que la planification de la retraite n’est pas une décision de savoir si oui ou non consommer, mais quand consommer.

Consommer aujourd’hui signifie que votre argent ne pourra pas se démultiplier pour vous soutenir plus tard.

La solution pour votre épargne retraite

La solution est d’investir dès aujourd’hui autant d’argent que possible dans les plans proposés par votre entreprise (si c’est le cas), votre PERP, et dans les systèmes d’assurance-vie et PEA sponsorisés par l’État.

Personne ne peut laisser passer ces opportunités.

Pourtant, pour beaucoup de gens, même cela ne sera pas suffisant. Il faudra en plus placer encore plus d’argent, et le faire correctement: il s’agit de ne pas le laisser moisir sur un carnet d’épargne ou dans un système non-performant comme l’assurance-vie proposée par votre banquier du coin.

Il est à espérer que vous ayez déjà entendu parler de la règle des ‘10% d’épargne pour avoir une retraite sans problème’. C’est en fait une formule viable si vous commencez dans votre vingtaine et prenez votre retraite à l’âge légal, sans grosse inflation ou dettes importantes en chemin.

Mais les rêves de retraite varient, et si votre vision est la retraite à 50 ans avec une villa à la Côte d’Azur, ces 10% ne sont certainement pas susceptibles de vous satisfaire, surtout si vous attendez pour commencer à économiser jusqu’à 40 ans ou après.

Des études américaines de l’Employee Benefit Research Institute démontrent que vous devez épargner 13,3% de votre revenu total si vous êtes un homme qui travaille depuis 30 ans et prend sa retraite à 65 ans. Une femme aurait besoin d’économiser 14,1% en raison de l’espérance de vie plus grande. Si vous souhaitez partir à la retraite anticipée à 50 ans, les taux d’épargne augmentent à 14,5% et à 15,3% respectivement. Un autre institut, Brooks Hamilton, estime l’épargne retraite qui est nécessaire entre 15% et 18% du revenu gagné, selon les hypothèses. Et si cela ne suffisait pas à vous réveiller, Jack Bogle, le fondateur des célèbres fonds communs de placement Vanguard souligne que les personnes qui ne commencent pas à investir avant 40 ans devraient contribuer 25% de leurs revenus à l’épargne-retraite, car ils ont besoin de rattraper le temps perdu. Bon, ce sont des études américaines, et elles ne sont pas exactement transportables ici, mais le message reste cependant utile et clair.

De toute évidence, la leçon est de commencer à épargner de façon plus agressive pour la retraite. Chaque jour de retard augmente le pourcentage de revenu que vous devez épargner et fait accroître l’effet de levier et le risque nécessaire pour atteindre le même objectif financier.

Il y a une manière facile et une manière difficile de réaliser votre épargne retraite. La solution simple et facile est de commencer tôt et d’économiser agressivement. La manière difficile et stupide est de tergiverser sur la voie facile de l’indolence.

« Demandez-vous quel pourcentage de votre revenu est épargné et investi correctement, et si c’est suffisant »

La plupart des gens n’ont donc ni de plan de retraite, ni une épargne retraite suffisante.

Il est probable que 50% n’ont jamais calculé combien d’argent ils ont besoin d’épargner pour la retraite.

Des études similaires montrent cependant que lorsque qu’on calcule ses besoins d’épargne-retraite et que l’on se fixe un objectif, on améliore sensiblement les mesures prises pour atteindre cet objectif.

Tout simplement, vous ne pouvez pas arriver là où vous voulez aller si vous ne savez pas où vous allez. Vous devez définir l’objectif et ensuite concevoir un plan pour y parvenir.

Ne pas avoir un plan de retraite est planifier l’échec

Ne pas planifier est la même chose que planifier l’échec. La triste vérité est que la plupart des gens passent plus de temps à planifier leurs vacances que leur avenir financier.

Soyez différent.

Si vous n’avez pas déjà fixé des objectifs financiers spécifiques et mesurables par écrit, et mis en œuvre un plan étape par étape pour les atteindre, alors vous êtes sur le chemin même de l’échec.

Le magazine Fortune a publié une étude démontrant que ceux qui ont un plan de retraite par écrit finissent avec une moyenne de cinq fois le montant d’argent à la retraite que ceux qui n’ont pas de plan écrit.

De même, la Harvard Business School a publié une étude sur l’établissement d’objectifs en fonction d’une épargne retraite et est arrivé à la conclusion que:

  • 83% ne disposent pas d’objectifs clairement définis
  • 14% ont des objectifs, mais ils ne sont pas écrits
  • Seulement 3% ont établi des objectifs par écrit

Après 30 ans de suivi, la conclusion était que le groupe des 3% avec des objectifs écrits a terminé avec 10 fois le montant du groupe qui n’avait pas d’objectifs. Vous imaginez ce que cela signifie?

Un plan épargne retraite écrit

Avez-vous calculé vos objectifs de plan de retraite, et avez-vous mis des objectifs pour votre épargne retraite régulière par écrit? Si non, alors qui vous empêche de le faire tout de suite?

Avez-vous un plan d’action étape par étape fondé sur des principes éprouvés qui mèneront à la réussite financière? Si pas maintenant, alors quand? Le temps travaille contre vous chaque jour que vous postposez.

Par après, il ne suffit pas de simplement calculer le montant nécessaire et de ranger ce document sur une étagère pour recueillir la poussière.

Vous devez également décider de votre allocation d’actifs, du rendement de vos placements, et des économies totales à réaliser sur une base régulière. Il faut aussi apporter les changements réguliers nécessaires afin que vous ne laissez rien au hasard.

En résumé, il y a deux groupes de personnes: ceux qui se fixent des objectifs par écrit et élaborent des plans pour les atteindre, et ceux qui admirent et envient les résultats obtenus par le premier groupe.

Le plus grande erreur que la plupart des gens font est donc de ne pas fixer des objectifs financiers et de ne pas établir un plan par écrit pour leur épargne retraite.

Ils risquent de devenir pauvres, et de passer leurs vieux jours à dormir sous les ponts et à manger de la pâtée pour chats quotidiennement.

C’est à vous de choisir.

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